Les consommateurs peuvent choisir de répondre à leurs besoins bancaires dans les banques et les coopératives de crédit qui apparaissent dans presque tous les pâtés de maisons. Les nombreuses similitudes entre les banques et les coopératives de crédit pourraient vous amener à vous demander laquelle convient le mieux à vos propres besoins.
Les deux types d’institutions vous permettent de déposer ou d’emprunter de l’argent en toute sécurité pour diverses utilisations, mais il existe des différences entre les deux en ce qui concerne la manière dont vous souhaitez gérer votre argent.
Quelle est la différence entre les banques et les coopératives de crédit ?
| Banques | Coopératives de crédit |
| Propriété des actionnaires et des investisseurs | Propriété des clients membres |
| Servir le public | Servir les membres uniquement |
| Proposer des produits et des applications haut de gamme | Peut ne pas offrir tous les types de prêts |
| Payez moins d’intérêts sur les dépôts | Payer plus d’intérêts sur les dépôts |
| Imposer des taux plus élevés sur les prêts | Appliquer des taux plus avantageux sur les prêts |
Propriété bancaire ou coopérative de crédit
La principale différence entre les banques et les coopératives de crédit réside dans la propriété. Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif. Ils appartiennent et sont contrôlés par leurs clients, appelés « membres ».L’objectif principal des coopératives de crédit est de promouvoir le bien-être financier de leurs membres et de leur reverser des bénéfices.
Les banques sont des organisations à but lucratif détenues et gérées par des actionnaires.Ces investisseurs peuvent être des milliers d’actionnaires anonymes ou seulement quelques grands investisseurs, selon la banque. La principale motivation des banques est de maximiser les profits de leurs actionnaires.
Admissibilité des banques et des coopératives de crédit
Les banques sont ouvertes au grand public. Les banques régionales qui opèrent dans une certaine zone peuvent limiter tout ou partie de leurs produits bancaires aux personnes de cette zone. Les banques nationales ouvrent généralement des comptes individuels à tout résident légal âgé de 18 ans ou plus.
Les coopératives de crédit sont tenues de limiter leur clientèle à un groupe de personnes partageant un lien commun appelé « domaine d’adhésion ». Cette exigence est relativement facile à satisfaire. Vous pouvez être admissible à rejoindre une coopérative de crédit en raison de l’endroit où vous travaillez, de l’endroit où vous vivez ou de votre appartenance à une organisation, comme une école ou un lieu de culte. Vous pourriez également être éligible parce qu’un membre de votre famille est éligible.
Note
Il y a de fortes chances que vous soyez éligible à une coopérative de crédit à proximité, où que vous habitiez. Certains servent même leurs membres à distance ou entièrement en ligne, vous permettant d’effectuer des opérations bancaires auprès d’une coopérative de crédit dans un autre État.
Produits bancaires ou de coopératives de crédit
Le choix d’une banque ou d’une coopérative de crédit ne limitera pas les produits disponibles pour la plupart des clients, c’est-à-dire les consommateurs qui souhaitent gérer leurs finances personnelles et celles de leur petite entreprise. Les offres de base des deux types d’institutions financières sont pratiquement les mêmes.
La plupart des banques et coopératives de crédit proposent :
- Vérification des comptes
- Comptes d’épargne
- Comptes du marché monétaire
- Certificats de dépôt (CD)
- Comptes bancaires professionnels
- Prêts immobiliers (y compris prêts à l’achat et refinancement)
- Prêts automobiles pour véhicules neufs et d’occasion (y compris les prêts moto et camping-car)
- Prêts fonciers et de construction
Mais une banque est plus susceptible de proposer des produits spécialisés, tels que des prêts étudiants ou des services de fiduciaire. Une petite coopérative de crédit ne sera peut-être pas en mesure de répondre à vos besoins dans ces domaines, même si cela ne fait jamais de mal de le demander. Certaines petites institutions ont des partenariats avec des prestataires de services qui leur permettent de proposer ces produits à leurs clients.
Les banques et les coopératives de crédit proposent également des services bancaires en ligne et des applications mobiles pour la gestion des comptes, bien qu’une banque puisse proposer des fonctionnalités plus avancées. Mais les deux vous permettent de consulter vos comptes, d’effectuer des dépôts avec votre appareil mobile, de transférer de l’argent entre comptes et de payer vos factures.
Taux et frais dans les coopératives de crédit par rapport aux banques
Les deux types d’institutions gagnent de l’argent en prêtant à des taux d’intérêt plus élevés que ceux qu’elles versent sur les dépôts. Ils gagnent également de l’argent grâce aux frais. Les coopératives de crédit ont tendance à proposer des taux et des frais plus attractifs. Non seulement elles s’efforcent de maximiser les profits de leurs membres plutôt que des investisseurs extérieurs, mais leur statut d’organisation à but non lucratif les exempte des mêmes types d’impôts que les banques doivent payer.
Les coopératives de crédit ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne et les CD, des taux plus bas sur les prêts et des frais de compte inférieurs à ceux des banques.Cette combinaison permet aux clients de maximiser leurs rendements sur leurs dépôts et de minimiser leurs coûts de prêt. Les banques proposent des taux plus bas sur les dépôts des clients et des taux plus élevés sur les prêts en raison de leur charge fiscale plus élevée et de leur volonté de maximiser les profits des investisseurs.
Mais toutes les banques et toutes les coopératives de crédit ne sont pas identiques. Vous constaterez peut-être que certaines banques offrent des taux plus compétitifs que les coopératives de crédit.
Note
Faites le tour avant de supposer qu’une coopérative de crédit vous accordera la meilleure offre.
Sécurité des coopératives de crédit par rapport aux banques
Votre argent est généralement en sécurité dans l’un ou l’autre type d’institution, à condition que l’institution détienne une assurance. L’assurance la plus sûre disponible vient du gouvernement américain.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les fonds détenus dans les banques avec le soutien du gouvernement.Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) vous protège avec la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain auprès des coopératives de crédit fédérales et de la plupart des coopératives de crédit agréées par les États.
Une partie ou la totalité de votre argent peut être assurée en cas de faillite d’une institution. Les fonds perdus seront remplacés. Dans la plupart des cas, votre compte aboutira dans une institution différente et vous conserverez le même numéro de compte et le même solde qu’auparavant.
Les couvertures FDIC et NCUSIF protègent jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution. Répartissez vos fonds entre différents enregistrements de compte ou différentes institutions si vous avez plus que ce montant à gérer et à protéger.
Il est également possible d’avoir plus de 250 000 $ assurés au même endroit si vous avez l’argent dans des comptes appartenant à différentes catégories de propriété.Par exemple, votre compte de retraite et votre compte courant individuel auprès de la même institution peuvent être comptés séparément.
Note
Une minorité de coopératives de crédit proposent une couverture d’assurance privée, principalement par l’intermédiaire de la société American Share Insurance.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Les deux types d’institutions fournissent des services financiers robustes. Les banques ont moins de conditions d’éligibilité et parfois des offres de produits plus spécialisées, mais elles proposent des taux moins compétitifs et des frais plus élevés.
Les coopératives de crédit sont plus sélectives quant à leurs membres, et les petites coopératives peuvent ne pas proposer les produits que vous recherchez. Mais ceux qui rejoignent le domaine de l’adhésion ont accès à des tarifs et des frais plus attractifs.
Bien entendu, le service client est un facteur important pour la plupart des consommateurs, toutes choses étant égales par ailleurs. Le service dépend dans la plupart des cas de la culture globale de l’organisation, qu’il s’agisse d’une banque ou d’une coopérative de crédit. La qualité de vos interactions avec le personnel peut également dépendre de la personne à qui vous parlez chaque jour.
Cela dit, les coopératives de crédit et les petites banques sont connues pour offrir un niveau de service client plus personnalisé que les grandes banques. Il peut être plus facile pour tout le monde de se connaître avec moins de clients et d’employés. Il y a de fortes chances que vous travailliez avec les mêmes personnes à chaque fois que vous visitez une succursale.
Attendez-vous à une expérience plus cohérente mais moins personnalisée dans les grandes banques. Les employés sont plus susceptibles d’avoir suivi un programme de formation complet avec des protocoles rigides pour gérer les problèmes de service, ce qui leur laisse peu de flexibilité pour répondre à vos besoins uniques.
Note
Les coopératives de crédit participantes fournissent également des services dans des succursales partagées, vous permettant de visiter les succursales d’autres coopératives de crédit participantes à l’échelle nationale. Vous pouvez effectuer des dépôts et des retraits dans ces succursales, ainsi que des virements et des paiements, mais vous devrez peut-être travailler avec votre coopérative de crédit locale sur des questions plus complexes.
L’essentiel
La décision dépend des produits si la propriété n’est pas importante pour vous, ainsi que des tarifs et frais que vous recherchez. Vous pouvez conserver des comptes séparés dans les banques et les coopératives de crédit pour bénéficier des avantages des deux.
Prenez des mesures pour éviter les problèmes lorsque vous déplacez votre argent si vous décidez de changer de banque ou de coopérative de crédit. Utilisez une liste de contrôle pour changer de banque afin de rendre le processus aussi simple que possible.
