Si vous en arrivez au point où vous devez envisager une vente à découvert, vous devrez écrire une lettre de difficultés à votre prêteur. Une lettre de difficultés explique pourquoi un titulaire d’hypothèque ne respecte pas son prêt et doit vendre sa maison à un prix inférieur à ce qu’il doit.
La meilleure lettre se lit comme la plaidoirie d’un avocat. Il établit les faits de manière à convaincre votre prêteur hypothécaire d’accorder une vente à découvert ou une modification du prêt au lieu d’une saisie.
Points clés à retenir
- Une lettre de difficultés explique pourquoi un titulaire d’hypothèque ne respecte pas son prêt et doit vendre sa maison à un prix inférieur à ce qu’il doit.
- Les difficultés peuvent résulter du chômage, d’une diminution des revenus, d’un décès dans la famille, d’un divorce, du service militaire, de l’incarcération ou d’autres situations.
- Les lettres de difficulté expliquent généralement comment la situation financière actuelle est née, comment le marché immobilier a changé, ce que vous avez fait pour essayer d’améliorer votre situation et pourquoi elle ne peut pas être améliorée davantage.
- N’utilisez pas la lettre comme un moyen d’exprimer votre colère ou pour tenter de conclure un marché ou une déclaration politique.
Qu’est-ce qui constitue une difficulté ?
Bien qu’une hypothèque sous-marine soit l’une des conditions requises pour une vente à découvert, une banque n’a aucune obligation de se mettre d’accord avec vous lorsque vous affirmez que votre maison vaut moins que le solde de votre prêt hypothécaire. En fait, les prêteurs s’opposeront probablement aux titulaires de prêts hypothécaires qui souhaitent quitter leur maison ou modifier les conditions du prêt simplement parce que la propriété ne vaut plus le montant qu’ils ont payé.
La fraude étant punie par la loi, il est important que vous évaluiez si vous vous trouvez réellement dans une situation difficile. Indiquez dans la lettre de difficultés les circonstances exactes ou les changements de vie qui rendent impossible le paiement et l’entretien de la maison compte tenu du taux et des conditions hypothécaires actuels.
Voici quelques types de difficultés qui pourraient vous aider à faire approuver votre vente à découvert :
- Chômage
- Diminution des revenus causée par un congé, un nouvel emploi, la perte d’emploi de votre partenaire ou une baisse de salaire
- Une maladie ou autre urgence médicale
- Une mutation professionnelle
- Un divorce ou une séparation d’avec votre conjoint
- Un décès dans la famille, en particulier le principal soutien de famille
- Un changement extrême des conditions hypothécaires, comme pour un prêt à taux variable
- Service militaire
- Incarcération
- Dépenses accrues et dettes excessives
- Un besoin de réparations ou d’entretien majeurs sur la maison
Les prêteurs sont beaucoup moins intéressés à protéger votre cote de crédit qu’à récupérer leur prêt – ou autant qu’ils le peuvent. Votre lettre de difficulté doit donc clairement indiquer qu’accéder à la demande de modification de prêt ou de vente à découvert est le meilleur moyen pour le prêteur d’y parvenir.
Points à aborder
Les lettres de difficultés ne dépassent souvent pas une page. Ils doivent aborder tous les points clés suivants :
- Comment est née la situation financière actuelle
- Ce qui a changé sur le marché immobilier depuis le financement initial
- Ce que vous avez fait pour essayer d’améliorer votre situation
- Pourquoi il ne peut pas être amélioré davantage
Les prêteurs peuvent exiger des documents tels que des fiches de paie, des déclarations de revenus ou des relevés bancaires pour prouver que vous n’avez pas les ressources nécessaires pour rembourser intégralement l’hypothèque. C’est également une bonne idée de fournir des ventes comparables auprès d’un agent pour étayer votre affirmation selon laquelle vous ne pouvez pas obtenir suffisamment pour que votre maison couvre les coûts.
Comment rédiger la lettre de difficultés
Être au bord de la faillite ou de la saisie est une histoire terrible à raconter, mais il est essentiel que le prêteur entende votre histoire. Partagez-le, aussi douloureux que cela puisse être. Soyez précis lorsque vous décrivez les événements qui vous ont causé des difficultés et soyez précis dans la description de leur impact. Utilisez des chiffres et des pourcentages en dollars pour expliquer la perte de revenus ou un flux de trésorerie négatif.
Lorsque vous indiquez le montant d’argent emprunté pour rembourser la dette dans le passé, divulguez le montant de chaque dollar et la source de cette dette (qu’il s’agisse d’un prêt, d’une avance de fonds ou d’une carte de crédit), tout en dressant le pire tableau possible, mais honnête. Par exemple:
“J’ai perdu mon emploi il y a huit mois. Depuis, j’ai dû emprunter 10 000 dollars sur mes cartes de crédit pour effectuer des paiements et j’ai chargé mes cartes au maximum. Ma voiture a besoin d’une révision complète. Notre chat Spiro a eu un cancer et nous devons 3 000 dollars au vétérinaire. Les enfants ne mangent que des sandwichs au beurre de cacahuète et mes ongles sont usés à force de frotter le sol des autres pour gagner un peu d’argent pendant que je trouve un meilleur travail. Ma mère âgée a également déménagé. avec ma famille et j’ai besoin de soins médicaux constants.
Note
Certains prêteurs exigent un affidavit plutôt qu’une lettre. Un affidavit est une déclaration sous serment et entraîne des conséquences juridiques plus importantes si vous mentez.
Qu’il s’agisse d’un affidavit ou d’une lettre, incluez les détails suivants : nom, adresse, numéro de téléphone, date, numéro de prêt ; une brève introduction demandant la permission de vendre votre maison dans le cadre d’une vente à découvert ; détails des difficultés et prix de vente comparables dans le quartier ; l’affirmation selon laquelle la seule autre alternative est la saisie immobilière ; et une déclaration selon laquelle vous aimeriez être à la hauteur de vos obligations financières si vous le pouvez.
Erreurs dans la lettre de difficultés
N’utilisez pas la lettre comme un moyen d’exprimer votre colère ou pour tenter de conclure un marché ou une déclaration politique. Évitez de critiquer la banque, de prétendre que vos proches prêteront l’argent nécessaire ou de suggérer que vous disposez d’un compte secret avec d’autres fonds. Cela pourrait amener la banque à effectuer un suivi de ces articles et à exiger de l’argent supplémentaire pour finaliser la vente.
Ne promettez pas non plus que les choses vont s’améliorer bientôt, car c’est une bonne raison pour que la banque vous refuse. Gardez à l’esprit que s’il y a le moindre signe qu’un propriétaire redeviendra financièrement sain, le prêteur sautera dessus.
Note
Votre lettre de difficultés n’est pas le lieu de l’optimisme.
L’essentiel
Il peut être déprimant de décrire votre situation financière désastreuse. Et vous pourriez avoir l’impression que devoir expliquer vos difficultés à un prêteur constitue une atteinte à votre vie privée.
Néanmoins, la rédaction de votre lettre de difficultés peut vous éclairer sur le ralentissement qui a eu un impact sur votre vie et peut vous amener à apporter des changements positifs pour l’avenir.
