Définition et exemples d’un prêt à problème
Un prêt problématique est un prêt dont les paiements sont en souffrance sur plusieurs mois. Rasti Nikolic, consultant financier chez Loan Advisor, a déclaré à Gesundmd dans un e-mail qu’il existe de légères différences entre les prêts à la consommation problématiques et les prêts commerciaux. “Si les prêts à la consommation dépassent la date d’échéance de 180 jours, ils sont considérés comme des prêts douteux”, a-t-elle déclaré. “Cependant, pour les prêts commerciaux, ce délai est réduit à 90 jours.”
- Nom alternatif :Prêts non performants
Prenons cet exemple : disons que vous avez obtenu un prêt commercial de 50 000 $ pour acheter des machines pour votre entreprise. Votre paiement mensuel est de 500 $, payable le 15 de chaque mois. Deux ans plus tard, votre entreprise est en difficulté et vous êtes en défaut de paiement sur trois mensualités consécutives. Puisque vous n’avez pas effectué d’échéances de paiement depuis plus de 90 jours, votre prêt est considéré comme un prêt à problèmes.
Comment fonctionne un prêt à problème ?
La définition d’un prêt problématique peut varier selon les pays. Aux États-Unis, les prêts atteignent généralement le statut de « problème » si les paiements sont en souffrance depuis au moins 90 jours.Cette durée peut être étendue à 180 jours pour les prêts à la consommation.
Note
Les individus peuvent ne pas effectuer plusieurs paiements consécutifs pour diverses raisons, telles que le chômage, la maladie, une blessure ou un divorce. Les récessions économiques ou les pandémies peuvent également affecter la capacité d’un emprunteur à rembourser son prêt.
Le ratio des prêts problématiques d’une banque représente le ratio des prêts problématiques d’une banque par rapport à son actif total. Les banques s’efforcent de maintenir ce ratio aussi bas que possible. Des ratios plus élevés indiquent une perte importante pour la banque si les paiements en souffrance ne sont pas récupérés.
Les banques peuvent être en partie responsables du volume de prêts problématiques qu’elles contractent. Alors que les emprunteurs sont tenus de respecter les conditions énoncées dans l’accord de prêt, les banques ayant des politiques de prêt problématiques peuvent accorder du financement à des candidats non qualifiés. Les personnes qui n’ont pas la capacité et les ressources nécessaires pour rembourser un prêt seront probablement en défaut de paiement.
Voici quelques exemples de mauvaises politiques de prêt :
- Accepter un bien immobilier en garantie lorsque l’emprunteur ne dispose pas de capitaux propres insuffisants
- Accepter des garanties avec une valeur de liquidation douteuse
- Approuver les emprunteurs au caractère douteux et au mauvais crédit
- Défaut de rassembler des états financiers pour évaluer correctement la solvabilité d’un emprunteur
- Manque de supervision pour superviser l’application de politiques de prêt judicieuses
- Défaut d’évaluer comment les conditions économiques peuvent affecter le potentiel de remboursement d’un emprunteur
Identifier et gérer les prêts problématiques
Plusieurs signes peuvent présager d’un prêt problématique.
“Les prêteurs examinent d’abord le nombre de paiements manqués”, a déclaré Nikolic. “Une baisse significative de la valeur de la garantie est également le signe d’un prêt problématique. Pour les entreprises, la baisse constante du prix des actions, la diminution du solde des dépôts et les prêts impayés d’autres institutions indiquent des prêts problématiques.”
Les prêteurs peuvent parfois obtenir un prêt avant qu’il n’atteigne le statut de « problème ».
“Si les banques détectent à temps un prêt problématique, elles contactent l’emprunteur”, a déclaré Nikolic. “En général, ils offrent la possibilité de payer une partie du paiement immédiatement et le reste plus tard.”
Note
Pour gérer les prêts problématiques existants, certaines banques disposent d’unités de résolution. Les unités de restructuration sont composées de prêteurs spécialisés qui opèrent parfois indépendamment de l’unité de prêt. Ces unités peuvent travailler avec l’emprunteur pour restructurer les conditions du prêt. Dans certains cas, ils peuvent être contraints de saisir les garanties sous-jacentes.
Au milieu de la crise financière de 2009, la Réserve fédérale a publié un communiqué de presse soutenant les restructurations de prêts immobiliers commerciaux.De nombreux emprunteurs étaient confrontés à une diminution de leurs flux de trésorerie et à des retards dans la vente ou la location de propriétés commerciales. Le communiqué de presse comprenait des ressources sur la manière dont les prêteurs pourraient travailler avec des emprunteurs solvables confrontés à des difficultés financières.
Ce que cela signifie pour les investisseurs individuels
Le volume des prêts problématiques d’une banque par rapport à son actif total peut indiquer la qualité de son stock bancaire : un ratio faible suggère que la banque a une bonne gestion des risques. Les investisseurs peuvent se tourner vers le ratio de prêts problématiques d’une banque pour signaler sa santé financière, en particulier en période de déclin économique ou sectoriel. Comparer le ratio de prêts problématiques d’une banque à la moyenne du secteur peut également aider les investisseurs à évaluer les performances d’une banque et la qualité de ses actions.
Événements notables
Le secteur du crédit a subi un coup dur lors de la Grande Récession de 2007 à 2009. Les banques ont signalé une augmentation des taux de délinquance et de pertes. Certaines banques ont suspendu toutes leurs activités de prêt pour gérer les prêts problématiques.
Pour compenser leurs pertes et réduire les risques futurs, les banques ont resserré leurs normes de souscription, exigeant des cotes de crédit plus élevées et des flux de trésorerie solides sur les prêts commerciaux. En raison de la chute importante de la valeur des actifs, certaines banques ont hésité à obtenir des prêts immobiliers.
Les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers accordés aux agriculteurs ont également été confrontés à des difficultés. Les prix des logements ont chuté de façon spectaculaire, laissant plusieurs emprunteurs incapables de rembourser leurs prêts hypothécaires. Les revenus des agriculteurs ont chuté de 25 % en 2009, contribuant à l’augmentation des prêts immobiliers agricoles problématiques de 0,75 % en 2006 à 2,90 % en 2011.
Points clés à retenir
- Un prêt à problème est un prêt qui n’a pas été remboursé depuis plus de 90 jours pour un prêt commercial ou 180 jours pour un prêt à la consommation.
- Certaines raisons pour lesquelles un prêt peut se transformer en prêt problématique incluent de mauvaises politiques de prêt ou un emprunteur aux prises avec un événement de sa vie, comme la perte d’un emploi, une blessure ou un divorce.
- Les investisseurs peuvent comparer le ratio de prêts problématiques d’une banque à celui d’autres banques du secteur pour évaluer le processus de gestion des risques de l’institution.
