Choisir le débit ou le crédit avec une carte de débit

Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de débit, vous aurez souvent le choix de choisir une transaction « débit » ou « crédit ». Cela détermine le montant facturé par les processeurs de paiement, le temps nécessaire pour que l’argent soit transféré et d’autres éléments qui ont un impact à la fois sur les détaillants et les clients.

Découvrez ce que signifie choisir à la fois le débit et le crédit et les frais associés à chacun, ainsi que les avantages et les risques de chaque option.

Payer par débit ou par crédit avec une carte de débit

Lorsque vous payez avec une carte de débit chez un détaillant en personne, vous pouvez avoir la possibilité de sélectionner « débit » ou « crédit » pour finaliser votre achat. Il existe plusieurs différences entre les deux types de transactions.

Dans les deux cas, le paiement de l’achat provient de votre compte courant. Contrairement au paiement par carte de crédit, vous n’empruntez pas d’argent qui devra ensuite être remboursé, même si vous choisissez une transaction « à crédit ».

Impact sur les détaillants

Puisque l’argent provient du même compte, que vous choisissiez le débit ou le crédit pour votre transaction, son impact sur les consommateurs est généralement moindre. Toutefois, la différence est plus significative pour les banques et les détaillants.

Les commerçants paient un pourcentage du prix d’achat total pour le traitement des paiements. Les détails dépendent de plusieurs facteurs, notamment de la taille de la transaction et de la présence ou non de la carte.

Il est souvent moins coûteux pour les détaillants de traiter des transactions en ligne basées sur un code PIN que des paiements hors ligne. Pour les petits achats, même les frais en ligne peuvent représenter un pourcentage significatif d’un achat, réduisant ainsi les marges des détaillants.

L’amendement Durbin à la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010 limite les frais d’interchange des cartes de débit à 21 cents plus 0,05 % du paiement. Dans certains cas, les commerçants peuvent payer des frais supplémentaires d’un centime pour prévenir la fraude.

Ces règles s’appliquent uniquement aux « transactions couvertes », qui incluent les cartes émises par certains des plus grands émetteurs de cartes du pays. Cependant, d’autres émetteurs de cartes peuvent facturer davantage. Par exemple, ces règles ne s’appliquent qu’aux banques et aux coopératives de crédit disposant d’actifs de 10 milliards de dollars ou plus. 

Pour répercuter ces coûts sur les clients, certains commerçants peuvent ajouter des frais supplémentaires par carte de crédit, qui ne sont pas autorisés pour les achats par carte de débit en vertu de la loi fédérale.Les minimums des cartes de débit sont une autre tactique, mais les réseaux de paiement interdisent ces minimums.

Impact sur les consommateurs

Pour les clients, même si l’argent vient du même endroit, quel que soit le type de transaction que vous choisissez, le choix affecte toujours votre compte bancaire.

Par exemple, si vous payez de l’essence à la pompe, vous savez que vous glissez votre carte avant de faire le plein. La machine ne sait pas combien d’essence vous allez acheter, le système de paiement de la station-service est donc configuré pour faire certaines hypothèses.

Si vous utilisez une carte de débit, le système vérifiera si vous disposez d’au moins 50 $ ou 100 $ sur votre compte, préautorisant ainsi un achat pour ce montant. Si l’autorisation revient, le détaillant « bloque » ces 50 ou 100 $ afin que vous ne puissiez pas les dépenser ailleurs.

Vous n’achetez peut-être que 10 $ d’essence, mais 100 $ sont gelés sur votre compte pendant plusieurs jours. Dans le pire des cas, vous pourriez vous retrouver avec un chèque sans provision ou devoir payer des frais de découvert.

L’utilisation de votre carte de débit pour les transactions de crédit peut également s’accompagner d’incitations financières. Les banques préfèrent que les clients choisissent une transaction à crédit car ils perçoivent des revenus provenant des frais des commerçants.

Pour augmenter leurs revenus, les banques et autres institutions financières peuvent offrir des récompenses pour les transactions de crédit, telles que :

• De meilleurs taux d’intérêt pour les comptes chèques à intérêt
• Miles aériens
• Participation à un tirage au sort

Risques liés à l’utilisation de cartes de débit

Bien que l’utilisation de votre code PIN permette d’effacer votre compte plus rapidement, cela crée également un problème de sécurité. En saisissant votre code PIN, vous courez le risque que :

• Quelqu’un d’autre verra votre code PIN
• Une caméra cachée ou un autre dispositif frauduleux pourrait enregistrer votre code PIN
• L’appareil du détaillant pourrait divulguer votre code PIN en cas de violation de données

Si votre code PIN est compromis, les fraudeurs ont un accès direct à votre compte courant. Ils peuvent créer de fausses cartes et dépenser votre argent, ou même créer une fausse carte ATM pour tenter des retraits d’espèces.

Les cartes de débit et les cartes de crédit offrent toutes deux une protection aux consommateurs, mais les cartes de crédit sont plus généreuses. Les cartes de débit volées vous exposent à davantage de risques.

Avec les cartes de crédit, votre responsabilité est limitée à 50 $ en cas d’utilisation frauduleuse. De plus, un voleur qui utilise une carte de crédit volée ne dépense pas votre argent et ne peut pas vider votre compte courant.

Avec une carte de débit, vos pertes sont limitées à 50 $ si vous avisez votre banque ou coopérative de crédit dans les deux jours ouvrables suivant la connaissance de la perte de votre carte ou du vol de votre NIP. Cependant, vous pourriez être tenu responsable jusqu’à 500 $ si vous n’en informez pas l’émetteur de la carte à temps.

Si vous ne signalez pas une transaction non autorisée qui apparaît sur votre relevé dans les 60 jours suivant l’envoi du relevé, vous risquez une perte illimitée sur les transferts non autorisés effectués après cette période.Cela signifie que vous pourriez perdre tout l’argent de votre compte.

Compte tenu du risque supplémentaire de perte et de la possibilité d’accéder directement à votre compte courant, il peut être plus sûr d’utiliser une carte de crédit plutôt qu’une carte de débit pour effectuer des achats. Cependant, vous souhaiterez peut-être vous en tenir à une carte de débit si :

• Vous ne pouvez pas bénéficier d’une carte de crédit
• Vous souhaitez aider un enfant ou un jeune adulte à développer de bonnes habitudes de dépenses
• Vous souhaitez éviter toute dette, même temporaire, sans frais d’intérêts
• Vous avez du mal à rembourser votre carte de crédit chaque mois

Pour résoudre certains de ces problèmes, travaillez à améliorer votre historique de crédit pour bénéficier de cartes de crédit moins chères ou essayez une carte de débit prépayée, qui n’a pas de lien direct avec votre compte courant.

Foire aux questions (FAQ)