Les rentes se présentent sous de nombreuses formes, mais les rentes immédiates peuvent être parmi les plus simples à gérer (et les moins utilisées). Les rentes immédiates peuvent vous aider à planifier un large éventail de besoins et d’objectifs financiers. Vous pouvez les utiliser pour planifier votre revenu de retraite, pour vous préparer aux coûts que vous savez à venir, ou pour gérer une aubaine importante ou une somme forfaitaire afin de ne pas épuiser les fonds trop rapidement.
Qu’est-ce qu’une rente immédiate ?
Une rente immédiate est un outil sous la forme d’un contrat qui verse un revenu au fil du temps en fonction des actifs que vous fournissez à une compagnie d’assurance. Les paiements commencent souvent dans le mois qui suit la souscription de la rente, mais les détails peuvent varier car ils dépendent de votre contrat.
Comment ça marche
Lorsque vous utilisez une rente immédiate à prime unique (SPIA), vous déposez une somme forfaitaire en espèces (votre « paiement de prime ») auprès d’une compagnie d’assurance. Ensuite, cette entreprise vous verse des revenus réguliers. Par exemple, vous pourriez recevoir des paiements mensuels ou annuels. Ces paiements peuvent prendre la forme de chèques papier ou de dépôts électroniques directement envoyés sur votre compte bancaire.
Puis-je suspendre les paiements ?
Une fois que vous achetez une rente immédiate et commencez à percevoir un revenu (également appelé « rente »), dans la plupart des cas, il n’y a pas de retour en arrière. Lorsque vous décidez qu’il est temps de recevoir des paiements, ce choix est irrévocable. Il existe peut-être des moyens de se retirer, mais cela dépendra des termes de votre contrat et cela pourrait être complexe et coûteux. Cela peut ne pas non plus répondre à vos besoins. Rappelons qu’en échange de votre paiement initial, l’assureur s’est engagé à vous verser un montant constant au fil du temps. Dans la plupart des cas, vous avez tendance à recevoir davantage si vous pouvez vous engager par écrit sur un flux de paiement irréversible.
Puis-je décider quand les paiements commencent ?
Les rentes immédiates diffèrent des rentes différées, qui conservent et investissent votre argent de la même manière, mais peuvent être moins strictes quant à la manière dont vous pouvez utiliser et accéder aux fonds. La plupart des versions différées vous permettent de retirer des fonds à tout moment, de transférer vos actifs ou d’encaisser (même si vous pourriez faire face à des conséquences fiscales en le faisant).
Note
Ce n’est pas parce qu’un contrat de rente vous permet de prendre certaines mesures que ces mesures sont dans votre meilleur intérêt. Par exemple, si vous retirez des fonds, transférez de l’argent entre comptes ou effectuez un retrait intégral, vous pourriez devoir payer des frais et des taxes.
Combien paient les rentes ?
Le montant des revenus que vous recevrez chaque mois et au fil du temps dépendra de nombreux facteurs. Cela peut aller de soi, mais plus vous en ajoutez dès le départ, plus vous en récupérerez à long terme. Vous disposez également d’un certain nombre d’options quant à la manière dont vous préférez être payé. Par exemple, vous pouvez choisir parmi l’une des configurations courantes suivantes :
- Durée de vie:Des paiements garantis pour le reste de votre vie, quelle que soit votre durée de vie
- Période certaine :Paiements pendant 10 ou 20 ans, et vos bénéficiaires reçoivent les paiements restants si vous ne vivez pas aussi longtemps
- Durée de vie commune :Des paiements qui durent aussi longtemps que vous ou votre conjoint est toujours en vie
- Autres options :Votre assureur peut vous proposer de nombreux autres choix, au cas par cas
Les paiements les plus importants s’accompagnent souvent du premier choix : un revenu viager unique. Si vous souhaitez que les paiements durent aussi longtemps deux Si les gens restent en vie, la compagnie d’assurance prend plus de risques et réduira vos paiements en tenant compte de ce facteur.
Que se passe-t-il à la mort ?
Si vous souscrivez une rente et choisissez des versements viagers, les versements s’arrêtent au décès (ou au deuxième décès, si vous avez choisi des versements conjoints viagers). Votre victoire ou non dépend d’un certain nombre de facteurs. Lorsque vous choisissez une option de paiement, vous devez penser à tous les résultats, y compris la durée de votre vie. Les compagnies d’assurance consacrent d’énormes ressources à l’analyse des risques et maîtrisent parfaitement les statistiques. Il y a de fortes chances qu’ils aient joué toute une gamme de résultats et attribué des valeurs à chacun. Si vous vivez très longtemps, vous pourriez finir par recevoir plus que prévu. Mais si vous décédez dans les deux mois suivant la perception de vos revenus et que vous n’avez pas choisi une « période certaine » (par exemple 10 ans), la compagnie d’assurance conserve le capital que vous avez mis dans la rente lors de votre souscription.
Note
À moins que vous ne puissiez prédire combien de temps vous vivrez, il y a toujours un risque à utiliser une rente immédiate. Il est donc crucial d’évaluer les risques et de comparer les options.
Peut-être pouvez-vous simplement dépenser vos actifs sans passer par une compagnie d’assurance. Ou vous pouvez construire votre rente avec des garanties ou des limites, de sorte qu’elle n’investisse qu’une partie de vos actifs.
Coûts et risques
En plus du risque de vivre une vie courte, les rentes immédiates peuvent être des outils complexes. Bien que quelques-unes des options les plus courantes soient répertoriées ci-dessus, le nombre d’options disponibles est énorme. De nombreux fournisseurs proposent une gamme vertigineuse d’options, telles que celles qui protègent contre l’inflation ou des avenants personnalisés de toutes sortes qui peuvent être ajoutés à un contrat de base. Notez qu’il y aura toujours un prix à payer pour des fonctionnalités supplémentaires. Le problème est que vous ne voyez pas toujours un « coût » qui s’affiche sous la forme d’un montant clair lorsque vous êtes dans la phase de planification et d’achat. Au lieu de cela, vous pouvez payer un coût d’opportunité, car vous ne pouvez pas prédire ce qui se passera dans le futur, vous ne pouvez que deviner, et l’assureur parie sur un large éventail de résultats.
Un autre risque est la possibilité que votre compagnie d’assurance fasse faillite. Les assureurs ne sont pas soutenus par le gouvernement, comme les banques ou les coopératives de crédit assurées par la FDIC.Par conséquent, assurez-vous de faire vos recherches et de choisir des assureurs solides (et espérez qu’ils resteront en sécurité tout au long de votre vie).
L’essentiel
L’achat d’une rente immédiate est un grand pas en avant. Une rente peut fournir un revenu stable, un peu comme les chèques de paie que vous avez reçus pendant vos années de travail, mais elle n’est pas pour tout le monde. Lisez attentivement votre contrat et tous les documents d’assurance, car les modalités peuvent différer d’une police à l’autre. De plus, il est préférable de ne pas présumer que vous savez comment vos actifs seront traités ou comment vos revenus seront payés. Parlez à un planificateur financier ou à un agent d’assurance de confiance si vous avez des doutes. Il est également judicieux de discuter de vos objectifs et de toutes les options avec un professionnel ou une personne de confiance avant de prendre une décision.
