À partir de l’année prochaine, les prêteurs sur salaire ne seront plus autorisés à tenter à plusieurs reprises de retirer de l’argent des comptes bancaires de clients qui ne peuvent pas les rembourser, en raison d’une récente décision de justice.
Points clés à retenir
- Un tribunal fédéral a statué qu’à partir de 2022, le Bureau de protection financière des consommateurs peut empêcher les prêteurs sur salaire de toucher les comptes bancaires des clients à plusieurs reprises s’ils échouent au début en raison de fonds insuffisants.
- Cette pratique peut entraîner des coûts élevés pour les emprunteurs sur salaire, qui ont souvent contracté des prêts en premier lieu pour éviter les frais bancaires.
- La règle a été proposée en 2017 mais elle a été bloquée devant les tribunaux.
La semaine dernière, un juge fédéral s’est rangé du côté du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), une agence de surveillance, dans une bataille judiciaire de longue date contre des groupes commerciaux de prêts sur salaire pour savoir si le bureau était autorisé à imposer une nouvelle règle aux prêteurs de prêts sur salaire, de véhicules et de certains prêts à tempérament coûteux. La réglementation empêche les prêteurs de tenter de retirer de l’argent du compte bancaire d’un débiteur si celui-ci a déjà échoué lors de deux tentatives consécutives – une pratique qui peut entraîner des frais bancaires multiples pour les emprunteurs en cas de retour de paiement et de fonds insuffisants, et même la fermeture de leur compte. Dans sa décision du 31 août, le juge du tribunal de district américain du district ouest du Texas a déclaré que la nouvelle règle, créée pour la première fois en 2017, pourrait entrer en vigueur en juin 2022, ce qui donnerait aux prêteurs le temps de faire appel de la décision.
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme assortis de taux d’intérêt et de frais extrêmement élevés pour les emprunteurs. Lorsque les emprunteurs contractent un prêt sur salaire, ils autorisent souvent le prêteur à débiter les fonds de leur compte à l’échéance du prêt. Si, ce jour-là, les prêteurs constatent que le compte bancaire ne dispose pas de suffisamment d’argent pour couvrir la transaction, ils réessayeront généralement, parfois pour moins d’argent dans l’espoir que la plus petite transaction soit réalisée – essayant souvent jusqu’à cinq fois, déclenchant à chaque fois des frais de découvert.
Bien que ces tentatives soient peu coûteuses pour le prêteur, généralement entre 5 et 15 cents, elles sont coûteuses pour le consommateur, avec des frais de découvert s’élevant en moyenne à 34 dollars en plus d’autres frais divers, a déclaré le CFPB dans la règle de 2017, citant une étude de 2012. Les frais supplémentaires sont particulièrement préjudiciables pour les emprunteurs qui, selon le CFPB, ont souvent contracté des prêts sur salaire pour éviter les frais de découvert. Parfois, les tentatives répétées de recouvrement conduisent les banques à fermer les comptes des clients.
“Je suis heureux que le tribunal ait réaffirmé notre capacité à protéger les emprunteurs contre les pratiques de paiement déloyales et abusives dans le secteur des prêts sur salaire et sur d’autres marchés couverts par la règle”, a déclaré David Uejio, directeur par intérim du CFPB, dans un communiqué.
Les groupes professionnels qui ont intenté le procès, la Community Financial Services Association of America et la Consumer Service Alliance of Texas, ont déclaré qu’ils feraient appel.
« Nous sommes déçus par la décision du tribunal de district concernant notre contestation des dispositions de paiement de la règle préjudiciable de 2017 sur les prêts de faible montant du CFPB », ont déclaré les groupes dans un e-mail. “Les exigences en matière de dispositions de paiement qui subsistent de la règle initiale imposent des charges inutiles aux consommateurs et des coûts injustifiés aux prêteurs, et rendent les prêts de faible montant moins pratiques et moins accessibles pour ceux qui ont besoin de crédit.”
L’histoire longue et controversée de la règle des prêts sur salaire remonte à l’administration du président Barack Obama, lorsque le CFPB nouvellement formé a commencé à enquêter sur le secteur des prêts sur salaire, publiant un livre blanc en 2013, le premier d’une série de rapports. Les études et les rapports ne sont cependant devenus une véritable règle qu’en 2017, lorsque le directeur sortant du CFPB, nommé par Obama, Richard Cordray, les a publiés comme l’un de ses derniers actes avant de démissionner au cours de la première année de l’administration de Donald Trump.
Avant que la règle puisse entrer en vigueur, le CFPB de Trump, plus favorable aux entreprises, a abrogé un élément majeur de la réglementation qui aurait obligé les prêteurs à prouver la capacité de remboursement des emprunteurs, tout en laissant intacte la partie concernant les banques. Mais la règle est bloquée devant les tribunaux depuis 2018.
Note
Les emprunteurs qui préfèrent prendre les choses en main plutôt que d’attendre que les protections gouvernementales entrent en vigueur ont actuellement la possibilité de révoquer l’autorisation des entreprises de débiter électroniquement leurs comptes, même si cela ne fait pas disparaître la dette. Les clients peuvent le faire soit en contactant le prêteur, soit en contactant leur banque.
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