Si un enfant, un parent ou un ami vous demande de cosigner un appartement pour lui, vous voudrez peut-être l’aider. Cependant, la cosignature ne se limite pas à ajouter votre nom pour aider votre proche à obtenir l’autorisation de louer. Apprenez tout ce que vous devez considérer, du fonctionnement du processus à vos propres responsabilités, avant de dire oui à la cosignature d’un bail.
Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un cosignataire est une personne qui accepte d’être également responsable du paiement d’un accord de dette. Les cosignataires interviennent pour aider un demandeur principal qui ne dispose pas de solides finances à obtenir l’approbation par lui-même. Lorsqu’il s’agit d’un appartement, le cosignataire utilise ses solides antécédents de crédit et ses revenus plus élevés pour aider un locataire à obtenir l’approbation d’un bail. En plus de fournir des informations financières, le cosignataire s’engage légalement à assumer la responsabilité financière du locataire en vertu du contrat de location.
Comment fonctionne la cosignature d’appartement
Tout comme pour demander une carte de crédit ou un prêt, être admissible à un bail d’appartement nécessite un revenu et des antécédents de crédit adéquats. Les candidats qui ne répondent pas tout à fait aux qualifications (par exemple, s’ils ne gagnent pas assez d’argent ou ont des antécédents de crédit difficiles) peuvent être admissibles au bail avec un cosignataire de plus de 18 ans qui répond aux qualifications. Le cosignataire fournit des informations sur ses revenus, accepte une vérification de solvabilité et signe un accord décrivant sa responsabilité dans le paiement du loyer.
Regardons un exemple concret. Les jeunes adultes qui louent leur propre appartement pour la première fois ont souvent besoin d’un parent cosigné pour eux. En tant que parent, vous vous sentirez peut-être plus responsable d’aider votre enfant à obtenir son premier appartement et n’hésiterez peut-être pas à l’aider à payer son loyer en cas de besoin. Cependant, vous devez être conscient de nombreuses responsabilités.
Note
La cosignature d’appartement ne se limite pas aux enfants adultes. Les amis, les parents ou les proches peuvent également demander une cosignature. Peu importe qui le demande, cosigner un appartement pour quelqu’un est une décision que vous devez prendre avec soin.
Vos responsabilités lorsque vous cosignez un bail
Les cosignataires sont responsables du paiement mensuel du loyer pour la durée du bail et, généralement, de tous les dommages matériels, du nettoyage, des frais associés et des frais de réparation si le résident de l’appartement n’est pas en mesure de payer ces dettes. Cela signifie que si le locataire ne paie pas son loyer, le propriétaire peut percevoir le paiement et les éventuels frais de retard auprès de vous.
Lorsque vous cosignez un bail, vous cosignez souvent pour la totalité du bail, et non pour un seul locataire. Selon les lois de votre état et les termes de l’accord, un cosignataire peut être responsable des actions de tous les locataires de l’appartement, même si vous ne vivez pas dans l’appartement. Par exemple, si votre enfant vous demande de cosigner le bail d’un appartement dans lequel il vit avec trois autres personnes et que vous acceptez, vous pourriez être légalement responsable à parts égales de tous les paiements des locataires du bail.
Note
Dans certains États, si un locataire choisit de sous-louer son appartement, la responsabilité financière du cosignataire reste la même. À New York, par exemple, un sous-locataire a besoin du consentement écrit de tout cosignataire ou garant pour sous-louer l’unité en question. Vous pouvez être libéré de toute responsabilité financière si le propriétaire accepte explicitement d’annuler le contrat.
La cosignature implique une promesse de payer la dette d’une autre personne découlant d’un contrat si cette personne ne le fait pas. Cette pratique est souvent courante chez les tuteurs de personnes ayant une déficience intellectuelle et développementale.
En cosignant un bail, un tuteur ou un conservateur s’engagerait à être personnellement responsable du paiement des dettes d’une personne incapable, comme les arriérés de loyer, les pénalités ou les dommages-intérêts. Si un locataire incapable a besoin d’un cosignataire, le fait que la personne agissant en tant que tuteur assume volontairement cette responsabilité ne constitue pas un conflit.
Note
Lisez les termes du bail. Dans certains cas, vous pouvez renoncer à votre droit d’être informé des retards de paiement ou même des renouvellements de bail.
Co-signataire vs garant : quelle est la différence ?
La cosignature n’est pas la seule option pour aider quelqu’un à obtenir un appartement. Une autre option, quoique tout aussi risquée, consiste à se porter garant.
Un cosignataire est solidairement responsable du paiement mensuel du loyer et peut être un locataire nommé sur le bail. Un garant, en revanche, n’est responsable du paiement du loyer que lorsque l’emprunteur principal est en défaut de paiement. Le garant ne sera pas nommé sur le bail et n’a aucun droit sur la propriété.
Dans les deux cas, lors de la signature en tant que garant ou cosignataire, de solides antécédents de crédit et des revenus élevés sont pris en compte. Cependant, en tant que garant, de nombreux propriétaires peuvent avoir des exigences supplémentaires, notamment des exigences de revenu plus élevées, une preuve de revenu et une résidence soit dans l’État, soit dans une zone géographique, selon l’État. À New York, par exemple, les propriétaires exigent généralement que le revenu annuel du garant soit au moins 80 fois supérieur au loyer mensuel. Cela signifie que si le loyer mensuel d’un appartement est de 3 000 $, le garant doit être en mesure de prouver que son revenu annuel est d’au moins 240 000 $.
Note
Parfois, un garant peut être appelé cosignataire. Lisez attentivement le texte de la demande pour déterminer les droits et responsabilités du signataire.
Faut-il cosigner un bail ?
Lorsque vous cosignez un bail, vous acceptez d’être responsable des paiements, que vous y viviez ou non. Avant d’accepter de cosigner, voici quelques éléments à considérer.
- Votre relation avec le locataire: Cosigner pour un enfant d’âge adulte peut sembler plus attrayant et acceptable pour certains, plutôt que cosigner pour un ami ou un autre parent.
- Niveau de confiance: Réfléchissez à ce que vous savez déjà sur la stabilité d’emploi et les habitudes financières du locataire. Co-signer pour quelqu’un qui n’est pas très responsable pourrait signifier que vous devrez payer plus souvent qu’autrement.
- Autres colocataires: Puisque vous pourriez être tenu responsable des actes des autres colocataires, cela peut affecter votre décision.
- Capacité financière :Payer les mensualités du loyer est essentiellement ce que vous acceptez de faire lorsque vous cosignez. Demandez-vous si vos finances personnelles seraient affectées si vous deviez payer la totalité du loyer pendant plusieurs mois.
L’essentiel
Co-signer un appartement est risqué, mais le risque peut être gérable si vous entretenez une relation étroite avec le locataire et si vous avez confiance en sa situation financière (et en la vôtre). Gardez à l’esprit que tout solde impayé – qu’il s’agisse d’un loyer en souffrance ou de dommages impayés – peut potentiellement affecter votre pointage de crédit. Si le locataire cesse de payer son loyer, est expulsé ou si le propriétaire envoie les paiements de loyer impayés à une agence de recouvrement, le crédit du cosignataire peut être affecté.
En fin de compte, la décision de cosigner ou non dépend de votre capacité et de votre volonté d’accepter la responsabilité des paiements si cela devient nécessaire.
Foire aux questions (FAQ)
Qui peut cosigner un bail d’appartement ?
Toute personne répondant aux qualifications du propriétaire peut cosigner un bail d’appartement. Les exigences incluent souvent une cote de crédit élevée, des antécédents de location ou d’hypothèque établis et un certain revenu par rapport au loyer mensuel. Un cosignataire peut être un parent, un proche ou un ami du locataire.
Quel âge faut-il avoir pour cosigner un appartement ?
Dans la plupart des États, vous devez avoir au moins 18 ans pour signer un contrat, qui comprend la cosignature d’un appartement.Même si vous remplissez toutes les autres conditions de cosignature, le contrat ne sera pas valide si vous n’avez pas atteint l’âge de la maturité dans votre état.
