Les cotes de crédit aident les prêteurs à décider d’approuver ou non les demandes de prêt et à déterminer les conditions de prêt à proposer. Les scores sont générés par des algorithmes utilisant les informations de vos rapports de crédit, qui résument votre historique d’emprunt.
Notions de base sur la cote de crédit
Les cotes de crédit sont conçues pour faciliter les décisions des prêteurs. Les banques et les coopératives de crédit veulent savoir quel est le risque que vous couriez en cas de défaut de paiement de votre prêt. Elles examinent donc votre historique d’emprunt pour trouver des indices. Par exemple, ils veulent savoir si vous avez déjà emprunté de l’argent et remboursé avec succès des prêts ou si vous avez récemment cessé de rembourser plusieurs prêts.
Note
Lorsque vous obtenez un prêt, les prêteurs signalent votre activité aux agences d’évaluation du crédit et ces informations sont compilées dans des rapports de crédit. La lecture de ces rapports prend du temps et il peut être facile de manquer des détails importants. Avec les cotes de crédit, un programme informatique lit les mêmes informations et génère un score que les prêteurs peuvent utiliser pour évaluer la probabilité que vous remboursiez.
Au lieu de passer 20 minutes à parcourir les rapports de solvabilité de chaque demandeur de prêt, l’examen d’un score donne aux prêteurs une idée rapide et générale de la solvabilité du demandeur.
Les cotes de crédit peuvent également être bénéfiques pour les emprunteurs. Les prêteurs sont moins en mesure d’utiliser leur jugement subjectif lorsqu’un score leur indique l’essentiel de ce qu’ils ont besoin de savoir. Les scores ne doivent pas faire de discrimination en fonction de votre apparence ou de votre comportement.
Types de partitions
Vous avez plusieurs cotes de crédit. Pour chaque modèle de notation développé, vous disposez d’au moins un score. La plupart des gens se réfèrent aux scores de crédit FICO, mais vous avez un score FICO différent pour chacun des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Lorsque vous parlez de votre crédit, il est important de comprendre précisément quel type de score est utilisé.
Traditionnellement, le score FICO est le score le plus populaire utilisé pour les prêts importants comme les prêts immobiliers et automobiles. Quel que soit le score que vous utilisez, la plupart des modèles recherchent un moyen de prédire votre probabilité de payer vos factures à temps.
La cote de crédit FICO examine le montant de vos dettes, la manière dont vous avez remboursé dans le passé, et plus encore. Les scores varient de 300 à 850 et sont constitués des éléments suivants :
- Historique des paiements: 35%. Avez-vous manqué des paiements ou fait défaut sur vos prêts ?
- Dette actuelle: 30%. Combien devez-vous et avez-vous atteint le maximum de vos cartes de crédit ?
- Durée du crédit: 15%. Le crédit est-il nouveau pour vous, ou avez-vous une longue histoire d’emprunt et de remboursement ?
- Nouveau crédit: 10%. Avez-vous récemment demandé de nombreux prêts ?
- Types de crédit: 10%. Avez-vous un bon mélange de différents types de dettes : automobile, habitation, cartes de crédit et autres ?
Certaines personnes n’ont pas d’antécédents d’emprunt parce qu’elles sont jeunes, qu’elles n’ont jamais contracté de prêt auparavant, qu’elles n’ont jamais eu de carte de crédit, ou pour d’autres raisons. Pour ces types de demandeurs de prêt, les cotes de crédit alternatives examinent d’autres sources d’informations sur les historiques de paiement, telles que les factures de services publics, le loyer, etc.
Impact sur le crédit
Il est difficile de mesurer dans quelle mesure les cotes de crédit sont affectées par des activités spécifiques au sein des cinq catégories qui composent votre cote. Les agences d’évaluation du crédit ne révèlent pas de tels détails, et même s’ils le faisaient, l’algorithme est si complexe avec tant de combinaisons de facteurs qu’il serait difficile de déterminer une valeur de cote de crédit unique pour effectuer un paiement ou manquer un paiement.
Note
La clé pour obtenir de bons résultats sur votre dette actuelle est de vous assurer que la majeure partie de votre crédit disponible est inutilisée. La plupart des experts conviennent que si 70 % ou plus de votre crédit disponible n’est pas utilisé, votre pointage de crédit devrait en bénéficier, mais si moins est disponible, votre pointage en souffrira. Par exemple, si vous possédez deux cartes de crédit comportant chacune une limite de crédit de 5 000 $, vous disposez de 10 000 $ de crédit disponible. Pour maintenir une bonne cote de crédit, vous devez vous assurer que le solde combiné que vous détenez sur ces cartes ne dépasse pas 3 000 $. Cela profite aux cotes de crédit, car cela montre que vous êtes capable d’utiliser le crédit de manière responsable sans vous endetter.
L’historique des paiements et la dette actuelle représentent près des deux tiers de votre score. Il est donc particulièrement important de bien réussir dans ces domaines. Les bureaux de crédit conservent des enregistrements des retards de paiement pendant sept ans et suivent également le pourcentage de paiements manqués. L’âge des retards de paiement compte également. Par exemple, une personne qui a effectué 95 % de ses paiements pourrait en réalité être moins pénalisée qu’une autre personne qui a effectué 98 % de ses paiements à temps. Cela peut se produire si les retards de paiement de la première personne datent tous de cinq à sept ans, tandis que les retards de paiement de la deuxième personne ont tous eu lieu au cours des deux dernières années.
Idéalement, vous souhaitez effectuer 100 % de vos paiements à temps, mais si vous êtes en retard, vous voulez vous assurer qu’il s’agit d’un événement isolé afin de pouvoir le mettre dans le passé. Plus le temps passe sans nouveaux retards de paiement, plus votre score s’améliorera.
Vérifier votre crédit
Les rapports de crédit gratuits des trois principales agences d’évaluation du crédit sont disponibles pour tous les consommateurs américains en vertu de la loi fédérale sur AnnualCreditReport.com. Un rapport gratuit est disponible une fois par an auprès de chaque bureau. Cependant, pendant la pandémie de COVID-19, AnnualCreditReport.com fournit des rapports de crédit hebdomadaires gratuits.
Les scores ne sont pas inclus dans ces rapports. Cependant, il est de plus en plus courant que certaines cartes de crédit ou banques fournissent des cotes de crédit gratuites simplement en étant client. De plus, des applications mobiles telles que CreditKarma, Mint et autres offrent des cotes de crédit gratuites à toute personne possédant un compte – et l’inscription est gratuite. Demandez également votre score à votre prêteur chaque fois que vous demandez un prêt.
L’accès à vos rapports de crédit est important car ils contiennent parfois des erreurs. Lorsque cela se produit, vous risquez de rater des opportunités que vous mériteriez autrement. Il est essentiel que vous corrigiez ces erreurs au cas où quelqu’un vous poserait des questions sur votre crédit. Pour les correctifs urgents, une nouvelle évaluation rapide peut augmenter vos scores en quelques jours.
Obtenir l’approbation
Les cotes de crédit à elles seules ne déterminent pas si votre demande de prêt sera approuvée ou non. Ce sont simplement des chiffres générés à partir de votre rapport de crédit et un outil que les prêteurs peuvent utiliser. Ils établissent des normes pour lesquelles les cotes de crédit sont acceptables et prennent la décision finale.
Pour améliorer votre cote de crédit, vous devez démontrer que vous êtes un emprunteur chevronné et responsable, susceptible de rembourser à temps. Si vous construisez vos dossiers de crédit avec des informations positives, vos cotes de crédit suivront. Cela prend du temps, mais c’est possible.
