Lorsqu’un prêteur examine votre dossier de crédit pour voir quels types de comptes vous possédez, il examinera certaines dettes plus favorablement que d’autres. Si vous souhaitez vous désendetter, vous devez d’abord comprendre quelles dettes sont considérées comme mauvaises et lesquelles sont considérées comme bonnes. De cette façon, vous pouvez prioriser vos dettes afin de vous débarrasser en premier des mauvaises.
Quelle est la différence entre une bonne et une mauvaise dette ?
| Bonne dette | Créances irrécouvrables |
|---|---|
| Peut être considéré comme un investissement | Non considéré comme un investissement |
| Utilisé pour financer des choses qui prendront de la valeur | Utilisé pour financer des choses qui peuvent être consommées |
| Les exemples incluent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles. | Les exemples incluent les dettes de carte de crédit et les prêts à intérêt élevé |
Définir les bonnes et les mauvaises dettes
Une partie de vos dettes pourrait être considérée comme un investissement. Vous vous demandez peut-être : « Comment quelque chose d’aussi grave qu’une dette peut-il être considéré comme un investissement ? Si vous avez contracté une dette pour acheter quelque chose dont la valeur augmentera et qui pourra contribuer à votre santé financière globale, il est alors possible que la dette soit bonne.
Lorsque vous utilisez la dette pour financer des choses qui peuvent être consommées, vous contractez des créances irrécouvrables. C’est le genre de dette qui crée une situation financière malsaine.
Exemples de bonnes dettes
Une hypothèque: Vous construisez la valeur nette de votre maison et l’argent que vous versez pour la maison peut être considéré comme un investissement. De nombreuses personnes considèrent que louer un appartement revient à jeter de l’argent par les fenêtres, alors que l’achat d’une maison permet d’acquérir une valeur nette. Cependant, cela aussi peut se transformer en une décision de créance irrécouvrable. Si vous empruntez trop sur votre maison ou encaissez votre valeur nette pour acheter des choses tout de suite, alors votre dette hypothécaire n’est pas une bonne dette.
Prêts étudiants: Cette dette a contribué à augmenter votre potentiel de revenus, ce qui peut justifier la nécessité d’emprunter de l’argent. Le ministère de l’Éducation estime que les titulaires d’un baccalauréat gagnent environ 1 million de dollars de plus au cours de leur vie qu’un travailleur sans éducation postsecondaire.Mais vous souhaitez quand même limiter le montant que vous empruntez. Vous pouvez parfois transformer une dette irrécouvrable en un prêt étudiant : n’empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin simplement pour avoir de l’argent de poche supplémentaire.
Conseil
Vous pouvez déduire de vos impôts les intérêts que vous payez sur votre prêt étudiant, même si vous ne les détaillez pas, ce qui peut placer le remboursement de cette dette au bas de votre plan de remboursement de la dette.
Prêts automobiles: Cela peut être une bonne dette si vous pouvez obtenir un taux annuel raisonnable et que le véhicule que vous achetez conserve sa valeur après le remboursement de votre prêt. De plus, le recours à un prêt automobile pour obtenir un véhicule pourrait ouvrir la possibilité d’obtenir des emplois mieux rémunérés que vous n’auriez peut-être pas envisagés autrement en raison de problèmes de transport.
Exemples de créances irrécouvrables
Dette de carte de crédit: Ceci est souvent considéré comme une créance irrécouvrable en raison de la nature des articles que les cartes de crédit sont utilisées pour acheter. Vous ne devriez jamais utiliser la dette pour acheter des articles du quotidien comme des vêtements ou de la nourriture. Si vous utilisez une carte de crédit pour ce type d’achats, cela devrait être intentionnel, par exemple, pour gagner des récompenses en sachant que vous paierez la totalité de votre solde à la date d’échéance.
Il peut être tentant de mettre des vacances sur votre carte de crédit parce que vous êtes convaincu que passer du temps loin peut vous aider à être plus productif à votre retour. Cependant, les vacances n’ont pas de valeur appréciable même si elles comportent des avantages légitimes.
Prêts à taux d’intérêt élevés: Les prêts sur salaire et certains prêts personnels peuvent facturer des taux d’intérêt incroyablement élevés. Par exemple, le Bureau de protection financière des consommateurs souligne que certains prêts sur salaire peuvent facturer des TAEG proches de 400 % une fois que vous tenez compte des frais que vous payez pour emprunter.
Et tandis que de nombreux prêteurs personnels annoncent des taux inférieurs à 10 % TAEG, ils réservent ces taux aux emprunteurs bénéficiant d’un excellent crédit. Les prêts personnels pour mauvais crédit peuvent avoir des TAEG supérieurs à 35 %.
Comment se concentrer sur les bonnes dettes et éviter les mauvaises dettes
Prendre l’habitude de contracter de bonnes dettes et d’éviter les mauvaises dettes demande de la pratique et un changement de mentalité.
Une bonne dette s’obtient en prenant des décisions judicieuses concernant votre avenir, et non dans le seul but d’avoir une bonne dette. Par exemple, vous pourriez prendre la décision d’obtenir votre maîtrise pour augmenter votre potentiel de revenus. Contracter un prêt étudiant, si vous n’avez pas d’autre moyen de financer vos études, pourrait être un motif valable pour vous endetter davantage.
Abordez également judicieusement votre stratégie de remboursement de la dette. C’est généralement une bonne idée de se concentrer d’abord sur le remboursement de vos créances irrécouvrables, car elles peuvent vous coûter plus cher en frais et en intérêts que vos bonnes dettes et ont très peu de valeur appréciable. Vous devriez rembourser vos cartes de crédit et vos prêts automobiles avant de vous attaquer aux prêts hypothécaires ou aux prêts étudiants.
Certaines personnes envisagent d’utiliser de bonnes dettes pour rembourser de mauvaises dettes, comme obtenir un prêt hypothécaire de 110 000 $ au lieu de 100 000 $ et utiliser le surplus pour rembourser les soldes de leurs cartes de crédit. Cette approche n’est peut-être pas une bonne idée pour plusieurs raisons :
- Il vous faudra plus de temps pour rembourser votre prêt hypothécaire.
- L’hypothèque plus élevée augmente vos mensualités.
- Un prêt hypothécaire plus élevé augmente le temps nécessaire pour constituer la valeur nette de votre maison.
Faites attention au montant que vous empruntez
Vos choix quant à la façon dont vous dépensez votre argent dépendent du fait qu’une dette soit considérée ou non comme bonne ou mauvaise. Il est important de se rappeler que toute dette excessive ou utilisée pour acheter des désirs plutôt que des besoins devrait probablement être évitée.
De plus, ce n’est pas parce que la dette est bonne plutôt que mauvaise que vous devez emprunter tout l’argent dont vous disposez.
Faites preuve de discernement lorsque vous prenez la décision d’emprunter de l’argent. Vous pourriez regretter d’avoir acheté une maison si vous vous retrouvez sans logement. Il est conseillé de maintenir votre ratio d’endettement en dessous de 35 % de votre revenu.
Et si vous envisagez de vous endetter davantage pour acheter quelque chose, soyez intentionnel. Posez-vous les questions suivantes :
- Aurai-je quelque chose à montrer pour cet argent au cours de la prochaine année ou des cinq prochaines années ?
- Est-ce quelque chose dont j’ai besoin immédiatement (comme payer pour une réparation automobile ou une urgence médicale) ? Puis-je économiser pour cela à la place ?
- Existe-t-il un autre moyen de payer pour cela ?
Remboursez votre dette le plus rapidement possible
Même si la dette est considérée comme une bonne dette, vous devez vous efforcer de rembourser vos dettes le plus rapidement possible. Cela vous permettra de commencer à créer de la richesse. Cela peut également vous aider à poursuivre vos rêves, car vous ne serez pas aussi dépendant de votre salaire mensuel.
Il existe de nombreuses raisons de se désendetter. Si vous envisagez sérieusement de vous désendetter, vous devrez établir un budget et un plan de remboursement de vos dettes qui vous permettront d’affecter de l’argent supplémentaire à vos prêts chaque mois. Vous pouvez rembourser vos dettes plus rapidement que vous ne le pensez si votre argent est géré correctement. Cela peut signifier accepter un emploi supplémentaire pendant une courte période ou réduire votre style de vie, mais les sacrifices en valent la peine.
L’essentiel
Une bonne dette est le type de dette qui peut être considérée comme un investissement, comme une hypothèque, un prêt étudiant ou un prêt automobile. Cette dette est contractée pour acheter quelque chose dont la valeur augmentera ou qui contribuera à votre santé financière globale.
En revanche, les créances irrécouvrables sont utilisées pour acheter des biens matériels. Cela inclut les dettes de carte de crédit et les prêts à taux d’intérêt élevé. Même si les créances irrécouvrables peuvent vous rendre heureux, elles ne procurent aucun type de retour sur investissement qui vous place dans une meilleure situation financière qu’avant.
Pour la plupart des gens, il est presque impossible d’éviter un certain niveau d’endettement. Mais faire des choix judicieux en matière d’emprunt et être conscient des bons et des mauvais types de dettes peut vous aider à garantir que votre dette ne devienne pas écrasante.
