Traditionnellement, vous deviez disposer d’une mise de fonds comprise entre 10 % et 20 % des coûts de votre maison avant d’acheter une maison. Les prêteurs hypothécaires ont essayé de se protéger en appliquant ces normes, car cela indiquait que vous seriez probablement plus responsable avec leur argent. Cela les a également protégés car ils n’ont pas prêté la pleine valeur de votre maison. Si vous deviez faire défaut sur le prêt, ils étaient plus susceptibles de récupérer complètement de la perte.
Mais ces dernières années, les choses ont changé. Il est désormais possible d’acheter votre maison sans aucune mise de fonds. Cela peut sembler une bonne nouvelle, mais il y a lieu d’être prudent.
Points clés à retenir
- Il est possible d’acheter une maison sans mise de fonds (ou avec une très petite mise de fonds), mais cela comporte des risques.
- Lorsque vous n’avez pas 20 % à mettre de côté, vous devez généralement souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) sous une forme ou une autre.
- Si vous achetez sans mise de fonds lorsque les prix des maisons sont à leur plus haut niveau, vous pourriez devoir plus que la valeur de votre maison si le marché immobilier baisse.
- Une mise de fonds peut augmenter la taille de la maison que vous pouvez vous permettre et peut vous aider à en acheter une dans un meilleur emplacement.
Éviter l’acompte
En 2021, certaines banques proposaient un financement proche de 100 % pour une maison, un acompte de 3 % étant une option hypothécaire largement annoncée. Certains couples peuvent également bénéficier d’un prêt FHA, ce qui élimine le besoin d’un acompte important. Les banques proposent également des prêts hypothécaires plus faciles à qualifier, mais ce n’est peut-être pas la meilleure option en raison des taux d’intérêt et des frais de clôture plus élevés.
Lorsque vous n’avez pas 20 % à mettre de côté, vous devez généralement souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI) sous une forme ou une autre. Mais certaines personnes ont même contracté deux prêts afin d’éviter le coût du PMI – et n’ont toujours pas d’acompte pour leur maison.
Cependant, la meilleure façon d’éviter ces coûts est d’économiser si possible pour une mise de fonds pour votre maison. Il s’agit d’une meilleure approche pour plusieurs raisons.
Raisons d’avoir un acompte
Avant tout, une mise de fonds prouve que vous êtes suffisamment prêt et responsable financièrement pour acheter une maison. Lorsque vous achetez une maison, vous êtes responsable de tous les frais d’entretien qui s’y rapportent. Vous devrez payer les réparations et l’assurance habitation. Épargner pour une mise de fonds prouve à vous-même et à la banque que vous êtes en mesure de faire ces sacrifices. Dans de nombreux cas, votre prêt hypothécaire sera plus élevé que le loyer que vous payez, votre capacité à épargner démontre donc que vous êtes prêt à faire face à une augmentation.
Une autre raison d’avoir une mise de fonds est qu’elle vous protège au cas où vous auriez besoin de déménager et que le marché du logement aurait chuté. Beaucoup de gens ne peuvent pas vendre leur maison parce qu’ils l’ont achetée sans mise de fonds lorsque les prix de l’immobilier étaient à leur plus haut niveau, et maintenant ils doivent plus que ce que vaut leur maison. Il n’y a pas de solution idéale pour sortir de cette situation. Soit vous perdrez beaucoup d’argent, soit vous ruinerez votre crédit, soit vous ferez les deux.
De nombreuses personnes dans cette situation s’accrochent à leur maison, espérant que la situation s’améliorera. Le recours à un acompte n’empêche pas complètement que cela vous arrive, mais cela vous donne une solide protection contre un ralentissement économique. À moins que la valeur de votre maison ne chute de plus de 20 %, votre situation est bien meilleure puisque vous avez commencé avec une certaine valeur nette.
Évitez les remords de l’acheteur
Verser une mise de fonds sur une maison permet d’éviter tout regret d’acheter votre maison. En plus de démontrer que vous êtes financièrement prêt à acheter une maison, épargner pour une mise de fonds vous permettra d’acheter une maison qui vous plaira et de ne pas regretter son achat.
Note
La mise de fonds peut augmenter la taille de la maison que vous pouvez vous permettre et vous aider à en acheter une dans un meilleur emplacement. Essentiellement, cela vous donne plus de choix, car vous serez toujours admissible au même montant sur votre prêt hypothécaire ; l’acompte n’est qu’un argent supplémentaire qui peut augmenter votre pouvoir d’achat.
Quand et comment acheter
Lorsque les taux hypothécaires sont bas, vous pourriez ressentir la pression d’acheter immédiatement, même si vous n’avez pas de mise de fonds, afin d’économiser de l’argent en intérêts pendant la durée de votre prêt. Mais avant de vous lancer dans un engagement financier majeur, assurez-vous que vous pouvez le gérer. Utilisez notre calculateur de versement hypothécaire pour connaître les coûts réels liés à l’achat d’une maison sans mise de fonds.
Lorsque vous déciderez que vous êtes prêt à acheter une maison, vous devrez vous assurer de choisir le meilleur prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt fixe. Un prêt hypothécaire à taux variable entraînera une augmentation de vos versements hypothécaires à mesure que le taux d’intérêt augmente. Enfin, assurez-vous d’avoir économisé de l’argent pour les réparations domiciliaires. Cela garantira que vous serez prêt à affronter les coûts imprévisibles liés à l’accession à la propriété.
