Lorsque vous achetez une maison, avoir un partenaire ou une autre personne pour garantir le prêt et demander conjointement un prêt hypothécaire facilite l’obtention de l’approbation. Mais les choses changent : si vous ou votre partenaire changez d’avis, devez déménager pour un emploi ou devez vous libérer du prêt pour d’autres raisons, il existe des moyens de retirer un nom d’un prêt hypothécaire.
Le processus peut être réalisé, mais ce ne sera pas facile. Cela est vrai pour la personne qui a signé le prêt en tant qu’emprunteur principal, ainsi que pour les cosignataires qui l’ont aidé à obtenir l’approbation ; et jusqu’à ce que le nom soit supprimé et que l’hypothèque soit modifiée sur papier (ou entièrement remboursée), toutes les parties qui ont signé le prêt sont toujours responsables des paiements, et cette dette peut réduire leurs chances d’obtenir d’autres prêts.
Le défi
Les prêteurs ne sont pas désireux de retirer le nom de qui que ce soit sur un prêt immobilier. Lorsqu’ils ont approuvé le prêt pour la première fois, il était basé sur la cote de crédit de chaque personne et sur deux sources de revenus. En fait, les revenus communs des deux emprunteurs ont été un facteur majeur dans leur décision de vous proposer un prêt immobilier.
Note
Lorsqu’il s’agit de prêts immobiliers, il faut souvent plus d’un revenu pour atteindre un bon ratio dette/revenu. C’est ainsi que les prêteurs évaluent votre capacité à payer chaque mois. En termes simples, de nombreuses personnes ont du mal à financer elles-mêmes un prêt hypothécaire sur une maison de taille familiale.
Dans la plupart des cas, chaque personne qui a signé le prêt est responsable à 100 % de la dette – ce n’est pas 50/50 dans le cas d’un prêt conjoint. Si un emprunteur ne peut pas payer pour une raison quelconque, que ce soit en raison de difficultés financières ou même si l’une des personnes décède, l’autre doit suivre ses paiements ou rembourser le prêt. Si les prêteurs suppriment un nom, ils augmentent leur risque et offrent à quelqu’un une « sortie » gratuite pour rembourser le prêt. Les prêteurs ne sont pas souvent disposés à prendre un tel risque.
Même si cela ne plaît à aucune des parties, les prêteurs considèrent chaque personne qui a signé le prêt comme un moyen de recouvrer le prêt.
Vous pensez peut-être qu’il s’agit de « notre » prêt, mais les banques se protègent contre cette idée. Par exemple, en cas de divorce, il n’y a plus de « nous », même sur une base légale, mais votre contrat de prêt n’est pas structuré de cette façon. Même si un contrat de divorce stipule que votre ex est responsable de la dette, les prêteurs peuvent toujours recouvrer la dette de chaque personne qui a fait la demande.
Note
Les ex-conjoints peuvent être confrontés à des problèmes juridiques s’ils ne respectent pas les ordonnances du tribunal, mais vous ne pouvez pas modifier les conditions d’un prêt, qui est en réalité un contrat au même titre qu’un contrat de mariage.
Comment supprimer un nom
Il existe plusieurs façons de retirer le nom d’une personne d’un prêt.
Attendez-vous à ce que le processus prenne un certain temps et beaucoup de paperasse, mais si vous parvenez à suivre chaque étape une par une, vous pourrez bientôt mettre le prêt derrière vous.
Demandez à votre prêteur
Commencez par demander à votre prêteur actuel de modifier le prêt. Vous ne ferez pas tout en un seul coup de fil, mais si vous posez les bonnes questions, vous saurez si vous pouvez conserver le prêt tel qu’il est actuellement rédigé, mais avec un emprunteur de moins. Si tel est le cas, toute personne dont les noms restent devra se requalifier elle-même pour le prêt. Cela signifie que si vous souhaitez conserver le prêt sans votre partenaire, vous aurez besoin de revenus suffisants et d’une cote de crédit suffisamment élevée pour convaincre la banque que vous pouvez effectuer des paiements chaque mois, sans faute, jusqu’à ce que le prêt soit remboursé. En outre, vous devrez peut-être suivre un processus de demande comme celui utilisé lorsque vous avez obtenu le prêt pour la première fois. Si votre prêteur approuve votre demande, il peut dégager l’autre personne de toute responsabilité concernant la dette (souvent utilisée en cas de divorce).
Refinancer le prêt
Si votre prêteur actuel ne vous aide pas, essayez de refinancer le prêt. Cela signifie simplement que vous demandez un nouveau prêt et que vous utilisez ce prêt pour rembourser l’ancienne dette. La personne qui signe le nouveau prêt doit faire une demande individuelle et elle a besoin d’un revenu suffisant et d’une cote de crédit suffisamment élevée pour être admissible au prêt. D’autres prêteurs pourraient être plus disposés à approuver un nouveau prêt, et vous pourrez peut-être obtenir de l’aide de programmes tels que les prêts FHA (qui ont des normes plus souples en ce qui concerne le montant de votre acompte et vos cotes de crédit).
Note
Pour savoir si un nouveau prêt hypothécaire refinancé pourrait vous convenir, consultez notre calculateur hypothécaire.
Si vous êtes sous l’eau
Le refinancement peut être exclu lorsque votre maison vaut moins que ce que vous devez ou si vous n’avez pas suffisamment de valeur nette sur la maison. La plupart des prêteurs exigent que vous respectiez certains ratios prêt/valeur. En termes simples, il s’agit d’une façon de mesurer le montant dû pour une maison par rapport à sa valeur marchande ; ou en d’autres termes, combien d’argent la banque risque de perdre en cas de défaut de paiement.Vous ne respecterez pas ces directives à moins que vous ne rédigiez un gros chèque à la clôture. La bonne nouvelle est qu’il existe des programmes gouvernementaux qui pourraient vous aider à obtenir un nouveau prêt. Avant de suivre tout le processus, vérifiez d’abord si vous pouvez obtenir le refinancement du prêt sous le nom de votre choix.
Hypothèse
Vous pourrez peut-être transférer une hypothèque à une autre personne, surtout si cette personne envisage déjà d’acheter la maison. Certains prêts hypothécaires sont assumables, ce qui signifie simplement que quelqu’un d’autre peut assumer le prêt ; cependant, la plupart ne le sont pas.Si vous avez emprunté via la FHA ou la VA, vous pourrez peut-être transférer votre prêt de cette façon.Pourtant, cela vaut la peine de demander, peu importe où vous avez emprunté
Vendre la maison
Si vous n’avez pas de chance avec les méthodes ci-dessus, vous devrez peut-être vendre la maison et utiliser le produit de la vente pour rembourser le prêt. Vendre une maison qui comporte beaucoup de dettes peut être difficile, et la lutte peut perturber vous et vos proches. Examinez attentivement vos options et obtenez l’aide d’agents immobiliers locaux avant de vous engager dans cette voie.
Frais
Toutes les options ci-dessus impliquent des frais, alors examinez attentivement toutes vos options avant de choisir et décidez à l’avance qui paiera les frais.Même si vous choisissez de vendre la maison et que vous gagnez de l’argent grâce à la vente, les honoraires de l’agent immobilier et autres frais seront décomptés de votre bénéfice.
Parmi les options répertoriées, une libération de responsabilité ou une reprise de prêt sont les moins chères, car elles évitent les frais de clôture liés au refinancement.
Processus pour les cosignataires
Tout ce qui précède est également vrai pour les cosignataires d’un prêt hypothécaire. En tant que cosignataire, vous êtes responsable à 100 % du prêt et les prêteurs ne veulent pas vous laisser à l’abri.Discutez avec la personne avec laquelle vous avez signé le prêt pour la première fois de ses options et n’oubliez pas que son avenir est lié au vôtre.
Avec certains prêts (par exemple, les prêts étudiants), il est plus facile de retirer un cosignataire du prêt après avoir effectué un nombre défini de paiements à temps.La plupart des prêts immobiliers n’offrent pas les mêmes fonctionnalités.
Actes de renonciation
Avec un acte de renonciation, le propriétaire transmet le titre de propriété d’une maison à quelqu’un d’autre, pour des raisons juridiques ou autres. Ce genre d’acte ne supprime pas le nom d’une personne d’une hypothèque ; tous les droits de propriété sont transférés, mais les contrats de prêt restent inchangés et la personne qui a signé le premier le prêt est toujours redevable de cette dette.En conséquence, un acte de renonciation peut laisser un emprunteur dans une situation pire qu’avant : il doit de l’argent sur une maison, mais il n’a plus aucun droit sur celle-ci en tant que propriétaire.
Note
Renoncer à votre statut de propriétaire ne signifie pas que vous renoncez à la responsabilité de payer vos dettes.
Foire aux questions (FAQ)
Si mon nom figure sur l’acte mais pas sur l’hypothèque, puis-je refinancer ?
Si votre nom ne figure pas sur l’hypothèque, vous ne pourrez pas refinancer, car il ne s’agit pas de votre dette. Quelle que soit la personne dont le nom figure sur l’hypothèque, elle devra vous transférer la dette, puis vous pourrez la refinancer.
Puis-je cosigner un prêt immobilier si j’en ai déjà un ?
Vous n’aurez peut-être pas besoin de retirer votre nom d’une ancienne hypothèque pour cosigner une nouvelle. Il n’y a pas de règle quant au nombre de prêts hypothécaires que vous pouvez contracter en même temps, mais cela dépend de la façon dont le prêteur perçoit vos antécédents de crédit et vos revenus. Une personne à revenu élevé et avec un bon crédit a plus de chances d’être approuvée comme cosignataire qu’une personne avec un mauvais crédit et moins de revenus.
