L’une des plus grandes craintes des gens concernant le dépôt de bilan est l’impact sur leur cote de crédit. Votre cote de crédit sera-t-elle détruite pour toujours ? Jusqu’où ira-t-il ?
Le crédit est devenu un tel élément essentiel dans nos vies que vivre sans un bon crédit peut être un énorme inconvénient. Les gens ont tellement peur de perdre leur bon crédit – voire leur crédit médiocre – qu’ils luttent contre les dettes pendant des mois ou des années et finissent quand même par déclarer faillite. Malheureusement, il n’y a pas beaucoup de bonnes nouvelles concernant votre cote de crédit en matière de faillite, mais cela ne signifie pas que vous devriez attendre avant de déclarer faillite juste pour conserver votre cote de crédit.
Impact de la faillite sur le pointage de crédit
Il est difficile – ou mieux encore, impossible – de prédire exactement dans quelle mesure votre cote de crédit diminuera après avoir déclaré faillite. L’impact sur votre pointage de crédit dépend en grande partie de la situation actuelle de votre crédit et des informations contenues dans votre rapport de crédit.
Selon myFICO, une cote de crédit élevée peut s’attendre à une baisse considérable de son score, par rapport à une personne ayant un score « modeste ». Un autre facteur à considérer est le nombre de comptes inclus dans le dépôt de bilan.
FICO présente également un scénario simulé pour mieux comprendre l’effet des actions négatives sur votre pointage de crédit. Différentes actions (paiements manqués, ouverture de nouveaux comptes) ont un impact différent sur votre score, en fonction de votre score initial.Si des problèmes de crédit ont déjà fait passer votre score dans la fourchette de 500, vous avez un score de crédit un peu moins important à protéger.
Mais ce n’est qu’un exemple de ce qui pourrait arriver à votre cote de crédit. Le vôtre pourrait ne pas baisser autant ou diminuer davantage. Vous ne le saurez que si vous déclarez faillite.
Toutes les faillites sont-elles identiques ?
L’exemple de FICO ne fait pas de différence entre les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13, les deux types de faillite disponibles pour les dettes personnelles.La faillite du chapitre 7 se terminera le plus rapidement, avec une libération quelques mois après votre dépôt (si vous êtes admissible).Il faut des années pour terminer une faillite du chapitre 13, puisque vous suivriez un plan de remboursement de trois à cinq ans.
Alternatives à la faillite
Même si vous pourriez éviter la faillite en raison de l’impact potentiel sur votre pointage de crédit, gardez à l’esprit qu’il s’agit peut-être de la meilleure de toutes les options disponibles. Les options de remboursement et d’allégement de la dette comprennent :
- Payer seul
- Saisir un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit
- Consolidation
- Règlement
- Déclarer faillite
Parmi ceux-ci, le dépôt de bilan nuira probablement le plus à votre cote de crédit, mais cela peut être la meilleure option si vous disposez de ressources limitées pour rembourser votre dette. Les trois premières options peuvent ne pas affecter du tout votre pointage de crédit, mais ces options peuvent ne pas être disponibles en fonction de vos revenus, dépenses et de l’état de vos comptes.
Ravivez votre crédit après une faillite
Si vous décidez de déclarer faillite, sachez que votre crédit n’est pas perdu pour toujours. Une fois que vous êtes sorti de la faillite et que vos finances sont de nouveau sur la bonne voie, vous pouvez vous concentrer sur la reconstruction de votre cote de crédit. Cela implique de construire un historique de paiement positif avec les nouveaux créanciers ou avec tous les comptes qui ont survécu à la faillite. Vous pourriez être surpris de voir combien de temps après votre faillite vous recommencez à recevoir des offres de cartes de crédit.
La faillite reste inscrite sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans, mais elle a moins d’impact sur votre crédit à mesure que le temps passe et que vous ajoutez des informations positives à votre rapport de crédit.Il est possible d’obtenir un excellent statut de crédit après une faillite, mais vous devez d’abord suivre le processus. Si, bien sûr, c’est la meilleure option. Si vous avez du mal à rembourser vos dettes, il peut être dans votre intérêt de renoncer temporairement à votre cote de crédit pour remettre vos finances sur la bonne voie.
