La plupart des prêteurs institutionnels et des coopératives de crédit vous diront que vous ne pouvez pas obtenir de prêt si votre score FICO est inférieur à 620, mais un mauvais crédit n’est pas une raison pour ne pas obtenir de prêt hypothécaire.
Vous pouvez probablement obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. C’est simplement que les personnes à qui vous parlez – les banques et les coopératives de crédit – n’offrent pas de prêts hypothécaires avec mauvais crédit, donc elles ne vous orienteront pas dans cette direction. Et de toute façon, ce n’est peut-être pas votre meilleure option.
Vous pourriez avoir d’autres alternatives, en fonction de la gravité de votre crédit et de ce qui n’a pas fonctionné.
Demandez une référence
Demandez une référence si votre courtier hypothécaire habituel ne peut pas vous aider. La plupart des prêteurs actifs dans le secteur depuis un certain temps entretiennent également des contacts sur le marché des subprimes. Ils peuvent presque toujours vous référer à un prêteur qui pourra vous accorder un prêt hypothécaire.
Trouver un prêteur hypothécaire pour mauvais crédit
Les acheteurs de maison ayant un mauvais crédit peuvent presque toujours obtenir des prêts hypothécaires avec un mauvais crédit, mais ils les paient parfois très cher. Les tarifs et les conditions ont tendance à être exorbitants.
Vérifiez le courtier hypothécaire que vous avez en tête auprès du conseil des licences de votre État pour vous assurer que vous faites affaire avec une entreprise réputée. Fairepasobtenir un prêt d’argent dur auprès d’un usurier. Il est facile de se laisser entraîner, alors soyez prudent.
Cela devrait être une solution temporaire
Considérez un mauvais crédit hypothécaire comme une situation temporaire si vous finissez par emprunter cette voie. Faites-le à court terme.
Cela ne signifie pas obtenir un prêt à court terme, mais plutôt rembourser le prêt pendant une durée maximale de deux ans environ pendant que vous construisez votre crédit. Ensuite, j’espère que vous pourrez obtenir un refinancement décent à un taux plus abordable.
N’acceptez pas un prêt hypothécaire assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé si vous pouvez l’éviter. Vous pourriez payer jusqu’à six mois d’intérêts supplémentaires si vous remboursez le prêt par anticipation. La plupart de vos paiements anticipés sont des intérêts et non du capital, ce qui équivaut à effectuer six paiements supplémentaires.
Attendez et économisez
Vous voudrez peut-être attendre trois ans avant de demander un prêt hypothécaire si vous venez de réaliser une vente à découvert, car vous obtiendrez un bien meilleur taux si vous attendez.
Les directives de Fannie Mae indiquent qu’un vendeur de vente à découvert peut être admissible à un prêt dans quatre ans à condition que le vendeur conserve un bon crédit après la vente à découvert, ou dans deux ans s’il existe des circonstances atténuantes.La FHA ne nécessite que trois ans.
Vous pouvez probablement être admissible à un prêt FHA dans quelques années, même si vous avez déposé le bilan, à condition que vous gardiez votre crédit parfaitement propre après la libération.
Vous pourriez essayer de maintenir vos frais de logement au minimum en attendant la fin de votre logement afin d’économiser une mise de fonds plus importante. Cela peut vous aider de trois manières : vous avez plus de chances d’obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous versez au moins 20 % de mise de fonds, vous paierez moins d’intérêts pendant la durée du prêt et vous éviterez l’exigence d’une assurance hypothécaire privée qui augmentera vos mensualités.
Envisagez un prêt FHA
La Federal Housing Administration assure les prêts hypothécaires, garantissant ainsi aux prêteurs qu’ils seront payés même en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
La FHA pardonne quelque peu les problèmes de crédit. Vous pouvez vous qualifier avec un pointage de crédit aussi bas que 580 si vous versez au moins 3,5 % de mise de fonds. Les exigences en matière d’emploi et de ratio prêt-valeur sont également un peu moins exigeantes. Cela peut valoir la peine d’être vérifié.
Note
Les prêteurs sont libres de placer des « superpositions » sur les exigences de la FHA, en fixant des normes un peu plus élevées en matière de cotes de crédit et de mise de fonds requise, de sorte que vous devrez peut-être magasiner.
Envisagez un ARM
Votre taux d’intérêt sera plus bas avec un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) qu’avec un prêt amorti à taux fixe, et vous paierez probablement également moins de points de remise. Cela peut vous aider à maintenir vos versements hypothécaires gérables, réduisant ainsi potentiellement votre risque de crédit.
Le revers de la médaille d’un ARM est que, comme son nom l’indique, votre taux d’intérêt peut changer périodiquement au fil des ans. Votre versement hypothécaire ne sera pas nécessairement le même dans deux ans qu’aujourd’hui.
Un taux d’intérêt ARM est lié à l’économie, généralement basé sur le taux d’indice directeur fixé par la Réserve fédérale. Votre prêteur ne peut effectuer des ajustements qu’une fois par an, tous les six mois ou même mensuellement. Votre contrat doit mentionner la fréquence.
Note
Cependant, vous recevrez généralement un taux fixe pour une période donnée au début du prêt. Un ajustement ne se produira pas immédiatement.
Autres options
Travaillez à réparer votre crédit. Réparer un mauvais crédit peut prendre de quelques semaines à un an, mais de nombreux problèmes peuvent être résolus en quelques mois. Le simple fait de rembourser vos dettes de carte de crédit peut faire augmenter un peu votre score.
Obtenez une copie gratuite de votre rapport de crédit et examinez-le. Écrivez aux bureaux de crédit et demandez une correction si vous trouvez une erreur qui fait baisser votre score. Demandez ensuite au prêteur de vérifier à nouveau votre crédit en utilisant une nouvelle évaluation rapide.
Note
La réévaluation rapide est une tactique secrète du secteur hypothécaire. Cela pourrait augmenter un peu votre score FICO dans un laps de temps relativement court si vous prenez des mesures pour le réparer.
Les agences d’évaluation du crédit ne mettent normalement à jour votre crédit qu’une fois par mois. Un score rapide se produit en quelques jours. Ce n’est pas une garantie que votre pointage de crédit augmentera, mais au moins vous travaillerez avec la version la plus récente de votre rapport.
Les directives de la FHA autorisent les cosignataires, alors envisagez cette option.Peut-être que vos parents ou un autre membre de votre famille seraient prêts à vous aider à éviter une hypothèque avec un mauvais crédit.
Au moment de la rédaction de cet article, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est courtier associé chez Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.
