ACH et virements bancaires : quelle est la différence ?

ACH et les virements électroniques sont des types de virements électroniques. Ils peuvent souvent constituer de bonnes options lorsque vous souhaitez envoyer ou recevoir de l’argent. Les fonds circulent en toute sécurité et il n’y a rien à perdre dans le courrier. Les banques conservent des enregistrements des transactions qui facilitent le suivi de leur progression.

Les virements électroniques sont des demandes individuelles, tandis que les virements ACH sont traités par lots. Les chèques de paie des employés sont souvent déposés directement par virement ACH. Les virements électroniques sont généralement payants, tandis que les virements ACH sont souvent gratuits pour les consommateurs ou comportent des frais minimes.

Quelle est la différence entre ACH et les virements bancaires ?

Vitesse de transfert

Les virements électroniques transfèrent des fonds d’une banque à une autre en un jour ouvrable. L’argent peut même être disponible pour être dépensé le jour même dans certains cas.Mais parfois, les fonds ne sont pas visibles sur le compte du destinataire, ou vous n’avez peut-être pas accès aux fonds immédiatement. Le processus est en grande partie automatisé, mais parfois un employé de banque doit examiner les virements électroniques et transférer les fonds sur le compte de destination.

Pensez à demander des virements électroniques dès le matin si le temps presse, afin de disposer de suffisamment de temps pour terminer le processus.

Les transferts ACH prennent généralement un jour ouvrable. Les banques et les chambres de compensation traitent les paiements ACH par lots. Ils sont tous réalisés ensemble plutôt qu’individuellement. Le système ACH évolue cependant vers des transferts le jour même, et certains paiements peuvent être éligibles pour un traitement le jour même. Vous devriez voir les paiements s’effectuer plus rapidement à mesure que les organisations s’adaptent à ces règles.

Certitude et sécurité

Les virements électroniques sont similaires à un chèque de banque électronique en termes de sécurité. La banque traite généralement le paiement comme de l’argent compensé lorsqu’elle reçoit les fonds. Il permet au destinataire de dépenser ou de retirer l’argent dès que le paiement est crédité sur le compte final.

L’argent doit être disponible sur le compte de l’expéditeur avant que la banque ne l’envoie. La banque retirera immédiatement l’argent du compte de l’expéditeur pendant le traitement de la demande.

Vous pouvez être sûr que l’expéditeur disposait de fonds et que sa banque a envoyé l’argent si vous recevez un véritable virement bancaire. Les virements électroniques sont un moyen relativement sûr d’être payé et, contrairement aux chèques de banque, ils ne sont pas souvent falsifiés. Assurez-vous simplement de recevoir un véritable virement bancaire plutôt qu’un autre type de paiement électronique. Venmo et d’autres services ne sont pas des virements bancaires de banque à banque.

Vous devez être absolument certain de savoir à qui vous envoyez les fonds si vous envoyez de l’argent par virement bancaire. Un virement bancaire ne peut généralement pas être annulé et le destinataire peut retirer les fonds immédiatement.

Les transferts ACH sont également assez sûrs, mais ils peuvent être annulés. Cela peut se produire si votre employeur commet une erreur, par exemple en vous payant trop cher par accident, ou si des virements frauduleux sont effectués à partir de votre compte. Il existe cependant des règles sur le moment et la manière dont les banques autorisent les annulations, de sorte que la plupart des transferts resteront en place à moins qu’il n’y ait clairement une fraude ou une erreur.

Le processeur peut être en mesure d’annuler les dépôts si les processeurs de paiement créditent votre compte avec ACH. Une rétrofacturation d’un client (qu’elle soit légitime ou frauduleuse) peut amener le processeur à récupérer cet argent plus tard si votre entreprise accepte les cartes de crédit ou PayPal.

Vous devrez peut-être fournir des informations sur votre compte bancaire pour l’un ou l’autre type de virement, notamment votre numéro de compte, votre numéro d’acheminement bancaire et votre nom. Ces informations peuvent être utilisées pour voler des fonds sur votre compte, vous ne devez donc fournir ces informations que si vous faites confiance au destinataire.

Coût d’envoi et de réception

Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement entre 10 et 35 dollars pour envoyer un virement bancaire aux États-Unis, mais les virements internationaux coûtent plus cher. La réception d’un virement bancaire est souvent gratuite, mais certaines banques et coopératives de crédit facturent des frais minimes pour recevoir des fonds par virement bancaire.

Les virements ACH sont presque toujours gratuits pour les consommateurs, surtout si vous recevez des fonds sur votre compte. Envoyer de l’argent à vos amis et à votre famille à l’aide d’applications ou de services de paiement P2P est généralement gratuit, soit environ 1 $ par paiement. Ces services utilisent souvent le réseau ACH pour financer les paiements.

Les entreprises et autres organisations qui paient des salaires ou acceptent le paiement de factures par ACH paient généralement pour ce service afin que vous n’ayez pas à le faire. Les frais de transaction sont généralement inférieurs à 1 $ par paiement.

Que devez-vous savoir d’autre ?

Vous pouvez souvent organiser des virements électroniques et des paiements ACH en ligne, mais cela dépend de votre banque.

Vous fournirez des informations sur votre compte et le compte vers lequel vous souhaitez envoyer les fonds lorsque vous effectuerez un virement bancaire. Les informations requises comprennent les noms des banques, les numéros de compte, les numéros de routage ABA et les noms de chaque propriétaire de compte.

Certaines institutions exigent des étapes supplémentaires pour les virements électroniques lors de l’envoi de virements importants. Votre banque peut vous demander de vérifier les instructions de virement bancaire par téléphone, et vous devrez peut-être même utiliser des formulaires électroniques ou papier pour compléter votre demande.

Vous utiliserez généralement soit un formulaire de l’organisation que vous payez, soit le service que vous utilisez lorsque vous envoyez un transfert ACH. Il vous suffira peut-être de fournir le numéro de téléphone mobile ou l’adresse e-mail du destinataire lorsque vous utiliserez les services P2P. Le destinataire fournit séparément ses informations de compte bancaire.

L’essentiel

Les virements électroniques et les virements ACH répondent à des besoins différents. Les virements électroniques sont les meilleurs lorsque la rapidité et la certitude sont essentielles. Sinon, pourquoi payer les frais et prendre des mesures supplémentaires ? Un exemple typique est le versement d’un acompte pour l’achat d’une maison. Les vendeurs ne divulgueront le titre que s’ils sont sûrs que vous pouvez payer. Les chèques garantis et les virements électroniques peuvent donc être utiles.

Les paiements ACH conviennent aux petits paiements fréquents. Il est rentable d’utiliser ce système automatisé tant que toutes les personnes impliquées se font confiance. Voici des exemples courants de paiements ACH :

• Dépôt direct du salaire ou des avantages sociaux des employés de la sécurité sociale
• Paiements mensuels automatiques des factures aux services publics, aux prêteurs et à d’autres fournisseurs de services
• Transférer de l’argent entre vos comptes dans différentes banques
• Cotisations automatiques aux comptes de retraite ou aux comptes d’épargne-études

Certains commerçants et organisations apprécient également les virements ACH pour les paiements ponctuels. Par exemple, vous pourriez avoir la possibilité de payer par chèque électronique. Cela autorise l’organisation à déduire des fonds de votre compte et minimise les frais de traitement. Les paiements sont plus chers lorsque vous utilisez une carte de crédit.

Foire aux questions (FAQ)