Un cosignataire est une personne qui accepte d’être également responsable du paiement d’un accord de dette ou, dans le cas d’un appartement, du paiement mensuel du loyer. Les cosignataires sont financièrement en mesure d’intervenir et d’aider un demandeur principal qui ne dispose pas de solides finances à obtenir l’approbation par lui-même.
Selon l’endroit où vous vivez et l’étape de votre vie, trouver un appartement peut être difficile. Si votre propriétaire a des exigences de revenu que vous ne pouvez pas respecter, ou si vos antécédents de crédit ne sont pas suffisamment longs ou solides, un cosignataire peut être un moyen de mettre le pied dans la porte.
Pourquoi obtenir un cosignataire ?
Vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire si vous avez postulé pour un appartement mais que vous ne pouvez pas vous qualifier par vous-même. Les raisons pour lesquelles vous n’êtes peut-être pas admissible à louer un appartement par vous-même comprennent :
- Si vous avez un historique de location limité,
- Faible revenu,
- Ou de graves impayés sur votre dossier de crédit
La plupart des propriétaires exigent par exemple que le loyer annuel d’un locataire ne dépasse pas 30 % de son revenu brut.Dans ce cas, si vous ne remplissez pas les conditions de location, il serait avantageux de trouver un cosignataire. Cette personne peut être un parent, un ami proche ou même le colocataire avec qui vous envisagez de vivre.
Même si le fait d’avoir un cosignataire vous aide à obtenir les clés de votre appartement, il est possible que les choses ne fonctionnent pas. Ne pas être en mesure de payer votre loyer, par exemple, pourrait avoir un impact sur votre relation avec le cosignataire, car celui-ci assume l’entière responsabilité juridique lorsqu’il accepte d’assumer ce rôle. Ou, si vous avez cosigné avec un colocataire et que celui-ci déménage, vous pourriez vous retrouver responsable du loyer mensuel intégral. Ci-dessous, découvrez tout ce que vous devez prendre en compte avant de demander à quelqu’un de cosigner un appartement avec vous.
Quelles sont les responsabilités du cosignataire ?
Les cosignataires d’appartements sont également responsables du paiement mensuel du loyer. Cela signifie que si vous ne pouvez pas payer le loyer de ce mois-ci, vous et le cosignataire devrez toujours payer la totalité du loyer. Les cosignataires sont également souvent responsables d’autres dettes contractées par le locataire, telles que des pénalités de retard ou des dommages causés au logement en question. Et vous pourriez être expulsé si les paiements convenus dans le bail ne peuvent être payés.
Note
Dans certains cas, le cosignataire est également responsable des charges engagées par les autres locataires. Si vous avez deux autres colocataires et que votre mère est répertoriée comme cosignataire, par exemple, elle peut également être « solidairement » responsable de leurs paiements impayés, selon l’État.
Cosignataire ou Garant ?
Il existe généralement deux manières pour quelqu’un de vous aider à bénéficier d’un bail d’appartement : en étant cosignataire ou en étant garant. Un cosignataire est conjointement responsable du paiement mensuel du loyer et peut être nommé sur le bail en tant que locataire. En revanche, un garant n’est responsable du paiement du loyer que lorsque l’emprunteur principal n’effectue pas ses paiements. Le garant ne sera pas nommé sur le bail, n’habitera pas dans la propriété et n’aura aucun droit sur la propriété. Essentiellement, un garant est le plan de secours du propriétaire pour recevoir les paiements.
| Cosignataire | Garant | |
| Nommé sur le bail | x | |
| Peut occuper l’appartement | x | |
| Responsable des paiements mensuels réguliers | x | |
| Responsable uniquement des paiements de loyer en souffrance | x |
Note
Certains propriétaires désignent un garant comme un cosignataire ou utilisent les deux expressions de manière interchangeable. Si le signataire n’est responsable qu’en cas de défaut, il est considéré comme garant. Dans tous les cas, assurez-vous de lire attentivement les documents pour bien comprendre toutes les responsabilités des parties impliquées.
Qui devrait être mon cosignataire ?
Vous avez peut-être déjà pensé à quelques personnes qui pourraient être disposées à devenir cosignataire avec vous. Un cosignataire peut être un parent ou un autre membre de la famille, un ami ou un proche. Ci-dessous, découvrez quelques éléments à prendre en compte lorsque vous affinez vos options.
- Le cosignataire sera-t-il un colocataire ou avez-vous seulement besoin d’aide pour obtenir l’approbation ?
- Si le cosignataire est également un colocataire, lui faites-vous confiance pour vous aider à payer les factures et le loyer ?
- Est-ce quelqu’un avec qui vous êtes à l’aise ?
- Cette personne serait-elle disposée à effectuer des paiements à votre place si vous faites défaut ?
- Des problèmes avec le bail affecteraient-ils votre relation ?
- Est-ce quelqu’un de responsable financièrement ?
- Cette personne est-elle assez âgée pour avoir des antécédents de crédit établis ?
Avoir la première conversation peut être intimidant, mais si vous répétez, vous pourrez être un peu plus à l’aise avec ce que vous allez dire. Expliquez que vous espérez louer un appartement, mais que vous avez du mal à obtenir l’approbation par vous-même. Par exemple, vous gagnez suffisamment d’argent pour payer votre loyer mensuel, mais vous n’avez pas d’antécédents de crédit établis.
Note
Partagez votre projet de paiement du loyer à temps avec votre cosignataire potentiel afin de le rassurer sur votre fiabilité. Par exemple, vous pouvez mettre en place un rappel mensuel de loyer quelques jours avant le premier du mois.
Une fois que vous avez obtenu l’accord du cosignataire, vous pouvez poursuivre le processus de location. Si vous avez déjà rempli une demande, l’étape suivante consiste à demander au cosignataire de remplir une demande. Une fois le cosignataire approuvé, vous êtes prêt à signer le bail et à obtenir une date d’emménagement du propriétaire.
Alternatives à l’obtention d’un cosignataire
Si vous ne parvenez pas à trouver un cosignataire, vous avez encore des options. Dans certains cas, les propriétaires peuvent être disposés à approuver votre demande de location si vous pouvez verser un dépôt de garantie plus important ou payer le loyer à l’avance. En prenant un engagement financier important dès le départ, le propriétaire peut être convaincu que vous prendre comme locataire n’est pas aussi risqué qu’on le pensait initialement.
La recherche d’appartements auprès de propriétaires individuels qui ne procèdent pas à des vérifications de crédit est également une option, mais vous devrez tout de même satisfaire aux critères de revenus. Enfin, en fonction de votre calendrier, vous pourrez peut-être travailler à rétablir votre crédit ou à augmenter vos revenus afin de pouvoir prétendre à un appartement sans cosignataire.
Foire aux questions (FAQ)
Comment trouver un cosignataire pour un appartement ?
Un cosignataire d’un appartement peut être quelqu’un que vous connaissez et qui est prêt à accepter d’effectuer des paiements si vous ne le pouvez pas. Il peut s’agir d’un parent, d’un proche, d’un ami ou d’un proche. Si aucune de ces options n’est envisageable, certains appartements peuvent vous permettre de faire appel à une société cosignataire qui facture des frais pour cosigner un bail avec vous, comme Leap Easy.
La cosignature d’un appartement affecte-t-elle votre crédit ?
Certains propriétaires vérifient votre crédit si vous cosignez un appartement. Ces demandes de renseignements peuvent affecter votre pointage de crédit, même si vous n’allez pas de l’avant avec le bail. Si le bail se termine avec un solde dû – en raison d’une expulsion ou de dommages impayés – le montant peut être envoyé à une agence de recouvrement qui pourra déclarer le solde impayé aux agences d’évaluation du crédit.
Les parents peuvent-ils cosigner pour une maison ?
Les parents ont la possibilité de cosigner une maison si vous la louez. Le propriétaire ou la société de gestion immobilière peut avoir des exigences spécifiques pour les cosignataires, notamment les revenus, les antécédents professionnels et l’historique des paiements de loyer ou d’hypothèque.
