Il est important de revoir régulièrement votre police d’assurance. Trop souvent, nous mettons les polices d’assurance de côté dans un tiroir et oublions que certains éléments doivent être mis à jour de temps en temps. Ensuite, lorsque vient le temps de faire une réclamation, de payer une facture ou de renouveler, nous devons brouiller ou parcourir les dossiers pour obtenir les détails de la police.
Le moyen le plus simple d’organiser et de réviser vos polices d’assurance est de créer un résumé d’une page pour chaque police. La plupart des polices d’assurance contiennent une page devant le contrat appelée « page de déclarations » ou « résumé de la police ». Il contiendra la plupart des informations que vous souhaitez consulter.
Vous pouvez également créer votre propre modèle de résumé de politique sur un bloc de papier, dans un document Word ou dans une feuille de calcul. Écrire les informations pertinentes dans votre propre modèle peut vous aider à les comprendre et à vous en souvenir. En outre, il peut y avoir des éléments que l’entreprise n’inclut pas dans son résumé. En effectuant votre propre examen, vous pouvez donc le personnaliser.
Voici un guide simple pour vous aider à démarrer et à vous organiser, ainsi que quelques conseils sur la façon d’aborder différents types de polices d’assurance.
Points clés à retenir
- L’assurance ne consiste pas simplement à « régler et oublier ». Parce que les besoins en matière d’assurance évoluent, vous devriez revoir toutes vos polices d’assurance, y compris la vie, l’invalidité, l’habitation, la vie, la santé, l’automobile et toutes autres, au moins une fois par an.
- Lors de votre examen, assurez-vous d’enregistrer vos numéros de police, les coordonnées de votre agent d’assurance, la date d’émission de l’assurance et les dates d’expiration.
- Vérifiez que les bénéficiaires sont correctement répertoriés et si vous constatez des changements dans votre santé, vos biens, les personnes qui conduisent votre voiture ou vos biens, vous souhaiterez mettre à jour votre assurance.
- Vous souhaiterez peut-être également obtenir des devis mis à jour en ligne, juste pour être sûr que vous payez un bon prix pour votre assurance.
Ce qu’il faut inclure dans votre avis
Toutes les polices d’assurance, quel que soit le type de couverture, reposent sur un ensemble d’éléments de base. Voici les bases à avoir sous la main, et à inclure dans votre page récapitulative :
Type de police
La première chose que vous voudrez savoir en un coup d’œil est le type de police que vous envisagez. S’agit-il d’une assurance maladie, d’une assurance vie, d’une assurance soins de longue durée, d’une assurance invalidité, d’une assurance dommages ou d’une assurance automobile ? Si vous examinez ou résumez une police d’assurance-vie, précisez de quel type de police d’assurance-vie il s’agit : vie temporaire, vie entière, vie universelle ou vie variable. Le type d’assurance peut être le titre de votre dossier ou une étiquette utilisée pour organiser davantage l’ensemble une fois que vous avez terminé.
Compagnie d’assurance
Quelle compagnie fournit l’assurance? Gardez une trace d’un numéro de service client que vous pouvez appeler ou des coordonnées de votre agent d’assurance.
Numéro de police
Vous aurez toujours besoin de votre numéro de police lorsque vous appellerez et poserez des questions sur une police d’assurance.
Date de délivrance
Il est important de connaître la date d’émission de l’assurance pour plusieurs raisons. Premièrement, la plupart des polices ne couvrent qu’une certaine durée. Ensuite, lorsque le coup de sifflet arrive, votre couverture peut expirer ou vous devrez peut-être la renouveler. Si un compte bancaire est lié à votre paiement, le renouvellement peut s’effectuer automatiquement. Dans ce cas, vous devez savoir quand vous attendre à ce que ces frais soient facturés.
Note
Connaître la date d’émission est particulièrement important pour l’assurance vie, car l’assurance temporaire a une date d’expiration et l’assurance permanente aura des frais de rachat qui peuvent s’appliquer si vous résiliez le contrat au cours des cinq à 20 premières années.
Prime requise
Gardez toujours une trace de la prime que vous payez et de la fréquence à laquelle elle est payée. Dans le cas d’un contrat d’assurance vie entière, le contrat pourrait êtrepayé. Dans ce cas, si vous créiez un résumé de police, vous écririez : « Aucune prime n’est requise pour le moment, car les primes sont payées par les participations contenues dans la police. » Pour d’autres types d’assurance, vous pouvez indiquer quelque chose comme « Prime de 225 $ par mois payée par prélèvement automatique sur le compte courant ».
Assuré
À qui s’appliquent les prestations : vous, votre conjoint ou un enfant à charge ? Si vous recherchez une assurance habitation ou locataire, posez-vous la même question : le contrat couvre-t-il vos colocataires ? Est-ce que cela couvre vos locataires ? Dans le cas de l’assurance automobile, couvre-t-elle les autres conducteurs ?
Bénéficiaire
Un bénéficiaire est une personne que vous désignez pour recevoir les prestations du contrat au cas où vous ne le pourriez pas. De nombreux types d’assurance, comme l’assurance-vie, sont conçus spécifiquement pour les bénéficiaires, et moins pour le preneur d’assurance. Pour l’assurance vie, qui est le bénéficiaire ? Votre choix est-il à jour ? S’il s’agit d’un ex-conjoint, d’un bénéficiaire désigné avant le mariage ou d’une personne avec qui vous vous êtes brouillé, cette personne recevra des prestations tant qu’elle sera toujours nommée sur le formulaire. Il est crucial de garder cette section à jour. Si vous devez changer de bénéficiaire, contactez la compagnie d’assurance. Vous devrez probablement remplir un long formulaire et prouver votre identité.
Note
Nommer quelqu’un dans un testament ou un testament en fiduciepasremplacer la personne que vous sélectionnez comme bénéficiaire sur votre police d’assurance.
Examinez les détails
Une fois que vous aurez compris toutes les bases, vous souhaiterez examiner les détails de la politique afin d’avoir une bonne idée de son fonctionnement. Cela inclut le processus de réclamation, la facturation et les prestations ou paiements. Vous devez également noter les restrictions qui peuvent s’appliquer. L’examen des détails peut vous aider à repérer les zones dans lesquelles vous pourriez avoir une couverture en double, une couverture trop importante ou des zones dans lesquelles vous êtes sous-assuré.
Pour effectuer un examen d’assurance plus approfondi, vous souhaiterez peut-être prendre rendez-vous avec votre agent. Ils peuvent vous expliquer chaque caractéristique de votre police et vous expliquer quand elle s’appliquerait, comment vous seriez admissible et combien vous payez pour cela.
Conseils pour examiner des types spécifiques d’assurance
Puisque chaque police couvre un ensemble distinct de besoins, chacune aura également des caractéristiques uniques. Ceux-ci peuvent ne pas être inclus dans toutes les formes de couverture d’assurance, ou ils peuvent même sembler obscurs, mais ils seront cruciaux pour votre compréhension d’une police spécifique. Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des détails que vous souhaiterez examiner pour chaque type d’assurance que vous pourriez avoir.
Examen de la police d’assurance-vie
Pour l’assurance-vie, gardez d’abord une trace du capital-décès total. Il s’agit du montant du versement qui sera effectué au décès de l’assuré. Recherchez également d’éventuels avenants supplémentaires, comme une exonération de prime en cas d’invalidité. Certaines polices d’assurance-vie contiennent une clause qui peut vous permettre d’accéder plus tôt au capital-décès si vous recevez un diagnostic de maladie en phase terminale.
Si vous avez une police d’assurance temporaire, inscrivez un rappel sur votre calendrier pour l’année où la police doit expirer. À ce moment-là, vous devrez évaluer vos options et décider si vous avez toujours besoin de la couverture d’assurance-vie.
Si votre police a une valeur de rachat, l’entreprise l’utilisera pour investir. Vous pouvez suivre ses performances grâce à ce qu’on appelle une « illustration en vigueur ». Il est utilisé pour projeter les performances de la politique à partir de maintenant et tout au long de votre vie. Vous pouvez demander ces données à votre agent et cela vaut peut-être la peine de vous appeler. Si la politique a bien fonctionné et que les prévisions semblent bonnes, vous pourrez peut-être renoncer aux primes. Si la police ne fonctionne pas bien, vos primes peuvent augmenter pour la maintenir en vigueur. Lorsque vous révisez régulièrement votre police, vous pouvez garder un œil sur ces changements futurs.
Examen de la politique d’assurance soins de longue durée
L’assurance soins de longue durée reprend là où s’arrête la plupart des assurances maladie et couvre des éléments tels que le coût de la vie dans une résidence-services, une aide médicale à domicile ou d’autres besoins similaires liés à votre santé après votre retraite. Vous devez connaître la prestation « par jour », qui tient compte de la qualité des soins que vous pouvez vous permettre de recevoir quotidiennement. Les établissements de soins de longue durée facturent le logement, la nourriture, les infirmières et une foule d’autres choses qui s’additionnent et sont comptabilisées dans un tarif journalier. Regardez également combien de temps durerait l’avantage. Par exemple, votre police peut payer 100 $ par jour pendant 500 jours maximum si vous êtes admissible aux prestations de soins de longue durée.
Note
Vous voudrez également savoir si votre police couvre les soins à domicile ou uniquement les services fournis dans une résidence-services.
Pour être admissible aux prestations, la plupart des politiques exigent que vous ayez besoin d’aide pour deux activités sur six de la vie quotidienne. Ils auront et auront une certaine sorte de période d’attente, comme 90 jours ou 120 jours.Plus la période d’attente est longue, plus vous souhaiterez mettre de côté une part importante de vos fonds propres afin de pouvoir payer de votre poche si un besoin de soins à court terme survient.
Examen de la politique d’assurance maladie
Pour l’assurance maladie, assurez-vous de connaître votre franchise et vos dépenses maximales (souvent appelées MOOP). La franchise est le montant que vous devrez payer vous-même avant que les fonds d’assurance n’interviennent. Le MOOP est une limite sur le montant que vous devez payer vous-même sur une année complète ou une durée. Par exemple, si la police comporte une franchise de 3 000 $ et un coût MOOP de 6 000 $, vous souhaiterez disposer de 9 000 $ de côté. Un fonds d’urgence ou un compte d’épargne santé sont de bons moyens d’épargner à cette fin. Vous voudrez également connaître la part du coût qui sera payée une fois l’assurance entrée en vigueur et s’il y a des frais ou des quotes-parts. Vous pourriez écrire quelque chose comme : « la police paie 80 % des services couverts après avoir effectué une quote-part de 50 $. »
Examen de l’assurance-invalidité
Pour l’assurance invalidité, vous voulez savoir combien vous sera versé chaque mois et pendant combien de temps vous serez payé. Il vaut également la peine de vérifier comment la compagnie d’assurance définit l’invalidité. Une politique qui ne paie que si vous perdez un bras et une jambe n’est pas très utile pour la plupart des gens. De nombreux handicaps ne sont pas de cette nature.
Si vous travaillez dans un domaine qui nécessite des compétences particulières, vous souhaiterez peut-être une politique qui protège votre capacité à performer dans votre carrière. Par exemple, un chirurgien a besoin de ses 10 doigts ; s’ils devaient se blesser et perdre l’usage d’un doigt, ils pourraient ne plus être en mesure de pratiquer une intervention chirurgicale. Il y a peut-être de nombreux emplois qu’ils pourraient encore occuper, mais ils feraient mieux de rechercher une police d’assurance-invalidité qui les assurera contre cette perte spécifique, ou au moins leur fournira toujours une prestation pour le temps qu’il faudra pour trouver un nouveau cheminement de carrière.
Examen de l’assurance de dommages
Pour l’assurance de dommages, examinez votre couverture totale et comparez-la à ce que vous possédez et à votre valeur nette. À mesure que votre valeur nette augmente, le montant de votre protection d’assurance devrait également augmenter. Si quelqu’un se blessait sur votre propriété et vous poursuivait en justice, votre couverture tiendrait-elle le coup ? Il est utile de savoir quels éléments sont exclus de la couverture. Ce type de police peut être complexe, car elle couvre les poursuites judiciaires. Vous souhaiterez donc peut-être l’examiner avec votre agent et ajuster la couverture si nécessaire.
Si vous dirigez une entreprise à partir de votre domicile, assurez-vous d’en parler également à votre agent. Oui, une couverture supplémentaire peut être nécessaire, mais il est préférable de payer une petite prime pour être couvert plutôt que de subir une perte non couverte dévastatrice.
Une fois que vous aurez effectué un examen complet, vous aurez un meilleur sentiment de sécurité en cas d’accident ou d’événement déclencheur d’une réclamation. Réviser les politiques n’est peut-être pas passionnant, mais cela fait partie d’un processus de planification financière solide à long terme.
