La plupart des gens souscrivent une assurance vie lorsqu’ils cherchent des moyens de protéger leurs proches avec une stabilité financière en cas de décès. Mais il s’agit de contrats à long terme et, avec le temps, de nombreuses choses pourraient changer. Il peut arriver un moment où vous n’aurez plus besoin de la police ou où vous aurez davantage besoin d’argent. Vous vous demandez peut-être s’il est judicieux de continuer à payer vos primes chaque mois au lieu d’utiliser ces fonds pour d’autres choses dans votre budget ; ou peut-être avez-vous besoin de financer quelque chose de plus important et souhaitez-vous encaisser votre police pour la pleine valeur.
Quelle que soit la raison, si vous envisagez de vendre votre police d’assurance-vie, vous avez plusieurs options. Assurez-vous de savoir comment fonctionne le processus, quels sont les enjeux et comment faire des choix que vous ne regretterez pas à long terme.
Comment fonctionne la vente d’un contrat d’assurance-vie ?
Tout comme lorsque vous avez souscrit votre contrat d’assurance-vie pour la première fois, lorsque vous décidez de le vendre, vous concluez un contrat légal. Vous acceptez de vendre l’intégralité de la transaction à un tiers, ainsi que le capital-décès qui l’accompagne, en échange de fonds que vous acceptez tous les deux. Pour être clair, lorsque vous vendez votre police, vous renoncez à tous les droits et paiements futurs qui l’accompagnent. Une fois la transaction conclue, l’acheteur prend alors en charge le paiement des primes éventuelles et devient le bénéficiaire du capital décès. Les anciens noms sont effacés.
Il existe quelques autres termes pour ce processus. Ainsi, lorsque vous vendez votre police, vous entendrez peut-être parler de « règlement viatique » ou de « règlement viatique ». Cette dernière survient lorsque le vendeur est atteint d’une maladie en phase terminale ou a une espérance de vie inférieure à deux ans.
Façons d’obtenir de l’argent d’une police d’assurance vie avant le décès
Si vous ne souhaitez pas vendre votre contrat à un acheteur tiers, il existe plusieurs façons d’en retirer de l’argent de votre vivant :
- Vous pouvez emprunter sur votre police ; cela vous permettra toujours de conserver votre ancienne couverture intacte et pourra vous fournir des fonds non imposables en cas de besoin. Si vous remboursez le prêt selon les termes de l’accord, vous ne devrez peut-être aucun impôt sur ces fonds.
- Vous pouvez effectuer un rachat en espèces ; c’est à ce moment-là que vous renoncez intégralement à la police, ce qui vous permet d’annuler la couverture en échange de toute valeur de rachat accumulée que vous y avez versée jusqu’à présent.
- Vous pouvez bénéficier de prestations de décès accélérées, qui offrent la possibilité d’encaisser la totalité, ou d’obtenir de l’argent dans des circonstances particulières, comme une maladie grave.
Note
Selon le type de police d’assurance-vie dont vous disposez, il peut exister de nombreuses façons d’obtenir de l’argent sur sa valeur, autres qu’un règlement intégral.
Cinq raisons de vendre votre police d’assurance-vie
Avant de décider de conclure un règlement, il est sage d’obtenir l’aide d’un expert dans ce domaine et peut-être d’impliquer votre conseiller financier et/ou comptable. Voici quelques cas dans lesquels vendre votre contrat d’assurance vie pourrait être une bonne idée :
- Si vous souffrez d’une maladie chronique ou si vous tombez malade en phase terminale et que votre police n’offre pas la possibilité d’accéder au capital-décès de manière anticipée ; ou si l’accès à une prestation de décès anticipé est inférieur à la valeur de rachat ou au prix auquel vous pourriez vendre votre police.
- Si vous avez besoin de soins de longue durée ou si quelque chose se produit qui modifie vos prévisions en matière de soins de longue durée
- Si vous n’avez pas économisé suffisamment d’argent pour prendre votre retraite et que vous avez besoin de fonds en espèces
- Si vous n’avez pas les moyens de payer votre police sur une base mensuelle et risquez de la perdre
- Si vous n’avez plus besoin d’assurance vie, par exemple si vous n’avez pas d’enfants ou d’autres personnes à charge, ou si vous ne souhaitez désigner personne comme bénéficiaire.
Ce sont des exemples généraux et chaque situation est unique. Si vous avez des problèmes de santé ou êtes tombé gravement malade et que vous n’avez pas mis en place un plan pour protéger vos proches, la perte d’une assurance vie peut avoir des conséquences dramatiques. Assurez-vous d’être pleinement conscient du résultat de chaque option avant de prendre toute mesure et obtenez des conseils professionnels si vous avez besoin d’aide. Cela vaut le travail supplémentaire ou le coût initial si cela vous permet d’éviter de faire un choix que vous pourriez regretter.
Combien pouvez-vous obtenir dans le cadre d’un règlement d’assurance-vie ?
En tant que preneur d’assurance, vous pouvez vous attendre à recevoir environ 20 à 25 % du montant qui serait versé à votre décès, bien que ce chiffre puisse varier.Le montant exact que vous recevrez en remise en argent lors du règlement dépend d’un large éventail de facteurs, tels que :
- La valeur du capital-décès du contrat
- Votre âge
- Le coût et le temps qu’il reste pour payer les primes
De nombreuses entreprises auront mis en place des limites avant même de penser à conclure un accord. Par exemple, certains limitent le processus aux personnes de plus de 65 ans. Il vous sera demandé de postuler via un processus formel avant de vous approuver purement et simplement. Ensuite, ils utiliseront les facteurs énumérés ci-dessus (et peut-être davantage) pour arriver à un prix qui leur rapportera toujours un profit. Le montant d’argent que le vendeur reçoit doit être supérieur à la valeur de rachat du contrat et inférieur à la valeur du capital-décès du contrat.
Comment vendre une police d’assurance-vie
Comme vous pouvez l’imaginer, vendre une assurance vie à un tiers fait partie d’un secteur hautement réglementé et peut donc être un processus très complexe. Même si vous pouvez tenter de trouver un acheteur par vous-même, le moyen le plus sûr et le plus efficace reste de travailler avec des professionnels du domaine. Ceux-ci peuvent inclure :
- Un conseiller professionnel
- Un courtier en règlement de vie qui peut vous conseiller et rechercher des acheteurs en votre nom
- Un fournisseur de règlement de vie
Note
Assurez-vous que les personnes avec lesquelles vous traitez sont agréées. Vous pouvez appeler votre service public d’assurance pour vérifier leurs antécédents. Cette étape simple peut aider à éviter la fraude ou d’autres problèmes.
Une fois que vous avez un acheteur, vous devrez préparer les informations suivantes :
- Le type de contrat d’assurance vie dont vous disposez ; si vous avez une assurance vie temporaire, vous voudrez peut-être également savoir si vous pouvez la convertir en une police d’assurance vie universelle ou en police d’assurance vie entière.
- Informations personnelles telles que votre santé et vos antécédents médicaux, ainsi que tout autre fait pouvant témoigner de la valeur de votre police.
- La valeur de rachat du contrat
- Pendant combien d’années les primes devront être payées
Avant de vendre votre police d’assurance-vie
Il y a quelques précautions supplémentaires à prendre avant de vendre votre police. Tout d’abord, demandez une illustration en vigueur ou une reprojection à votre fournisseur actuel. Il s’agit d’un document formel qui utilise l’état actuel de votre police (valeur de rachat, montant des prestations et tout solde de prêt) pour projeter sa valeur future. Avoir ces connaissances vous aidera à évaluer la valeur que cela pourrait valoir pour quelqu’un qui souhaite y investir.Cela peut également vous aider à évaluer vos options si quelque chose de votre côté a changé.
Vous devriez également magasiner pour obtenir le meilleur prix ; Si vous n’êtes pas satisfait de l’accord et pensez pouvoir obtenir une meilleure offre, attendez jusqu’à ce que vous obteniez des conseils appropriés. La Life Insurance Settlement Organisation (LISA) est une ressource à but non lucratif qui pourrait vous aider.
Vérifiez également comment la vente pourrait affecter vos impôts. Par exemple, la vente de votre contrat d’assurance-vie peut vous obliger à payer des plus-values. Si l’argent que vous recevez de la vente de votre police modifie votre tranche de revenu, cela peut affecter votre capacité à bénéficier de programmes ou de subventions gouvernementaux, tels que Medicaid.
La vente de votre contrat d’assurance vie peut également entraîner des frais. Examinez les offres de plusieurs acheteurs ou courtiers en règlement d’assurance-vie et comparez les coûts impliqués.
Si vous cherchez à conclure un règlement afin de financer quelque chose de spécifique, sachez que si vous avez des dettes, votre créancier pourra peut-être réclamer ces fonds. Cela aura la priorité sur tout ce pour quoi vous avez prévu d’utiliser les fonds par vous-même. Assurez-vous d’être conscient de toutes les façons dont cela pourrait fonctionner.
Note
N’acceptez jamais de vendre votre police d’assurance-vie si vous subissez des pressions, si vous ne faites pas confiance aux conseils qui vous ont été donnés ou si vous soupçonnez un acte criminel. Même si la plupart des acteurs du secteur vous traiteront équitablement et vous donneront de bons conseils, il existe toujours un risque de fraude ou de coercition lorsque ce type de vente se produit.
