De nombreux créanciers envoient votre compte à un agent de recouvrement si vous le laissez impayé depuis plusieurs mois. L’agent de recouvrement aura alors pour mission de vous poursuivre en vue du paiement en vous appelant et en vous envoyant des lettres, voire parfois en vous proposant de régler la dette.
Une fois que l’agent de recouvrement a été désigné ou que le compte a été vendu, une partie de sa pratique consiste à inscrire le compte sur votre rapport de crédit, démontrant que vous avez une dette impayée. Parce que cela indique une délinquance grave, avoir un recouvrement de créances sur votre rapport de crédit nuit à votre pointage de crédit. Même si un recouvrement affectera moins votre crédit à mesure qu’il vieillit, l’entrée restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans pour que les futurs créanciers et prêteurs puissent la voir et l’examiner.La meilleure option pour gérer les comptes de recouvrement est de les supprimer de votre rapport.
Contester si ce n’est pas votre collection
S’il ne s’agit pas de votre dette, vous n’êtes pas tenu de la payer et les collectionneurs ne sont pas autorisés à l’inscrire sur votre rapport de crédit. Contestez l’erreur auprès du bureau de crédit. Signalez le compte de recouvrement et demandez à le supprimer de votre rapport de crédit.Fournissez des copies de toute preuve dont vous disposez prouvant que la dette ne vous appartient pas.
Même si la dette vous appartient, cela ne signifie pas que le collecteur est légalement en mesure de vous recouvrer. Si l’agent de recouvrement vous a contacté pour la première fois au cours des 30 derniers jours, vous pouvez demander une validation de la dette. Ce processus nécessite que le collecteur fournisse la preuve que vous êtes redevable de la dette.Si le collecteur ne peut pas valider la dette ou s’il ne répond pas à votre demande, la dette doit être supprimée de votre rapport de crédit.
Litige après 7 ans
Selon le Fair Credit Reporting Act (FCRA), les comptes en souffrance ne peuvent rester sur votre rapport de crédit que pendant sept ans à compter de la première date de défaut.Les collectionneurs sournois tentent souvent de faire vieillir une dette, donnant ainsi l’impression que le compte est devenu en souffrance plus tard qu’il ne l’était. Ce vieillissement maintient la dette sur votre rapport de crédit plus longtemps.
Note
Si la période de déclaration de sept ans est écoulée (à compter du moment où vous êtes devenu en souffrance avec la dette initiale), contestez la dette figurant dans votre rapport de crédit. Toute preuve dont vous disposez concernant la première date de délinquance renforcera votre litige.
Litige lorsque les collectionneurs vendent
Les comptes de recouvrement changent souvent de mains.Les dettes sont cédées et vendues à d’autres collecteurs. Il est donc fort possible que l’agence de recouvrement indiquée sur votre rapport de crédit ne soit pas celle qui recouvre actuellement la dette. Lorsque cela se produit, vous pouvez faire supprimer l’ancienne collection en la contestant auprès des agences d’évaluation du crédit. Si l’agent de recouvrement ne répond pas au litige, l’agence d’évaluation du crédit doit supprimer le compte car il n’a pas été vérifié.
Demander une suppression de bonne volonté
Cela peut être long, en particulier avec les agences de recouvrement, mais une demande de suppression de fonds de commerce est une autre option pour faire supprimer les recouvrements de créances de votre rapport de crédit. Une lettre de bonne volonté fonctionne avec les comptes que vous avez déjà payés. Dans la lettre, vous demandez essentiellement au collectionneur de faire preuve de pitié, peut-être parce que vous avez traversé des moments difficiles après un changement majeur dans votre vie, et de supprimer la collection de votre rapport de crédit.
Quand tout le reste échoue
Si vous ne parvenez pas à supprimer le compte de recouvrement de votre rapport de crédit, payez-le quand même. Un recouvrement payant vaut mieux qu’un recouvrement non payé et montre aux futurs prêteurs que vous avez pris en charge vos responsabilités financières. Une fois que vous avez payé la collecte, attendez le délai de déclaration de crédit et le compte ne figurera plus dans votre rapport de crédit.
Toutefois, il est certain que les consommateurs peuvent demander gratuitement leur propre rapport de crédit tous les 12 mois auprès des trois principales agences d’évaluation. Cela vaut la peine de vérifier votre rapport pour vous assurer que les informations négatives ont été supprimées. Il est également important de noter que les informations peuvent toujours être conservées dans les dossiers et peuvent être divulguées dans certaines circonstances, par exemple lorsque vous postulez à un emploi qui rapporte plus d’un certain montant ou lorsque vous demandez une ligne de crédit ou une police d’assurance-vie d’une valeur élevée. Vous devriez également vérifier auprès du bureau du procureur général de votre État pour plus d’informations, car la loi de l’État peut offrir des protections supplémentaires.
Foire aux questions (FAQ)
De combien de points mon pointage de crédit augmentera-t-il lorsque je rembourserai les recouvrements ?
Votre pointage de crédit peut s’améliorer ou non lorsque vous remboursez une dette en cours de recouvrement. Certains modèles de notation plus récents en tiennent compte, mais pas les plus anciens.Vous pouvez surveiller votre score avant et après avoir payé votre dette pour voir s’il s’améliore.
Combien de temps faut-il avant qu’une facture soit envoyée au recouvrement ?
Il n’y a pas de délai fixe pour que les créanciers envoient votre dette au recouvrement. Une fois que vous manquez un paiement, vous êtes considéré comme en souffrance, mais la plupart des créanciers tenteront à plusieurs reprises de vous contacter et travailleront avec vous pour remettre votre compte en règle avant de vous envoyer en recouvrement. Plus vous pouvez communiquer avec vos créanciers, meilleures sont vos chances de conserver les recouvrements hors de votre rapport de crédit.
