Points clés à retenir
- Avoir un crédit « A » signifie généralement que vous avez atteint un pointage de crédit élevé et que vous présentez moins de risques en tant qu’emprunteur.
- Bien que les systèmes de notation FICO et VantageScore varient, ils dépendent de facteurs similaires, tels que le montant de vos lignes de crédit que vous utilisez, le fait que vous payiez vos factures à temps et le nombre de fois que vous demandez un crédit.
- Bien qu’une note de crédit A ne soit pas nécessaire pour être approuvé par les prêteurs en général, elle peut vous aider à obtenir l’approbation de prêts, de cartes de crédit et d’hypothèques à des taux d’intérêt plus bas.
- Vous pouvez travailler pour obtenir une note de crédit A en évitant les retards de paiement, en gérant efficacement vos dettes, en résolvant les erreurs de rapport de crédit et en faisant preuve de prudence lorsque vous contractez un crédit supplémentaire.
Définition et exemples de crédit « A »
Une note de crédit A fait référence à une cote de crédit élevée, car ce nombre indique aux prêteurs à quel point vous êtes un emprunteur risqué. Un nombre plus élevé indique moins de risque et peut, par exemple, conduire à des conditions plus favorables en matière de taux d’intérêt et d’acomptes. La note de crédit A reflète généralement une « bonne » cote de crédit ou plus (généralement 700 ou plus) selon les systèmes de notation FICO et autres.Parfois, les prêteurs attribueront un « A+ » supplémentaire aux emprunteurs ayant les scores les plus élevés.
Chaque prêteur peut avoir ses propres critères pour désigner un crédit A ou toute autre note. Cela signifie que le même pointage de crédit pourrait tomber dans une note différente si vous vérifiez auprès de deux prêteurs différents.
Par exemple, une institution financière proposant des prêts automobiles pourrait considérer que vous avez un crédit A avec un pointage de crédit de 700, tandis qu’une autre pourrait vous donner la même note avec un score inférieur de 680. Si vous avez un pointage de crédit de 680, vous pouvez même être approuvé par l’une ou l’autre des institutions financières. Cependant, vous obtiendrez probablement un taux d’intérêt légèrement inférieur auprès de l’institution qui considère votre score de 680 comme un crédit A plutôt que comme un crédit « B ».
Comment fonctionne le crédit « A »
Pour déterminer si vous avez une cote de crédit A, les prêteurs peuvent utiliser soit le score FICO, soit le VantageScore, mais FICO est plus important. Les deux systèmes ont des cotes de crédit comprises entre 300 et 850, l’extrémité supérieure de la fourchette étant associée à un crédit. Par exemple, les bonnes cotes de crédit commencent à 670 pour le VantageScore et deviennent « très bonnes » à 740.Pendant ce temps, les bonnes cotes de crédit FICO commencent à 670, deviennent très bonnes à 740 et atteignent des niveaux exceptionnels à 800 et plus.
Bien que les pondérations puissent varier pour les systèmes FICO et VantageScore, votre pointage de crédit pour chacun dépend généralement de facteurs similaires. Ceux-ci incluent souvent :
- Dans quelle mesure vous payez vos factures
- Quel est le montant de vos dettes
- Depuis combien de temps gérez-vous votre crédit
- Les types de comptes que vous utilisez
Note
Votre score peut changer au fil du temps en fonction des décisions de crédit que vous prenez, de sorte que votre désignation de crédit peut différer à tout moment. Par exemple, vous pourriez avoir un score élevé classé comme crédit A, mais manquer un paiement et être rétrogradé.
Étant donné que votre pointage de crédit constitue un bon moyen d’évaluer le risque, il guide les prêteurs dans la détermination de l’opportunité de vous accorder un crédit et du taux d’intérêt à facturer. Étant donné que vous représentez moins de risques pour un prêteur lorsque vous avez une désignation de crédit A et une cote de crédit élevée, cela peut augmenter vos chances d’obtenir l’approbation de produits tels que les cartes de crédit, les prêts hypothécaires et les prêts personnels ou automobiles. Cela peut également vous faire économiser de l’argent grâce à un taux d’intérêt plus bas pour un produit de crédit A.
Disons que vous vérifiez votre score FICO et découvrez qu’il est de 620. Cela vous place dans la catégorie de crédit « équitable » et est probablement dû à votre utilisation élevée du crédit et à un paiement manqué. Vous aimeriez obtenir un bon taux sur un prêt hypothécaire pour votre future maison, alors vous commencez à prendre des mesures pour améliorer votre score. Finalement, vous remboursez votre dette et montrez aux prêteurs que vous avez un solide historique de paiements à temps et une bonne gestion de la dette. Votre pointage de crédit passe à 720, ce que le prêteur que vous avez choisi considère comme un crédit. Lorsque vous trouvez une maison à acheter, votre situation de crédit vous aide à obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt compétitif.
Ce que cela signifie pour vous
Avoir un crédit peut avoir un impact positif sur vos finances. Lorsque vient le temps de demander un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une carte de crédit, vous avez de meilleures chances d’atteindre vos objectifs financiers puisque vous présentez un faible risque.
Si vous n’avez pas de crédit A mais que vous avez quand même un pointage de crédit moyen ou supérieur, vous pourrez toujours obtenir une approbation avec un taux d’intérêt plus élevé et devrez probablement magasiner davantage. Mais si votre cote de crédit est médiocre, vous pouvez avoir des difficultés à obtenir une approbation en premier lieu et devoir recourir à un cosignataire ou rechercher une option de crédit garanti. Gardez également à l’esprit que les cotes de crédit minimales pour l’approbation peuvent varier selon le produit de prêt et le prêteur, par exemple avec différentes options hypothécaires.
Note
Bien que les prêteurs considèrent votre pointage de crédit comme important, ils peuvent également prendre en compte d’autres facteurs, tels que votre ratio dette/revenu, lorsqu’ils prennent une décision d’approbation. C’est pourquoi vos revenus, vos actifs et vos dettes existantes sont également importants.
Même si vous n’envisagez pas d’emprunter de l’argent, vous pouvez bénéficier d’autres avantages lorsque vous avez un crédit A”. Les emplois, les propriétaires et même les compagnies d’assurance peuvent utiliser votre pointage de crédit pour décider de vous proposer une offre, de vous louer une propriété (parfois sans avoir besoin de dépôt) ou de vous approuver une police d’assurance. Avoir un pointage de crédit aussi élevé peut améliorer vos chances de succès.
Comment obtenir un crédit « A »
Avant de commencer à travailler pour obtenir un crédit, vous devrez vérifier votre rapport de crédit et obtenir votre score actuel pour savoir où vous en êtes. Vous pouvez demander votre rapport auprès de chacun des trois bureaux (Experian, Equifax et TransUnion) et obtenir votre score FICO via le site Web de l’entreprise. Ce faisant, vous pouvez vous assurer que votre rapport de crédit est exact, signaler les problèmes et noter les comptes sur lesquels travailler. Connaître votre cote de crédit de base vous donnera une idée de la catégorie de notation dans laquelle vous vous situez.
Améliorer votre pointage de crédit prendra du temps et certaines actions pour réduire les soldes de compte, éviter les impayés, se remettre des erreurs passées et établir votre historique de crédit. Étant donné que les soldes des comptes et les historiques de paiement constituent la majorité des pondérations FICO et VantageScore, il est particulièrement utile de travailler sur ces domaines.
Suivre ces étapes peut vous aider à obtenir un crédit A :
- Gardez l’utilisation du crédit à moins de 30 % de votre limite de crédit totale.
- Tenez compte de l’importance d’une combinaison de crédits diversifiée, mais limitez les nouvelles demandes de crédit.
- Évitez les paiements tardifs de prêts et de cartes de crédit en les automatisant ou en définissant des rappels.
- Avisez rapidement vos créanciers si vous pensez être en retard.
- Donnez-vous le temps d’établir un historique de crédit établi.
- Contestez toute erreur sur votre rapport de crédit, car elle peut réduire votre score.
- Pensez à utiliser des services de surveillance du crédit pour suivre votre pointage de crédit et l’activité de votre compte.
