Il peut être difficile de s’orienter dans la société si vous avez de mauvais antécédents de crédit. Un certain nombre d’entreprises utilisent votre crédit pour décider de faire affaire avec vous et pour fixer les prix des produits et services que vous utilisez. Les consommateurs ayant des antécédents de crédit en difficulté cherchent souvent à réparer leur crédit pour améliorer leur situation financière. Ce sont les éléments les plus importants que vous devez garder à l’esprit lorsque vous évaluez vos options.
1. Vous pouvez le faire vous-même
Une entreprise de réparation de crédit réputée peut être une option, mais elle ne peut vraiment rien faire pour vous que vous ne puissiez faire vous-même. De nombreuses informations sont disponibles dans les livres et sur Internet que vous pouvez utiliser pour vous renseigner sur le fonctionnement du crédit et sur ce que vous pouvez faire pour réparer le vôtre.
La suppression des informations négatives peut être réalisée à l’aide de techniques telles que la contestation de faux rapports, la validation de la dette, les services payants pour la suppression et les lettres de bonne volonté. Les sociétés de réparation de crédit utilisent toutes ces stratégies pour supprimer les informations négatives de votre rapport de crédit.
Le faire vous-même peut vous faire économiser de l’argent. Cela vous donne également le pouvoir et le contrôle sur votre historique de crédit.
2. Vous avez droit à des rapports de crédit gratuits
Votre pointage de crédit est influencé par les informations contenues dans votre rapport de crédit, donc vérifier votre rapport est la première étape vers l’augmentation de votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an auprès de chacune des principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Visitez simplement AnnualCreditReport.com.
Note
Des rapports de solvabilité gratuits sont disponibles chaque semaine sur AnnualCreditReport.com jusqu’au 20 avril 2022. Cette offre a été proposée en réponse à la pandémie de COVID-19.
3. Votre pointage de crédit vous indique où vous en êtes
Faites attention à votre pointage de crédit. Ce nombre magique vous indique si votre crédit est bon, mauvais ou en amélioration. Un faible pointage de crédit indique un mauvais historique de crédit qui nécessite du travail. C’est une indication que votre historique s’améliore si votre score augmente. Mais acheter votre cote de crédit chaque fois que vous voulez voir où vous en êtes peut coûter cher.
L’utilisation d’un service gratuit de pointage de crédit tel que Credit Karma ou Credit Sesame vous permettra de suivre gratuitement la progression de votre crédit, mais soyez prudent. Recherchez un service de surveillance du crédit qui ne demande pas de carte de crédit. Sinon, il est possible que vous souscriviez à un abonnement d’essai gratuit qui commencera à vous facturer chaque mois si vous n’annulez pas le service.
Note
Votre pointage de crédit est basé sur cinq catégories d’informations : votre historique de paiement, le montant total de votre dette, la durée de votre emprunt, les types de comptes de crédit que vous possédez et les demandes de crédit récentes que vous avez faites.Améliorer votre crédit dans chacun de ces domaines augmentera votre score.
4. Il est difficile de supprimer des informations négatives précises
L’accent est mis ici sur le mot « précis ». Les agences d’évaluation du crédit ne sont légalement tenues que de supprimer les informations inexactes ou invérifiables de votre rapport de crédit.Il est plus difficile de supprimer les informations négatives signalées avec précision, car les agences d’évaluation du crédit ont le droit de les signaler. En fait, l’intégrité du système de crédit dépend de la transmission par les agences d’évaluation du crédit de toutes les informations exactes.
Certaines stratégies peuvent cependant vous aider à supprimer des informations négatives précises, comme un compte de recouvrement pour une dette que vous devez légitimement. Ces stratégies peuvent prendre plus de temps et d’efforts qu’un simple litige concernant un rapport de crédit, mais elles valent la peine d’être essayées. La validation des dettes (pour les agences de recouvrement), le paiement de la suppression et les demandes de suppression de fonds de commerce sont les meilleures options pour ce type de comptes.
5. Pensez à ne rien faire
Les informations négatives ne resteront pas éternellement sur votre rapport de crédit. La plupart des rapports n’y restent que sept ans, à quelques exceptions près. Par exemple, la faillite du chapitre 7 peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans.
Attendre que le compte disparaisse peut être moins stressant et prend moins de temps que d’essayer de le supprimer, en particulier si vous approchez du délai de déclaration de crédit. Contrairement à la croyance populaire, agir sur un compte négatif nepasprolonger le délai de déclaration de crédit. Votre rapport sera toujours déposé après la septième année si vous remboursez une créance vieille de six ans.
Note
Certaines versions du FICO et du VantageScore n’incluent pas les recouvrements payants dans votre pointage de crédit.
6. La fermeture de vos comptes ne vous aidera pas
Il existe une croyance répandue selon laquelle seuls les comptes ouverts sont inclus dans le rapport de solvabilité d’une personne et que la fermeture d’un compte le supprimera. Malheureusement, la fermeture d’un compte peut dans certains cas nuire à votre cote de crédit. Cela ne supprimera pas le compte de votre rapport de crédit. Tous les détails du compte fermé continueront d’y être répertoriés tels que rapportés par vos créanciers pendant sept ans.De plus, la fermeture d’un compte de carte de crédit peut réduire votre utilisation du crédit dans certains cas, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
“Avant de [fermer des comptes], les consommateurs devraient prendre en considération d’autres facteurs qui composent les cotes de crédit, comme la durée d’ouverture du compte”, déclare Nancy Bistritz-Balkan, ancienne directrice des relations publiques et des communications des solutions mondiales pour les consommateurs chez Equifax, l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit.
“Si vous avez fait preuve du bon comportement pendant une période déterminée avec un compte (c’est-à-dire en payant à temps, à chaque fois), alors fermer ce compte n’a peut-être pas de sens”, selon Bistritz-Balkan.
Laisser le compte ouvert peut en fait aider à réparer votre crédit si le compte est en règle ou peut être remis en règle en rattrapant le solde en souffrance. Vous avez besoin de comptes ouverts et actifs avec un historique de paiement positif pour améliorer votre pointage de crédit. Ouvrir de nouveaux comptes avec une mauvaise cote de crédit peut être difficile. Réhabiliter les comptes que vous possédez déjà peut être beaucoup plus facile.
7. Méfiez-vous des sociétés de réparation de crédit
De nombreuses sociétés de redressement de crédit font de nobles promesses qu’elles ne peuvent pas tenir. Ils facturent des frais initiaux et ne parviennent pas à fournir leurs services. Cela est interdit par la loi fédérale, mais les consommateurs qui ne connaissent pas la loi pourraient ne pas se rendre compte qu’ils sont exploités avant qu’il ne soit trop tard.
Note
La Federal Trade Commission (FTC) a poursuivi des dizaines d’entreprises de réparation de crédit qui ont enfreint la loi. Ces entreprises sont souvent tenues de payer de lourdes amendes, et certaines se sont même vu interdire de faire des affaires dans le secteur du redressement de crédit.
Voici quelques signes avant-coureurs indiquant que vous avez affaire à une entreprise de réparation de crédit douteuse :
- Il vous demande de payer d’avance avant de fournir des services.
- Il cite une affiliation avec le gouvernement ou une relation particulière avec les agences d’évaluation du crédit.
- Il promet que vous obtiendrez un pointage de crédit spécifique.
- Il promet de supprimer les informations précises de votre rapport de crédit.
- Il ne vous informe pas de votre droit de contester vous-même les informations, directement auprès des agences d’évaluation du crédit.
- Il vous demande de renoncer à vos droits en vertu de la Loi sur les organismes de réparation de crédit.
8. Ne vous attendez pas à des résultats du jour au lendemain
Il faut du temps pour reconstruire un mauvais historique de crédit. Votre pointage de crédit tient davantage compte de vos antécédents de crédit les plus récents que des éléments plus anciens. Un bon historique de crédit comporte généralement un nombre minimal d’entrées négatives et de nombreuses informations positives récentes.
Avoir quelques mois de paiements à temps est un pas dans la bonne direction, mais cela ne vous donnera pas immédiatement un excellent crédit. Vous verrez votre crédit s’améliorer progressivement au fil du temps, à mesure que les informations négatives disparaissent ou vieillissent, et que vous les remplacez par des informations positives.
Note
Votre pointage de crédit peut fluctuer pendant le processus de réparation de crédit à mesure que les informations contenues dans votre rapport de crédit changent. Concentrez-vous sur la tendance générale de votre score sur une période donnée plutôt que sur les fluctuations quotidiennes.
9. Changez vos habitudes
De nombreuses personnes procèdent au rétablissement de leur crédit, soit en le faisant elles-mêmes, soit en faisant appel à une entreprise, afin de pouvoir emprunter de l’argent pour un prêt hypothécaire, une voiture ou un autre achat important. Ce n’est pas grave, mais vous devez adopter des habitudes qui maintiendront un bon crédit si vous voulez que votre score sain dure. Cela signifie n’emprunter que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de rembourser, et peut-être même un peu moins. Payer vos factures à temps est peut-être l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre crédit.
Bistritz-Balkan déclare : « En matière de solvabilité, une bonne règle de base est de payer vos factures à temps, à chaque fois. Les prêteurs et les créanciers veulent savoir que vous avez été en mesure de respecter vos engagements financiers. Par conséquent, payer vos factures à temps est un comportement important et fondamental à adopter dès le début. »
Points clés à retenir
- Réparer un mauvais crédit prend du temps, il est donc important d’être patient avec le processus.
- Le temps nécessaire peut varier d’une personne à l’autre, en fonction des informations incluses dans votre rapport de crédit et de la manière dont vous comptez l’améliorer.
- Réparer votre crédit n’est pas une chose ponctuelle. Vous voudrez le maintenir en règle à l’avenir.
