Définition et exemples de pouvoir de vente
Le pouvoir de vente est une clause d’un contrat qui permet à un prêteur de prendre le contrôle d’une propriété afin de la vendre après que l’emprunteur n’a pas remboursé son prêt. Cela se traduit souvent par un processus de saisie plus rapide, car la clause permet aux prêteurs de contourner le contrôle judiciaire du tribunal dans de nombreux cas.
Tous les États n’autorisent pas le pouvoir de vente, mais beaucoup le font. Comprendre ce que signifie le pouvoir de vente pour un prêt hypothécaire particulier peut vous aider à évaluer vos options si vous risquez de ne pas rembourser votre prêt hypothécaire.
Le pouvoir de vente, par exemple, peut coexister avec un droit légal de rachat, qui peut donner au propriétaire la possibilité de récupérer sa maison après une saisie s’il paie le solde du prêt et les frais applicables.
- Nom alternatif: Forclusion non judiciaire, forclusion légale
Les conditions exactes dans lesquelles le pouvoir de vente peut être invoqué dépendent des lois de l’État et des conditions de l’hypothèque, mais cela se produit lorsque l’hypothèque est en défaut. Par exemple, les saisies avec pouvoir de vente en Caroline du Nord nécessitent l’autorisation d’un greffier de la cour supérieure, tandis que la saisie « par action civile » implique un juge.
Note
Dans les États qui n’autorisent pas les saisies de pouvoir de vente, le processus de saisie judiciaire nécessite généralement qu’un juge entende l’action civile. Les tribunaux restent impliqués lorsque la maison est vendue, ce qui allonge le processus.
Comment fonctionne le pouvoir de vente ?
Selon la loi fédérale, les procédures de saisie ne peuvent pas commencer tant qu’un emprunteur n’est pas en retard de plus de 120 jours sur son prêt.Si cette date passe sans arrangement alternatif pour éviter la saisie, un prêteur peut entamer les procédures de saisie non judiciaire dans les États où elles peuvent avoir lieu.
Les lois de chaque État sur l’utilisation de ces clauses peuvent varier considérablement, alors vérifiez les versions de votre État en matière de saisie judiciaire et non judiciaire pour comprendre vos propres droits et responsabilités. L’examen du libellé de la clause de pouvoir de vente dans votre prêt hypothécaire peut également faire la lumière sur la situation.
Le processus a tendance à commencer par des avis de défaut après plusieurs mois de versements hypothécaires manquants, bien que le délai avant le début du processus de pouvoir de vente varie. Les propriétaires peuvent avoir des périodes d’attente légalement obligatoires pour voir s’ils peuvent ou non sortir du défaut de paiement et retrouver une bonne réputation auprès de leur prêteur.
Note
Même après le début de la saisie, de nombreux États accordent aux propriétaires une période de rachat, qui peut s’étendre même après la vente d’une propriété saisie dans certains cas.
Le droit au rachat peut être invoqué lors d’une saisie si un emprunteur trouve un moyen de rembourser la totalité du solde de l’hypothèque, souvent avec d’autres frais également. Les périodes de remboursement peuvent varier, mais dans de nombreux États, elles sont de six mois après la vente.
Les saisies non judiciaires avec pouvoir de vente prennent souvent moins de temps que les saisies judiciaires, qui peuvent durer plusieurs mois, voire plusieurs années. Les saisies non judiciaires peuvent être conclues en quelques mois, même si elles peuvent nécessiter un contrôle judiciaire pour s’assurer que la procédure était légale.
Avantages du pouvoir de vente
L’un des avantages de cette clause est que l’emprunteur peut recevoir une partie du produit de la vente s’il vend à un prix supérieur à sa dette totale et à tout autre privilège sur la propriété. Ces fonds sont appelés « fonds excédentaires » et sont souvent restitués à l’ancien propriétaire.
La clause de pouvoir de vente peut faire gagner du temps aux tribunaux et accélérer les processus pour les prêteurs. Pour les emprunteurs, ses avantages spécifiques varient en fonction des lois des États. Les propriétaires ayant un prêt hypothécaire doivent comprendre comment le pouvoir de vente est traité dans leur État et dans leur contrat hypothécaire particulier, car les conditions varient d’un prêteur à l’autre.
Points clés à retenir
- Les clauses de pouvoir de vente dans les prêts hypothécaires permettent aux prêteurs de procéder à une saisie non judiciaire et de vendre la propriété après la défaillance de l’emprunteur.
- Tous les États ne reconnaissent pas les droits de saisie non judiciaire, mais beaucoup le font.
- Les emprunteurs peuvent bénéficier d’un droit de rachat qui leur permet de mettre fin à la procédure de forclusion de vente s’ils paient leur solde et leurs frais dans un certain délai.
