Vous ne pouvez pas vraiment démarrer un programme d’investissement réussi tant que vous n’avez pas de bonnes bases sous les pieds. Pour la plupart des investisseurs, cela signifie mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne comme filet de sécurité accessible en cas d’urgence. Mais combien d’argent devez-vous conserver sur votre compte d’épargne ? Cela dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- La stabilité de votre situation d’emploi ou d’une autre source principale de revenus
- Le niveau de dépenses fixes que vous engagez chaque mois
- Votre niveau de vie souhaité
- La probabilité de demandes importantes sur vos ressources, en particulier celles qui pourraient survenir à bref délai
- Le montant d’argent dont vous avez besoin pour vous sentir en sécurité, qui est une considération émotionnelle qui diffère d’une personne à l’autre et même d’une année à l’autre.
Il est utile d’examiner sérieusement ces facteurs si vous souhaitez déterminer le montant de votre épargne personnelle qui convient à votre situation. Vous pouvez commencer par les étapes décrites ici.
Soyez honnête quant à la stabilité de vos revenus
Avez-vous une carrière stable (par exemple, êtes-vous professeur ou enseignant titulaire) ? Ou êtes-vous un travailleur temporaire dans un secteur saisonnier confronté à des périodes d’expansion et de récession ?
Même si les revenus dans ces deux scénarios sont identiques, cette dernière personne aurait besoin de disposer de plus d’argent sur un compte d’épargne pour se protéger adéquatement, car les chocs de liquidité sont plus probables.
Une autre alternative consiste à suivre ce que l’on pourrait appeler le « modèle économique de Berkshire Hathaway ». Au fil des années, vous pouvez réduire considérablement votre risque en ajoutant de nouvelles sources de revenus. Que vous soyez une infirmière propriétaire d’un magasin de crème glacée ou un professeur de géologie qui a constitué un portefeuille de sociétés en commandite principales qui rapportent les bénéfices du pétrole, du gaz naturel et des pipelines sur votre compte courant, plus votre flux de trésorerie est diversifié, moins vous devez compter sur une seule activité ou opération pour garder les lumières allumées.
Calculez vos dépenses fixes
La prochaine étape lorsque vous essayez de déterminer combien d’argent vous devez conserver sur un compte d’épargne consiste à examiner vos dépenses fixes. Si vous deviez perdre tous vos revenus du jour au lendemain, combien de temps pourriez-vous maintenir votre niveau de vie ? De nombreux experts recommandent une réserve d’urgence d’au moins six mois sur votre compte d’épargne, et d’autres vous conseillent d’envisager une réserve d’urgence d’au moins un à deux ans.
C’est plus ambitieux, mais il n’est pas nécessaire de constituer cette réserve du jour au lendemain. Vous pouvez y travailler en vous fixant un objectif et en accumulant lentement votre surplus. Une autre façon d’y parvenir est de réduire les demandes de liquidités sur les finances de votre famille. Par exemple, vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire avant son échéance indiquée. Sans versement hypothécaire, votre fonds d’urgence placé sur un compte d’épargne n’a pas besoin d’être aussi important.
Note
Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous souhaiterez peut-être constituer un fonds d’urgence plus petit, puis vous concentrer sur le remboursement de cette dette.
Déterminez votre niveau de vie
Vous pouvez déterminer le niveau de vie souhaité en tenant compte des nécessités et du confort ou du luxe de votre vie. De nombreuses nécessités figureront déjà sur votre liste de dépenses fixes. Le confort ou le luxe comprend les dépenses telles que les services de câble ou de streaming, les films, les concerts, les jeux sportifs, les bijoux, les restaurants et les vacances. En d’autres termes, tout ce dont vous n’avez pas absolument besoin pour vivre.
Faites une liste de tout ce qui se trouve dans ces deux catégories, puis essayez de restreindre autant que possible la catégorie de confort. Considérez chaque élément de la liste et demandez-vous si vous sentez vraiment que vous en avez besoin pour être heureux ou si vous pouvez vous en passer, au moins pendant un certain temps. Fixez un budget raisonnable pour chacun des éléments de la liste que vous décidez de conserver.
La probabilité de demandes importantes sur vos réserves de trésorerie
Même si des événements inattendus peuvent toujours survenir et peser lourdement sur vos finances, vous pouvez prévoir certaines situations à venir. Êtes-vous confronté à la menace d’un procès majeur ? Comment va ta santé ? Voyez-vous un potentiel de factures médicales importantes ? Votre entreprise familiale subit une baisse de chiffre d’affaires ? Si tel est le cas, essayez d’estimer ce que ces événements pourraient vous coûter et ajoutez ce montant à votre objectif d’épargne. L’un des pires scénarios est que vous finissiez par avoir trop d’argent sous la main. Si cela se produit, vous pouvez toujours acheter un actif pour générer un revenu passif le mois prochain ou l’année prochaine.
Demandez-vous ce dont vous avez besoin pour vous sentir en sécurité
Ce montant diffère pour chacun et peut même changer en fonction de l’étape de votre vie. Combien d’argent, en sécurité sur un compte d’épargne, vous faudrait-il pour bien dormir la nuit ? Vous avez probablement un chiffre qui vous vient immédiatement à l’esprit, même s’il est irrationnel.
Pour certaines personnes, c’est 10 000 $. Pour d’autres, c’est 100 000 $. Le milliardaire Warren Buffett aime conserver un minimum de 20 milliards de dollars, même s’il le place dans des bons du Trésor, des obligations et des billets, et non dans un compte d’épargne.Déterminez votre chiffre en étant honnête avec vous-même et en tenant compte de tous les facteurs ci-dessus. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous pouvez commencer à investir de l’argent dans des investissements offrant des rendements plus élevés.
