Vous pensez économiser suffisamment pour votre retraite ? Détrompez-vous

Commencer un nouvel emploi et vérifier la cotisation maximale pour le plan d’épargne-retraite 401(k) à impôt différé et parrainé par l’employeur peut être la bonne chose à faire, mais est-ce toujours suffisant ? Beaucoup de gens pourraient être surpris d’apprendre que ce n’est pas le cas.

Le rapport « How America Saves 2021 » de Vanguard, publié le mois dernier, avertissait que « les participants aux salaires les plus élevés pourraient ne pas être en mesure d’atteindre des taux d’épargne suffisants dans le cadre de leur plan 401(k) en raison des limites de cotisation légales ».

Selon la loi, les limites annuelles maximales de contribution à un 401(k) sont de 19 500 $ pour les personnes de moins de 50 ans, plus une contribution de « rattrapage » supplémentaire de 6 500 $ pour les personnes de 50 ans ou plus. En règle générale, les conseillers financiers recommandent d’épargner au moins 12 à 15 % de votre revenu annuel pour la retraite. Cependant, sur la base de ces limites, vous pouvez gagner 163 000 $ chaque année et maximiser votre contribution, sans toutefois atteindre cet objectif. Une personne gagnant 150 000 $ par an atteindrait à peine son objectif, soit environ 13 %.

Cela signifie que de nombreux Américains qui ne font que mettre de l’argent de côté pour leur retraite de cette manière ne prendront probablement pas leur retraite comme ils l’espéraient et devraient envisager des options pour compléter cette épargne. Certains choix à considérer incluent les IRA traditionnels et Roth, les comptes d’épargne santé (HSA), les comptes imposables et d’autres avantages sociaux.

IRA

Il existe deux principaux types de comptes de retraite individuels (IRA) : traditionnels et Roth. Les cotisations annuelles totales à tous vos IRA combinés sont plafonnées à 6 000 $, plus un rattrapage de 1 000 $ si vous avez au moins 50 ans,et les IRA traditionnels et Roth peuvent être utilisés en tandem avec les plans 401(k). 

Les IRA traditionnels vous permettent de cotiser de l’argent avant impôt. Les revenus peuvent potentiellement croître en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez à la retraite, alors que de nombreux retraités se retrouvent dans une tranche d’imposition inférieure à celle qu’ils étaient avant la retraite.

Les cotisations Roth IRA, en revanche, sont versées avec de l’argent après impôt, ce qui permet à votre argent de croître en franchise d’impôt et non imposé au moment du retrait, tant que vous attendez pour effectuer des retraits jusqu’à ce que vous ayez au moins 59 ans et demi.“Le Roth IRA est fantastique car vous payez des impôts maintenant et retirez de l’argent en franchise d’impôt lorsque vous prenez votre retraite”, a déclaré Mitchell Rock, conseiller financier chez Ameriprise Financial.

Comptes d’épargne santé

Si vous disposez d’un régime de santé à franchise élevée, ou avec une franchise minimale de 1 400 $ pour un particulier et de 2 800 $ pour une famille, vous pouvez économiser de l’argent avant impôt pour les frais médicaux admissibles. Les éléments pour lesquels vous pouvez utiliser l’argent non imposable comprennent les franchises d’assurance maladie, les quotes-parts et la coassurance, mais généralement pas les primes.

Pour 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 3 600 $ pour une couverture individuelle et le double pour une famille. L’année prochaine, le total passera à 3 650 $ pour une couverture personnelle uniquement et à 7 300 $ pour une famille. Ce qui n’est pas utilisé peut être reporté à l’année suivante. 

Et le meilleur ? L’argent HSA peut rapporter des intérêts ou, dans certains cas, être investi dans des instruments tels que des fonds communs de placement, des obligations et des actions, et croître en franchise d’impôt. Essentiellement, l’argent entrant est avant impôt, croît en franchise d’impôt et est retiré en franchise d’impôt pour payer les frais médicaux. 

« Les cotisations ne sont pas élevées, mais chaque dollar compte, et les avantages fiscaux qui en découlent sont phénoménaux », a déclaré Lauren Wybar, conseillère principale en patrimoine chez Vanguard.

Comptes imposables

Bien que ce ne soit pas aussi idéal parce qu’ils ne bénéficient pas d’avantages fiscaux, les gens peuvent toujours faire fructifier leur argent sur des comptes imposables. Il s’agit notamment des comptes chèques, des comptes d’épargne, des comptes du marché monétaire et des comptes de courtage.

« Il n’y a aucune limite – aucune limite de contribution ou de compensation », a déclaré Wybar. “Assurez-vous simplement qu’ils sont fiscalement efficaces, car les comptes imposables sont exposés aux impôts.”

Wybar recommande d’investir dans des actions de croissance pour y parvenir. “Plus il y a d’actions orientées vers la croissance, mieux c’est, car l’impôt sur les plus-values ​​est inférieur à l’impôt sur le revenu ordinaire”, a-t-elle déclaré. 

D’autres conseils incluent le fait de savoir que les investissements qui génèrent un revenu chaque année ne sont généralement pas fiscalement efficaces – c’est parce que l’impôt est payé sur les distributions – et que les fonds indiciels ont tendance à être plus efficaces fiscalement que les fonds gérés activement. Les fonds gérés activement ont tendance à accumuler une facture fiscale chaque fois que le gestionnaire liquide et achète des investissements dans le but de battre le marché.

Une autre solution, si vous avez du temps libre et que vous souhaitez être plus précis dans le timing de votre portefeuille pour être plus efficace sur le plan fiscal, consiste à investir dans des actions individuelles plutôt que dans des fonds négociés en bourse (ETF), des fonds communs de placement ou des fonds indiciels. De cette façon, vous pouvez recourir à des stratégies fiscales telles que la récupération des pertes de récolte, ce qui peut vous aider à réduire vos factures fiscales. “Wall Street emballe les choses, mais dans la forme la plus pure de l’investissement, il s’agit d’actions”, a déclaré Rock. “Surmontez la psychologie de la hausse ou de la baisse du marché. Achetez plutôt ce que vous savez et les entreprises qui fabriquent ce que les gens utilisent.”

Et n’oubliez pas les soi-disant Rois des Dividendes, ou les sociétés qui ont augmenté leurs dividendes au moins 50 années de suite, et les « Aristocrates des Dividendes » – les sociétés du S&P 500 qui ont augmenté leurs dividendes pendant au moins 25 années consécutives, a déclaré Rock. Ces entreprises ont peut-être une croissance plus faible, mais leur régularité dans le versement et l’augmentation des dividendes peut profiter aux retraités.

Autres avantages de l’employeur

Certains employeurs peuvent offrir d’autres avantages que le plan 401(k). Il peut être utile de vérifier si votre entreprise propose une option d’achat d’actions ou un plan d’achat d’actions qui donne aux travailleurs la possibilité d’acquérir des actions de l’entreprise, ou un plan de rémunération différée permettant aux employés de différer une partie de leur salaire. Une compensation différée signifie que vous retardez également le paiement des impôts sur l’argent jusqu’à ce que le report soit payé.

Stratégies pour les travailleurs indépendants

Mais qu’en est-il des propriétaires de petites entreprises comme les médecins, les dentistes et les propriétaires de cafés qui ont peut-être investi chaque centime qu’ils gagnaient dans la création de leur entreprise et se sont occupés du bien-être de leurs employés au fil des ans, mais n’ont pas beaucoup pensé à leur propre retraite ? “L’autre stratégie pourrait consister à vendre une partie de l’entreprise”, a déclaré Mitchell. « Même si vous avez 50 ans, si vous avez une entreprise prospère, vous pouvez la vendre et cet événement sera votre plan de retraite. »

En fin de compte, a déclaré Rock, ce n’est “pas le véhicule ou le package dans lequel vous investissez. Investissez simplement. Investissez en vous-même chaque jour et allouez de l’argent à un compte auquel vous vous promettez de ne jamais toucher. N’ayez pas peur si quelqu’un dit que le marché est trop élevé. Il y aura toujours des gens qui diront cela. La valeur que le marché accorde à une entreprise ne signifie pas que c’est ce que vaut l’entreprise. ” 

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