Un programme de retraite anticipée peut être une excellente opportunité ou un désastre. Tout dépend de la façon dont vous planifiez. Vous trouverez ci-dessous huit choses que vous devez savoir avant d’accepter une offre de retraite anticipée.
Points clés à retenir
- Si vous décidez de prendre une retraite anticipée, vous pourriez être confronté à la décision de prendre votre pension sous forme de capital ou sous forme de rente.
- Vous serez confronté à d’autres décisions financières, telles que le moment où vous devez commencer à effectuer des retraits IRA et le moment où commencer à recevoir des paiements de sécurité sociale si vous y avez droit.
- Créez vous-même quelques scénarios financiers en fonction de vos revenus et dépenses de retraite et essayez-les pour voir lequel fonctionne le mieux.
Choisissez les options de retraite indépendamment de votre forfait de retraite anticipée
De nombreuses pensions vous donnent le choix du moment où commencer vos prestations. Si vous avez des économies, il peut être avantageux pour vous d’utiliser vos économies pour couvrir vos frais de subsistance et retarder le début de votre pension. Cela dépendra de vos options de retraite. Nous avons vu des cas où il n’y a aucun avantage à retarder le début d’une pension, on ne peut donc pas se fier à une règle empirique. Au lieu de cela, vous calculerez ce que vous recevrez au cours de votre vie avec une option par rapport à une autre et comparerez les choix.
Si votre pension vous offre le choix entre un capital ou une rente, assurez-vous de faire une analyse approfondie avant de prendre une décision. Dans la majorité des cas que j’examine, la rente s’avère être le meilleur choix mais pas toujours. C’est une excellente décision à discuter avec un planificateur financier.
Voyez si utiliser d’abord IRA Money pourrait être le meilleur
La règle générale est que vous ne touchez pas à votre IRA ou à votre argent de retraite avant d’avoir atteint 72 ans (70 ½ si vous atteignez 70 ½ avant le 1er janvier 2020), lorsque vous avez exigé des distributions minimales.Cette règle empirique est fausse. Si vous n’avez plus de revenus gagnés et que vous vous trouvez donc dans une tranche d’imposition faible, vous pourrez peut-être effectuer des retraits IRA et payer peu ou pas d’impôt.
Décider comment coordonner le moment où vous effectuez des retraits IRA avec vos autres sources de revenus d’une manière fiscalement efficace peut signifier que vous disposerez d’un revenu disponible plus important après impôt. Il est important de gérer les retraits de manière fiscalement efficace et une offre de forfait de retraite anticipée peut offrir des opportunités de profiter du fait d’être dans une tranche d’imposition faible.
Évaluer les options de soins de santé
La couverture santé individuelle coûte cher. Si la couverture médicale continue ne fait pas partie du programme de retraite anticipée proposé, assurez-vous de savoir comment vous allez vous permettre de bénéficier de la couverture lorsque tout ce qui est proposé prendra fin. Si l’on y ajoute les prestations de santé qu’offrent certains emplois mal rémunérés, cela équivaut à être payé le double.
Parfois, lorsque vous évaluez la valeur de la couverture maladie, vous décidez que cela vaut la peine de conserver un emploi peu rémunéré ou un emploi que vous n’aimez pas. D’autres fois, cela n’en vaudra pas la peine, mais assurez-vous d’être prêt à assumer la dépense. Vous pouvez vous rendre sur Healthcare.gov ou consulter les principaux assureurs pour obtenir des devis. Cela vous donnera au moins une idée avant de prendre une décision.
Disposer une chronologie
La meilleure façon de prévoir le fonctionnement d’un programme de retraite anticipée ou de tout plan de retraite proposé est d’établir un calendrier de revenu de retraite. Il s’agit d’une feuille de calcul qui suit les sources de revenus et les dépenses futures année par année, ainsi que votre âge. Vous pouvez utiliser cette chronologie pour voir visuellement quand vous pouvez activer certaines sources de revenus comme la sécurité sociale ou votre pension.
Apprenez les règles 401k sur l’âge de la retraite
Si on vous a proposé un forfait de retraite anticipée et que vous avez entre 55 et 59 1/2 ans, votre plan 401k vous offre la possibilité d’effectuer des retraits et de ne payer aucune pénalité de retrait anticipé, même si vous n’avez pas encore 59 ½ ans.
Vous devez laisser l’argent dans votre plan pour utiliser cette option. Assurez-vous de comprendre les règles de l’âge de la retraite 401k avant de commencer à déplacer de l’argent. En général, je pense que la plupart des gens ont intérêt à consolider leurs comptes de retraite, mais si vous quittez votre emploi entre 55 et 59 ans et demi, ce n’est peut-être pas encore le moment de consolider.
Explorez de nouvelles façons de gagner de l’argent
Une fois que vous avez accepté un programme de retraite anticipée, pensez à utiliser votre temps pour explorer de nouvelles façons de gagner de l’argent. Évaluez vos points forts pour voir comment ils peuvent être présentés d’une nouvelle manière afin que vous puissiez poursuivre un travail que vous aimez vraiment. Vous pourriez envisager de créer une entreprise de conseil, de faire des recherches sur le démarrage de petites entreprises ou de trouver des moyens de transformer vos passe-temps en revenus supplémentaires.
Plus vous pouvez laisser vos fonds de retraite investis longtemps, plus ils ont de temps pour croître. Étant donné que la plupart des gens sont en retard en matière d’épargne-retraite, il est avantageux de gagner de l’argent par d’autres moyens avant de puiser dans les fonds de retraite. N’oubliez pas que les opportunités de travail à domicile sont de plus en plus courantes.
Testez vos plans sous contrainte et disposez d’un plan de secours
La chose la plus importante que vous puissiez faire est de tester votre plan sous contrainte. Que se passe-t-il si les rendements des investissements sont inférieurs à ce que vous pensez ? Que se passe-t-il si un enfant adulte a des ennuis et que vous devez l’aider financièrement ? Que se passe-t-il si votre décision de retraite anticipée dépend du fait que votre conjoint continue de travailler et qu’il subit un problème de santé qui l’oblige à quitter prématurément le marché du travail ? Assurez-vous que vous êtes à l’aise avec les réponses aux questions « et si » et réfléchissez à votre plan de sauvegarde. La réduction des effectifs serait-elle une option ? Quels changements pourriez-vous apporter si les choses ne se passent pas bien ?
Soyez intelligent en matière de sécurité sociale
De nombreuses personnes optent pour une retraite anticipée et demandent ensuite également la sécurité sociale de manière anticipée parce qu’elles ne veulent pas encore puiser dans leur propre épargne. Cela peut être une grosse erreur. Contrairement à ce que vous pourriez penser, dans un environnement de taux d’intérêt bas, votre argent durera probablement plus longtemps si vous puisez d’abord dans votre propre épargne et retardez la date de début de vos prestations de sécurité sociale.
Les couples mariés, en particulier, peuvent utiliser les règles de la sécurité sociale pour obtenir davantage de prestations combinées entre eux s’ils sont prêts à faire preuve d’ouverture d’esprit, à apprendre comment fonctionnent les règles et à élaborer un plan coordonné. Si vous souscrivez à un programme de retraite anticipée, ne présumez pas à tort que cela signifie que vous devez prendre la sécurité sociale plus tôt. En procédant ainsi, vous risquez de nuire par inadvertance à votre sécurité financière.
