L’assurance habitation couvre les dommages causés à votre maison et à son contenu. Dans la plupart des cas, il vous rembourse également les pertes dues au vol et vous indemnise si les visiteurs de votre propriété sont blessés. Votre police peut également couvrir les frais de subsistance, comme un séjour à l’hôtel, si votre maison devient inhabitable.
Apprenez à choisir la meilleure assurance habitation selon vos besoins.
Comment trouver le bon contrat d’assurance habitation ?
Être préparé lorsque vous discutez avec un agent d’assurance peut vous aider à faire le meilleur choix pour votre police d’assurance habitation. Vous pouvez commencer par dresser un inventaire de vos biens. Assurez-vous d’inclure des informations telles que le numéro de série, le coût au moment de l’achat et le coût actuel de remplacement.
Acheter une assurance auprès d’un agent indépendant peut être votre meilleure option. Ces agents ne sont pas liés à un seul assureur ; ils peuvent comparer les politiques de différentes entreprises.
Les assureurs examinent de nombreux facteurs pour déterminer s’ils vous proposeront une police d’assurance et son coût. Ils considéreront :
- La taille de votre maison
- Le taux de criminalité de votre quartier
- La prévalence de certaines catastrophes naturelles là où vous vivez
- Votre historique de crédit
Ces facteurs sont également pris en compte au moment de renouveler votre police.
Que couvre votre police ?
Lorsque vous souscrivez une assurance, il est essentiel d’être couvert pour les risques contre lesquels vous souhaitez vous protéger. Vous aurez également besoin d’une couverture pour les articles pour lesquels vous souhaitez être indemnisé s’ils sont détruits ou volés.
Formes d’assurance
Dans la plupart des États, il existe plusieurs niveaux standard d’assurance habitation parmi lesquels choisir. Ces niveaux sont appelés « formes ». Le HO-3 est la forme la plus courante choisie par les propriétaires.Elle couvre tous les risques qui pourraient nuire à votre habitation à l’exception de ceux qui sont spécifiquement exclus.
Une police HO-3 vous rembourse également la perte de certains biens. Et il offre une couverture de responsabilité personnelle si un visiteur vous poursuit parce qu’il a subi un préjudice sur votre propriété.
Le HO-5 est une autre forme courante. Il diffère du HO-3, moins cher. Il couvre tous les biens personnels, à l’exception des éléments spécifiquement exclus.
Avenants, limites spéciales et plus encore
Pour apporter des modifications à un contrat d’assurance, vous pouvez inclure des avenants. Ceux-ci sont aussi parfois appelés « cavaliers ». Par exemple, disons que vous possédez une œuvre d’art de valeur. Vous souhaiterez peut-être ajouter une mention indiquant que vous serez intégralement remboursé. En effet, les polices d’assurance habitation fixent souvent des limites particulières au montant des remboursements que vous pouvez recevoir dans certaines catégories. Ceux-ci peuvent inclure des œuvres d’art, des bijoux, des appareils électroménagers, des outils, des appareils électroniques, des vêtements, de l’argent liquide, des armes à feu et des titres.
Si vous souhaitez une couverture contre les inondations, vous devrez probablement souscrire une police distincte. Si vous souhaitez être remboursé des pertes résultant d’un tremblement de terre ou d’un refoulement d’égout, vous pourrez peut-être joindre un avenant à votre police d’assurance habitation. Ou bien, vous devrez peut-être souscrire une police distincte.
Risques non couverts
Les polices d’assurance habitation ne couvrent généralement pas les dommages causés par :
- Catastrophe nucléaire
- Défaut d’effectuer un entretien de routine ou d’effectuer des réparations
- Animaux, y compris les termites
- Moule
- Guerre
- Action gouvernementale
- Perte de puissance
Ils ne couvrent pas non plus la corrosion, la rouille, la pourriture, la détérioration ou tout ce qui pourrait être considéré comme une usure normale.
Comment les sinistres sont-ils payés ?
Dans la plupart des cas, vous devrez payer une franchise avant que votre assureur ne commence à payer votre réclamation. Vous devrez également fournir la preuve que vous avez subi les pertes que vous réclamez.
Il existe différentes manières de payer une réclamation. Le fondement de la réclamation que vous avez choisie sera précisé dans votre police.
Valeur de rachat réelle (VCA)
Cette base prend en compte la dépréciation lors de la détermination de la valeur de rachat actuelle. La dépréciation est la diminution de la valeur d’un objet au fil du temps. Par exemple, disons que votre téléviseur vieux de cinq ans a été volé. Vous ne seriez pas remboursé du coût d’un tout neuf.
Coût de remplacement
Il s’agit du type de processus de réclamation le plus courant. Vous bénéficierez d’abord d’un remboursement partiel. Dans la plupart des cas, il s’agit soit de la VCA, soit de 50 % de votre coût de remplacement déclaré. Une fois que vous aurez remplacé les éléments ou reconstruit votre maison, votre assureur examinera vos reçus. Il peut alors vous payer Gesundmd du coût de remplacement.
Coût de remplacement étendu ou garanti
Ces options visent à éviter que vous soyez remboursé trop peu pour couvrir vos frais réels. Par exemple, si le prix des matériaux de construction a augmenté, vous pourriez devoir payer le montant de l’augmentation.
Si vous choisissez de payer un supplément pour l’option de coût de remplacement prolongé, vous serez couvert pour une augmentation du coût de remplacement de 20 % à 25 %. Et si vous choisissiez de payer encore plus pour un coût de remplacement garanti ? Vous seriez couvert pour le coût de remplacement réel, quelle que soit l’augmentation.
Encaissement
Cette dernière option s’adresse uniquement à ceux qui possèdent des maisons de grande valeur. C’est aussi pour ceux qui sont prêts à payer des primes très élevées. Lorsque vous faites une réclamation, la compagnie d’assurance vous fera un chèque pour vos pertes vérifiées. Vous n’êtes alors aucunement obligé de reconstruire votre maison ou de remplacer vos objets.
Pourquoi devriez-vous mettre à jour votre couverture ?
Avant de renouveler votre couverture, vous devez répertorier tout nouvel achat important. Assurez-vous également de noter toutes les améliorations que vous avez apportées à votre maison. Disons que vous décidez que vous souhaitez un niveau de couverture plus élevé, mais que vous vous méfiez des primes plus élevées. Demandez à votre agent de combien vous devrez augmenter votre franchise pour bénéficier de la couverture supplémentaire.
Si vous envisagez de changer de compagnie d’assurance et que vous avez l’habitude de ne pas faire de réclamations ou de ne faire que des réclamations minimes, demandez à votre assureur actuel une lettre d’expérience en matière de réclamation. Cela pourrait vous aider à réduire vos primes.
L’essentiel
Votre assurance est aussi bonne que ce qui est prévu dans la police finale. Travaillez avec votre agent pour obtenir la couverture que vous souhaitez et rien de plus. Assurez-vous également que ce que vous avez accepté se retrouve réellement dans la politique. Ainsi, si vous devez faire une réclamation en raison d’un sinistre, vous n’aurez aucune surprise.
Foire aux questions (FAQ)
Combien coûte une assurance habitation ?
La prime moyenne pour une couverture de base « risques désignés » pour une maison de 478 000 $ (le prix de vente médian d’une maison aux États-Unis) coûte environ 2 273 $.Le coût moyen des primes pour tous les prix des maisons est de 778 $.
Quel type de dégâts des eaux est couvert par la plupart des polices d’assurance habitation ?
Dans de nombreux cas, la cause des dégâts d’eau déterminera si l’assurance habitation couvre ou non le coût des réparations. L’assurance habitation ne couvre généralement pas les dégâts d’eau dus aux inondations, mais elle peut couvrir les dégâts d’eau dus à des tuyaux cassés ou à d’autres problèmes structurels de la maison.
