Un transfert de solde de carte de crédit peut être une offre alléchante si vous êtes alourdi par un solde important et à taux d’intérêt élevé. Presque tous les principaux émetteurs de cartes de crédit proposent des promotions de transfert de solde qui vous permettront de ne payer aucun intérêt sur votre solde pendant au moins six mois ou de vous offrir d’autres récompenses.
Cependant, avant de vous lancer dans l’une de ces offres, vous devez soigneusement compter les coûts. Les transferts de solde peuvent affecter votre pointage de crédit, alors assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez.
Comment votre pointage de crédit est calculé
Le transfert de soldes peut avoir un impact sur votre pointage de crédit. Cinq facteurs affectent votre pointage de crédit, dont trois sont particulièrement pertinents lorsqu’il s’agit de transferts de solde :
- Historique des paiements
- Niveau d’endettement
- Âge du crédit
- Mélange de crédit
- Demandes de crédit récentes
Comment les transferts de solde peuvent nuire à votre pointage de crédit
Les transferts de solde de carte de crédit peuvent affecter votre pointage de crédit en termes de niveau d’endettement, d’âge du crédit et de demandes de crédit récentes. Cela peut entraîner une baisse temporaire de votre score.
Transferts de solde et utilisation du crédit
Votre pointage de crédit prend en compte les soldes de vos cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit respectives (ce ratio est appelé utilisation du crédit) et le total des soldes de vos cartes de crédit par rapport à votre limite de crédit globale ou totale. Cela représente 30 % de votre pointage de crédit. Plus votre utilisation du crédit est élevée, ce qui signifie que plus vos soldes sont élevés par rapport à leur limite de crédit, plus votre pointage de crédit sera bas.
Si vous transférez un solde sur une carte de crédit avec une limite de crédit inférieure à celle de la carte précédente, votre pourcentage d’utilisation du crédit pour cette carte augmentera et vous pourriez perdre des points de crédit. Heureusement, vous pouvez regagner les points de crédit perdus en remboursant rapidement votre solde. Idéalement, les soldes de vos cartes de crédit devraient être inférieurs à 30 % de la limite de crédit.
Les transferts abaissent l’âge du crédit
L’âge du crédit mesure la durée pendant laquelle vous utilisez le crédit et représente 15 % de votre pointage de crédit. Cette partie du calcul de la notation de crédit fait la moyenne de la durée de vos comptes de crédit et de l’âge de votre compte le plus ancien.L’ajout d’une toute nouvelle carte à votre mix de crédit réduira automatiquement l’âge moyen de votre crédit.
Transférer le solde de votre carte de crédit vers un compte déjà ouvert n’endommagera pas votre pointage de crédit en termes d’âge de crédit. Cependant, si vous ouvrez une nouvelle carte de crédit, votre âge moyen de crédit diminuera.
Les demandes de renseignements difficiles indiquent automatiquement votre crédit
Vous savez probablement que chaque demande de crédit fait une petite brèche dans votre cote de crédit. Étant donné que les demandes de crédit récentes, ainsi que les nouvelles cartes que vous avez réellement ouvertes, représentent 10 % de votre pointage de crédit, une demande de carte de crédit à transfert de solde pourrait entraîner une baisse de votre pointage de crédit.
Note
Seule la demande affecte votre pointage de crédit, et non le résultat approuvé ou refusé, mais l’ouverture de plusieurs cartes sur une courte période réduira votre crédit.
FICO, développeur du pointage de crédit largement utilisé, affirme que les demandes de renseignements ne nuisent généralement qu’à cinq points ou moins, en fonction des autres informations contenues dans votre rapport de crédit. L’autre bonne chose est que seules les demandes des 12 derniers mois affecteront votre pointage de crédit.
Comment un transfert de solde peut aider votre crédit
Même si votre pointage de crédit peut en pâtir lorsque vous transférez votre solde, cela ne signifie pas nécessairement que c’est une mauvaise décision. Il existe plusieurs façons d’améliorer votre crédit à long terme.
Plus de comptes peuvent réduire votre utilisation
Même si votre taux d’utilisation du crédit sur votre nouvelle carte peut être plus élevé, votre taux d’utilisation global diminuera si vous n’utilisez pas vos cartes plus que vous ne l’avez fait auparavant. Étant donné que votre taux d’utilisation global est l’un des principaux facteurs qui affectent votre score, cela pourrait faire baisser votre score après un certain temps.
Note
N’achetez pas davantage à crédit simplement parce que vous avez plus de cartes. Il est important de facturer uniquement ce que vous pouvez vous permettre et de maintenir votre taux d’utilisation à un niveau bas.
Vous pourriez rembourser votre solde plus rapidement
La principale motivation pour transférer un solde est souvent de réduire le montant des intérêts que vous payez. Si vous avez 5 000 $ sur une carte de crédit avec un TAEG de 20 %, par exemple, vous paierez 511 $ d’intérêts pour rembourser Gesundmd sur 12 mois. Si vous transférez ce solde sur une carte de 12 mois sans intérêt, vous pouvez appliquer ces 511 $ supplémentaires pour rembourser Gesundmd plus rapidement.
Rembourser votre solde plus rapidement signifie que vous utiliserez moins de votre crédit, ce qui en fin de compte améliorera votre score. Gardez toutefois à l’esprit que vous devrez peut-être payer des frais de transfert de solde, ce qui réduirait vos économies en intérêts.
L’essentiel
Bien que le transfert d’un solde puisse avoir un impact sur votre pointage de crédit, vous pouvez récupérer les points perdus en payant à temps, en réduisant votre solde avec des paiements réguliers supérieurs au minimum et en attendant avant de faire une nouvelle demande de carte de crédit.
N’excluez pas un transfert de solde en raison de l’impact potentiel sur votre pointage de crédit. Pesez le coût du transfert Gesundmd par rapport au coût de ne pas en faire pour vous aider à prendre la meilleure décision.
