Qu’est-ce que le financement interne ?

Définition et exemples de financement interne

Le financement interne se produit lorsque le vendeur assume l’intégralité des risques liés à un prêt et prend la décision finale quant à savoir qui sera approuvé et quelles conditions proposer. Cela contraste avec la collaboration avec des institutions financières tierces qui peuvent avoir des exigences spécifiques à respecter par les emprunteurs. Différents prêteurs peuvent également avoir des processus de demande plus longs. Grâce au financement interne, l’entreprise utilise ses propres fonds pour accorder des prêts aux clients afin qu’ils puissent acheter les produits ou services spécifiques proposés.

Le financement interne offre généralement un processus de demande plus simple, car les étapes de financement et d’achat se déroulent directement par le vendeur. Les emprunteurs potentiels effectuent un processus de demande en ligne ou en personne dans l’entreprise où ils souhaitent effectuer un achat. L’entreprise définit des exigences spécifiques pour les emprunteurs et travaille avec le client pour négocier les conditions du prêt. S’il est approuvé, le client peut effectuer un achat avec le prêt qui vient d’être accordé. Les mensualités sont ensuite versées directement au vendeur.

Par exemple, les concessionnaires automobiles sont réputés pour proposer un financement interne. Les clients peuvent remplir une demande de financement interne pour un véhicule neuf ou d’occasion sur place chez le concessionnaire et être approuvée le jour même.

Comment fonctionne le financement interne

Étant donné que le vendeur agit en tant que prêteur et décide des besoins d’emprunt, le financement interne séduit souvent les clients qui ne peuvent pas répondre aux exigences de crédit des prêteurs traditionnels.Par exemple, si vous venez d’avoir 18 ans et n’avez pas encore d’antécédents de crédit, ou si vous avez dû déclarer faillite, vous pourriez vous tourner vers un financement interne si les prêteurs traditionnels ont rejeté vos demandes.

Les vendeurs proposant un financement interne peuvent annoncer cette option comme un « financement pour mauvais crédit » et approuver les clients ayant des scores de crédit subprime. Dans certains cas, le vendeur peut même annoncer qu’il n’effectue aucune vérification de solvabilité. Cependant, le vendeur examinera toujours des facteurs tels que vos revenus, votre résidence et la mise de fonds pour juger si vous pouvez rembourser le prêt. En échange de cette flexibilité, le vendeur peut facturer un taux d’intérêt plus élevé sur le prêt et exiger un acompte plus important.

Par exemple, disons que vous souhaitez acheter une voiture d’occasion dans un garage automobile local proposant un financement interne. Lorsque vous arrivez sur le terrain, vous parlez à quelqu’un du service du financement de votre souhait d’acheter une voiture d’occasion que vous avez vérifiée. Le concessionnaire vous demandera de remplir une demande de prêt, de consulter les documents prouvant vos revenus et votre résidence, et de vous renseigner sur votre mise de fonds et le montant du prêt souhaité. Ils vous proposeront une offre de prêt interne, que vous pourrez essayer de négocier. Vous accepterez l’offre de financement interne, remplirez tous les documents pour acheter une voiture éligible, puis effectuerez les paiements directement au concessionnaire.

Avantages et inconvénients du financement interne

Avantages expliqués

• Processus de candidature simplifié: Étant donné que vous postulez en ligne ou en personne et que vous obtenez votre décision directement auprès du vendeur, le financement interne peut être plus rapide que de passer par une institution financière. Une fois approuvé, vous pouvez simplement acheter votre produit ou service et effectuer des paiements au vendeur.
• Approbation plus facile si vous avez un mauvais crédit: Puisque le vendeur décide de vous proposer ou non un financement, cela permet une certaine indulgence en ce qui concerne votre historique de crédit. Que le vendeur ignore la vérification de solvabilité ou prenne en compte d’autres facteurs que votre score, il vous sera peut-être plus facile d’obtenir l’approbation d’un financement interne. La nouvelle ligne de crédit peut également contribuer à améliorer votre pointage de crédit à condition que vous la payiez comme convenu.

Inconvénients expliqués

• Limites des options d’achat: Étant donné que les vendeurs proposent uniquement un financement interne pour leurs produits et services, cela limitera vos options d’achat. De plus, les concessionnaires automobiles proposant un financement interne peuvent vous limiter à utiliser le prêt pour un certain type de véhicule, comme le neuf ou l’occasion.

Prix ​​inférieur, tarifs et frais plus élevés

Les entreprises proposant un financement interne peuvent offrir des réductions dans le cadre de l’accord de financement, ce qui pourrait se traduire par une baisse du prix du produit ou du service. Vous pourrez peut-être même négocier le meilleur prix. Cependant, il est également possible que l’entreprise propose un financement interne avec des taux d’intérêt et des frais élevés. Cela pourrait se produire puisque le vendeur a un contrôle total sur ses prêts et pourrait vous amener à payer plus au fil du temps en frais de financement pour votre achat qu’avec d’autres options de financement.

Ai-je besoin d’un financement interne ?

Si vous devez effectuer un achat immédiat, vous pouvez choisir d’utiliser un financement interne si vous êtes préoccupé par votre pointage de crédit ou si d’autres méthodes de financement ont déjà échoué. Cette option peut vous être utile si vous essayez de reconstituer votre crédit et que vous ne pouvez pas retarder votre achat, par exemple en cas d’urgence.

Cependant, vous pouvez toujours vérifier votre pointage de crédit et contacter des institutions financières traditionnelles qui pourraient toujours être disposées à travailler avec vous. Opter pour une autre méthode de financement ou attendre de pouvoir améliorer votre pointage de crédit peut entraîner de meilleurs taux d’intérêt si vous n’avez pas besoin d’effectuer un achat tout de suite.

Alternatives au financement interne

Si le financement interne ne répond pas à vos besoins, envisagez d’autres options de financement. Bien qu’elles puissent avoir des exigences de prêt plus strictes, les alternatives pourraient offrir de meilleures conditions et plus de flexibilité si vous êtes admissible.

Financement direct

Le financement direct, également appelé financement bancaire, implique que l’emprunteur s’adresse directement à une institution financière telle qu’une coopérative de crédit ou une banque pour demander un prêt pour un achat. Ces prêts peuvent être assortis de meilleurs taux d’intérêt que le financement interne.Cependant, vous aurez souvent besoin d’une bonne ou d’une meilleure cote de crédit pour obtenir l’approbation et bénéficier d’un taux d’intérêt bas.

Les institutions financières fixent généralement leurs propres règles concernant la cote de crédit minimale, le ratio dette/revenu (DTI) et l’acompte pour approbation. Par exemple, si vous utilisez ce type de prêt pour acheter une voiture, vous pourriez être confronté à des restrictions quant à l’âge et à la valeur de la voiture, ainsi qu’au montant minimum du prêt. Des conditions vous seront probablement proposées que vous pourrez comparer avec d’autres offres pour obtenir la meilleure offre.

Financement du concessionnaire

Le financement par le concessionnaire est une alternative populaire au financement interne et direct et implique le vendeur agissant comme intermédiaire entre l’emprunteur et une institution financière. Par exemple, vous pouvez visiter un concessionnaire automobile, trouver une voiture que vous souhaitez acheter, puis demander au service financier de remplir une demande avec vos informations financières et personnelles. Le concessionnaire transmettra votre demande aux institutions financières associées et vous présentera des offres de prêt à considérer. Vous pouvez choisir celui qui vous convient le mieux ou n’en choisir aucun.

Le financement du concessionnaire peut avoir un taux d’intérêt plus élevé que le financement direct, car vous payez généralement un peu plus que le taux d’achat indiqué auprès du concessionnaire. Le concessionnaire ajoute une petite majoration pour être rémunéré pour son rôle dans le processus d’emprunt. Cependant, vous pouvez demander à négocier le taux ainsi qu’envisager d’autres options de financement si nécessaire.

Comment obtenir un financement interne

Si vous souhaitez obtenir un financement interne, commencez par contacter l’entreprise qui vend le produit ou le service que vous souhaitez financer. Vous pouvez simplement consulter le site Web de l’entreprise ou la visiter en personne pour en savoir plus sur le processus de candidature et les exigences. Par exemple, vous constaterez peut-être qu’un concessionnaire de voitures d’occasion exige que vous disposiez d’un revenu minimum de 1 500 $ par mois et d’un acompte de 10 % pour répondre aux exigences de financement internes.

Que vous remplissiez une demande en ligne ou en personne, vous devrez fournir vos informations personnelles, professionnelles et financières afin que le vendeur puisse décider de vous approuver ou non. Le processus implique également souvent une vérification de crédit ainsi que la présentation de documents tels que des fiches de paie, des formulaires fiscaux et des factures de services publics pour satisfaire aux exigences de la demande. L’approbation du prêt peut être rapide, vous pouvez donc généralement effectuer votre achat immédiatement.