Si vous avez reçu un avis de votre banque indiquant que le taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte de crédit augmente – ou si vous venez de le remarquer par vous-même – cela vaut la peine de comprendre pourquoi. Votre TAEG détermine les frais d’intérêt que vous paierez sur votre carte de crédit si vous avez un solde, et une augmentation peut rendre plus coûteux le remboursement du montant que vous devez au fil du temps. Comprendre la raison de votre augmentation de taux peut vous aider à déterminer ce que vous pouvez faire, le cas échéant, pour la faire baisser.
Points clés à retenir
- L’émetteur de votre carte de crédit peut augmenter votre TAEG à tout moment après la première année, mais devra peut-être vous donner un préavis de 45 jours.
- Un préavis n’est pas requis pour certaines augmentations de taux, comme une augmentation de votre taux d’indexation variable TAEG (un taux d’intérêt lié à un indice de référence spécifique), la conclusion d’un taux promotionnel ou un retard de paiement de 60 jours.
- In certain situations, you may be able to lower your interest rate by making six consecutive on-time payments, or by raising your credit score.
Pourquoi le TAEG de ma carte de crédit a-t-il augmenté ?
Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles votre tarif aurait pu augmenter, mais heureusement, pas autant qu’avant. La loi de 2009 sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a introduit plusieurs nouvelles protections concernant les modifications des taux d’intérêt. Par exemple, la loi fait en sorte que les émetteurs de cartes de crédit ne puissent généralement augmenter votre TAEG que sur les achats effectués au cours du cycle de facturation en cours et à venir, mais pas sur les soldes existants des mois précédents. Il a également éliminé ce qu’on appelle le défaut universel, qui permettait aux émetteurs de cartes de crédit d’augmenter votre taux si vous n’aviez pas remboursé un prêt d’undifférentprêteur. Et il a interdit les dispositions permettant aux émetteurs de cartes de modifier votre TAEG à tout moment, pour quelque raison que ce soit.
Désormais, les émetteurs de cartes de crédit ont davantage de restrictions. Cela dit, il existe certaines situations dans lesquelles un émetteur de carte de crédit peut légalement augmenter votre taux, parfois sans vous en informer à l’avance.Voici les plus courants :
Votre carte avait un tarif promotionnel
Les cartes de crédit à taux promotionnel vous permettent de profiter d’un faible taux d’intérêt sur les achats ou les transferts de solde (ou les deux) pendant un nombre de mois ou de cycles de facturation prédéterminé. Une fois la période promotionnelle expirée, le TAEG régulier et plus élevé entre en vigueur sur votre solde existant et sur tout nouvel achat.
Note
Selon la loi, un tarif promotionnel doit durer au moins six mois, sauf si vous accusez un retard de paiement de plus de 60 jours.
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de vous informer de la durée d’un taux promotionnel et du taux d’intérêt que vous pouvez vous attendre à payer une fois le taux promotionnel expiré.Vérifiez votre contrat de carte de crédit ou votre relevé de facturation pour déterminer si un TAEG promotionnel est actuellement appliqué à vos transactions et aux soldes que vous pourriez avoir.
Vous avez effectué un paiement en retard
La loi exige que les émetteurs de cartes pardonnent votre TAEG si vous faites une erreur et payez en retard de quelques jours, voire d’un mois (bien que la société émettrice de la carte puisse toujours vous facturer des frais de retard). Cependant, le TAEG de votre carte de crédit peut augmenter jusqu’au taux de pénalité (généralement le taux d’intérêt le plus élevé indiqué sur votre contrat de carte) si vous prenez un retard de 60 jours ou plus dans vos paiements.
La carte de crédit a un TAEG variable
Si votre carte de crédit a un TAEG variable (la plupart en ont), votre TAEG peut augmenter en fonction d’un taux d’indexation auquel il est lié.De nombreuses cartes de crédit à TAEG variable utilisent le taux préférentiel (le taux que les banques accordent à leurs meilleurs clients) comme taux d’indexation.
Les banques fixent le taux préférentiel en fonction du taux des fonds fédéraux, qui correspond au taux que les banques se facturent mutuellement pour les prêts. Si vous entendez que la Réserve fédérale augmente les taux d’intérêt, cela fait référence au taux des fonds fédéraux, et vous pouvez vous attendre à ce que le taux de votre carte de crédit augmente également à terme. Le moment d’une augmentation du taux de la carte dépend de la banque émettrice. Par exemple, Capital One ajuste les TAEG variables au début de chaque trimestre, tandis que Discover ajuste les tarifs mensuellement.
Votre pointage de crédit a été refusé
Augmenter les soldes de vos cartes de crédit, effectuer des paiements en retard ou avoir trop de demandes de crédit sérieuses peuvent réduire votre pointage de crédit. (Des demandes de renseignements difficiles se produisent lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt.) Une baisse de votre pointage de crédit pourrait signaler à l’émetteur de votre carte de crédit que vous risquez de prendre du retard dans vos paiements au cours des prochains mois. En réponse, l’émetteur de votre carte peut augmenter votre taux d’intérêt, mais il devra vous donner un préavis de 45 jours avant de le faire.
Note
Si vous acceptez l’augmentation du taux, l’émetteur de votre carte est tenu de revoir votre compte dans six mois et de réduire votre taux d’intérêt si votre solvabilité s’est améliorée. Vous pouvez également refuser l’augmentation du taux en fermant votre carte et en payant votre solde au taux inférieur, mais l’émetteur peut augmenter vos paiements minimums pour vous obliger à rembourser la carte plus rapidement.
La carte a plus de 12 mois
Pendant la première année suivant l’ouverture de votre carte de crédit, vous êtes protégé contre les augmentations des taux d’intérêt sur les nouvelles transactions et les soldes existants, sauf si :
- Vous disposez d’un TAEG variable et son taux d’indexation augmente
- Votre tarif promotionnel ou de lancement a expiré
- Vous êtes en retard de plus de 60 jours sur vos paiements minimums
- Vous bénéficiez d’un plan d’aide au paiement (qui vous offre un taux d’intérêt réduit pour une période de temps limitée) et vous terminez ou ne parvenez pas à payer comme prévu dans le plan.
Une fois que votre compte a un an, l’émetteur de la carte de crédit est libre d’augmenter votre taux d’intérêt pour de nouvelles transactions pour quelque raison que ce soit, à condition qu’il vous fournisse le préavis requis de 45 jours.
Foire aux questions (FAQ)
Existe-t-il des lois sur les taux d’intérêt des cartes de crédit ?
La loi CARD établit des lignes directrices sur le moment et la manière dont les banques peuvent augmenter le TAEG d’un titulaire de carte de crédit, comme décrit ci-dessus. Il n’existe aucune loi fédérale limitant les taux d’intérêt des cartes de crédit, mais certains États peuvent avoir des lois individuelles. Par exemple, l’État où se trouve le siège social de l’émetteur de la carte de crédit peut régir le taux d’intérêt maximum que l’entreprise peut facturer. Les taux d’intérêt sont également limités pour certains membres de l’armée. La Loi sur le secours civil aux militaires limite les taux d’intérêt pour les militaires en service actif à 6 % pour les soldes de cartes de crédit engagés avant le service.
Comment puis-je réduire le TAEG de ma carte de crédit ?
Si votre TAEG a été augmenté parce que vous aviez un paiement en souffrance depuis plus de 60 jours, vous pouvez récupérer votre ancien taux d’intérêt en effectuant six paiements consécutifs à temps.L’augmentation de votre pointage de crédit peut également vous rendre éligible à un taux d’intérêt inférieur, mais vous devrez peut-être contacter votre émetteur et demander une baisse de taux.
Comment le taux préférentiel affecte-t-il le TAEG de ma carte de crédit ?
Si votre carte de crédit a un TAEG variable qui repose sur le taux préférentiel comme taux d’indice, votre TAEG augmentera ou diminuera lorsque le taux préférentiel changera. De nombreux émetteurs de cartes de crédit font référence au taux préférentiel publié dansLe Wall Street Journal, qui est basé sur les taux d’au moins 70 % des 10 plus grandes banques américaines.
