Pour les locataires, l’assurance n’est pas toujours une priorité absolue. Pour certaines personnes, cela peut être comparable à une assurance enlèvement par des extraterrestres – un coût supplémentaire qui n’a pas beaucoup de sens. Cependant, une police d’assurance locataire est un moyen important de protéger votre sécurité financière, et les propriétaires exigent souvent que les locataires en souscrivent une. Pour vous aider à comprendre si vous en avez besoin, examinons ce qu’est l’assurance locataire, ce qu’elle couvre et ce qu’elle coûte généralement.
Comment fonctionne l’assurance locataire ?
Vous pourriez supposer que l’assurance des biens de votre propriétaire couvrirait les dommages causés à vos biens en cas de sinistre. Mais vous auriez tort. L’assurance de votre propriétaire ne couvre que les structures et équipements communs de l’immeuble ainsi que la responsabilité de votre propriétaire en cas de dommages sur les biens communs. Mais pour vos biens personnels, vous avez besoin d’une assurance locataire.
De nombreux propriétaires vous demanderont de fournir une preuve d’assurance locataire dans un certain délai après la signature du bail. Vous devrez parler avec votre agent d’assurance, et il vous aidera à réfléchir au montant de la couverture dont vous avez besoin, ainsi qu’aux éventuels avenants facultatifs.
Note
Une fois que vous avez souscrit une police d’assurance locataire, vous pouvez déposer une réclamation chaque fois que des dommages couverts surviennent. Votre assurance couvrira la perte ou les dommages, moins toute franchise applicable.
Que couvre l’assurance locataire ?
Il existe certaines couvertures de base auxquelles vous pouvez vous attendre avec la plupart des polices d’assurance des locataires, notamment :
- Votre contenu ou effets personnels à la maison
- Contenus ou effets personnels hors du domicile
- Votre responsabilité personnelle en cas de blessures causées à autrui sur votre propriété (à la fois pour les paiements médicaux et les poursuites)
- Frais de subsistance supplémentaires, tels que ce que vous payez pour un logement pendant que votre appartement assuré est en réparation ou est autrement inhabitable en raison d’une réclamation
Les polices d’assurance des locataires couvrent généralement vos biens personnels en cas de catastrophe telle qu’un incendie, une inondation due à l’éclatement d’une canalisation, un vol, un vandalisme et d’autres événements similaires. Les tremblements de terre ou les inondations d’origine naturelle ne sont généralement pas inclus.
L’assurance locataire aidera à protéger tous les objets de valeur que vous stockez dans votre maison. Votre couverture de contenu doit inclure des éléments tels que vos appareils mobiles, vos ordinateurs, votre vélo et à peu près tout le reste : de vos chaussures à la vaisselle en passant par les meubles. Elle couvrira tout ce que vous possédez (sous réserve des limites particulières de la police, bien sûr).
Lorsque vous établissez votre police, vous devrez procéder à un auto-inventaire pour décider du montant total de couverture dont vous avez besoin. Certaines personnes sous-estiment la valeur de leurs biens, mais même avec un style de vie minimaliste, vous aurez certains objets spéciaux que vous appréciez. Prenez le temps de bien réfléchir à tout ce que vous possédez. Si vous n’êtes pas prêt à couvrir de votre poche la perte de ces objets, vous avez besoin d’une assurance locataire.
Exemple : l’incident de la baignoire
Imaginez que vous êtes assis dans votre salon en train de regarder un film et que tout d’un coup vous entendez de l’eau couler. Alors que vous vous dirigez vers votre salon, un morceau de votre plafond se fissure et de l’eau commence à affluer. Votre téléviseur est trempé, ainsi que tous les appareils électroniques à proximité. Vous appelez votre assurance pour savoir quoi faire.
Parce que vous disposez d’une assurance :
- Ils couvriront les frais de nettoyage.
- Ils paieront pour que vous viviez dans un hôtel pendant la rénovation.
- Ils vous indemniseront pour les pertes ou les dommages, comme votre téléviseur.
Sans assurance locataire, vous seriez responsable de tout cela. Vous pourriez également vous retrouver en conflit avec votre voisin ou votre propriétaire alors que tout le monde se démène pour trouver quelqu’un pour l’indemniser pour les pertes.
Ce n’est qu’un exemple. Votre police comblerait probablement le vide si vous endommageiez votre ordinateur à l’étranger ou si quelqu’un tombait et se cassait la jambe sur votre propriété. Certaines polices couvrent même votre responsabilité si vous endommagez les biens de quelqu’un d’autre en dehors de votre propre appartement. C’est ce qu’on appelle la couverture « hors site », et cela reflète le fait que votre police couvre vos biens, qu’ils se trouvent ou non dans votre appartement.Il y a de fortes chances que vous ayez besoin de l’aide d’une assurance à un moment donné.
Couverture de la valeur réelle par rapport au coût de remplacement
Lorsque vous examinez les options de couverture, il est important de savoir si votre police couvrira sur la base de la valeur de rachat réelle ou sur la base du coût de remplacement. Les plans à valeur de rachat réelle ne paieront que la valeur marchande des articles au moment de la perte. La valeur marchande est dépréciée (considérez-la comme le prix d’une vente de garage) et il est peu probable qu’elle vous donne les fonds nécessaires pour remplacer la perte par un article neuf. La couverture du coût de remplacement couvrira le coût d’un nouveau remplacement.
N’oubliez pas de discuter des limites de votre police avec votre représentant en assurance, ainsi que des détails sur la façon dont les réclamations sont payées.
Ai-je besoin d’une assurance locataire ?
Même si votre propriétaire ne vous oblige pas à souscrire une assurance locataire, cela ne veut pas dire que ce n’est pas un investissement judicieux. Vous devrez tenir compte de votre situation financière globale pour prendre une décision.
En cas de catastrophe ou si vous êtes victime d’un vol, pourriez-vous couvrir le coût du remplacement d’une grande partie ou de la totalité de vos biens ? Et si vous étiez déplacé de votre appartement pendant plusieurs mois ? Si quelqu’un était blessé dans votre appartement, pourriez-vous assumer les coûts potentiellement importants d’un procès et des frais médicaux ?
La plupart des gens n’ont pas les moyens de payer ces factures de leurs propres poches. Si vous vous retrouvez obligé de payer ces dépenses et que vous n’avez pas d’argent disponible, vous risquez de perdre une grande partie de vos revenus futurs.
Que coûte l’assurance locataire ?
Dans son examen des tarifs de 2019, qui examine les données de 2017, la National Association of Insurance Commissioners a indiqué que le tarif moyen de l’assurance des locataires aux États-Unis était de 180 $ par an.À seulement 15 $ par mois, cela fait de l’assurance locataire l’une des formes d’assurance les plus abordables que vous puissiez souscrire.
Note
Votre choix du montant de la franchise peut avoir un impact significatif sur le coût de votre police. Par exemple, la différence entre une franchise de 1 000 $ et de 500 $ pourrait atteindre 25 %.
Les coûts réels varient selon la région, les montants de couverture, la franchise et les autres options de police. Votre agent d’assurance devrait être en mesure de vous proposer plusieurs options avec une gamme de couvertures et de primes.
Comment souscrire une assurance locataire ?
Mettre en place une police d’assurance locataire est simple. Une fois que vous aurez effectué un inventaire de vos biens, vous aurez une idée raisonnable du niveau de couverture dont vous avez besoin. Faites le tour en visitant les fournisseurs d’assurance en ligne ou en les appelant pour obtenir des devis pour différentes options de police.
Note
Lorsque vous magasinez pour une assurance, il est toujours judicieux d’obtenir des devis de plusieurs compagnies. Vous pouvez également obtenir les meilleurs tarifs en regroupant différentes polices auprès d’un seul fournisseur. Par exemple, si vous disposez d’une assurance automobile, vie et habitation auprès de la même compagnie, vous pourriez bénéficier d’une réduction « multi-lignes ».
L’essentiel
Souscrire une assurance locataire est un moyen important de protéger votre avenir financier. Même si votre propriétaire ne vous en parle pas, cela devrait être l’une des premières choses à prendre en compte lorsque vous louez un appartement. Si vous prenez le temps de faire un inventaire de vos biens, vous pourriez être surpris du coût de leur remplacement.
