“Effacer pour fermer.”
Ce sont les trois mots les plus appréciés lorsqu’il s’agit d’acheter une maison. Lorsque la souscription du prêt prononce cette phrase magique, les agents de crédit, les acheteurs et les agents immobiliers poussent un profond soupir de soulagement. L’affaire est conclue, ce qui signifie plus de papiers à signer, plus de questions indiscrètes, plus de nuits à démonter la maison pour trouver des documents obscurs, et plus d’être locataire.
Mais l’acte n’est pas officiellement accompli. Encore faut-il saisir son stylo bleu et se préparer à signer sur de nombreuses lignes pointillées. Jetez un œil à ce à quoi vous pouvez vous attendre pendant le processus.
Se rendre à la table de clôture
Avant d’arriver à la ligne d’arrivée et de signer vos documents de clôture, réfléchissez à la façon dont vous y êtes arrivé, en commençant par votre demande de prêt initiale.
Votre travail principal pendant la période de souscription de votre prêt est simple. Déplacez-vous aussi rapidement que possible pour honorer les demandes de documents, répondre aux questions et faire tout ce qui est nécessaire pour vous amener à la table de clôture. Peu importe à quel point vous pensez que la demande de document est stupide, il vous suffit de franchir les étapes aussi vite que possible.
Votre information finale
Vous avez sans aucun doute vu une tempête de documents de divulgation hypothécaire depuis que vous avez entamé le processus de clôture. Vous avez reçu des divulgations initiales, puis de nouvelles divulgations. Le volume considérable de papier peut facilement donner le vertige aux premiers acheteurs.
Mais, une fois que vous aurez accompli tous ces documents de départ, ainsi que l’inspection et l’évaluation, vous recevrez votre déclaration finale de clôture au moins trois jours avant la clôture.
Modifications apportées à l’information de clôture
Les frais de clôture, les montants entiercés, les taux d’intérêt et les liquidités pour la clôture sont tous ajoutés à vos informations de clôture. Cela ressemblera beaucoup à votre estimation initiale de prêt. Vous voudrez comparer ces deux documents pour voir ce qui a changé depuis votre première estimation.
Note
Il est courant que les taxes foncières et l’assurance habitation soient indiquées au mauvais prix sur l’estimation. En effet, ces montants finaux dépendent des devis exacts de votre assureur ou de la plus récente évaluation fiscale de votre évaluateur de taxes foncières.
Les autres coûts qui peuvent changer entre votre première estimation de prêt et la divulgation finale comprennent :
- Totaux des intérêts payés d’avance.
- Dépôts initiaux sur le compte séquestre.
- Frais pour services tiers dont le prêteur n’a pas besoin.
- Frais d’enregistrement (jusqu’à un maximum de 10%).
- Frais pour certains services requis si vous avez choisi un prestataire tiers parmi la liste des prestataires agréés par le prêteur (dans un maximum de 10 %).
Vous pourriez également voir certains coûts changer si vous contractiez davantage de crédit (par exemple, pour un prêt automobile) puisque votre estimation initiale ou votre crédit avait changé d’une autre manière. Les montants indiqués sur votre déclaration de clôture seront proches de l’estimation du prêt, mais il pourrait y avoir des changements importants et ces coûts peuvent s’additionner.
Note
La période de trois jours avant la clôture est votre dernière chance d’examiner ces coûts et de faire un suivi auprès de votre prêteur si vous rencontrez des problèmes.
Qui sera à la table de clôture ?
La configuration exacte de la clôture de votre prêt hypothécaire dépendra des lois de votre état et de la manière dont les parties impliquées gèrent le processus. Dans certains cas, vous pourrez même clôturer à distance, sans jamais mettre les pieds au bureau des titres.
Le jour de clôture, vous rencontrerez l’une ou l’ensemble de ces parties :
- Votre agent immobilier et l’agent du vendeur
- Le vendeur
- Une personne de votre société de titres
- Quelqu’un de la société de dépôt fiduciaire
- Votre avocat ou l’avocat du vendeur (si votre état l’exige ou si vous le demandez)
- Votre prêteur
Signer vos documents de clôture
Une fois que toutes les parties sont réunies (si votre état l’exige), vous devrez être prêt à signer beaucoup et, bien sûr, remettre votre chèque de banque pour payer votre acompte et les frais de clôture. Les documents que vous signerez à la table de clôture devraient refléter votre ensemble final de divulgations hypothécaires (et ils devraient également être assez similaires à votre ensemble initial de divulgations). Quelqu’un vous guidera à travers chaque document, vous expliquant ce qu’il signifie, où parapher et où signer.
Note
Attendez-vous à signer ou parapher au moins 50 pages de documents avec votre nom légal.
Une fois que les documents de clôture sont signés par vous, tous les cosignataires du prêt avec vous et le vendeur, ils seront télécopiés ou numérisés au service de clôture de votre prêteur. Dans certains cas, ces documents sont nécessaires avant de financer votre prêt et de payer le vendeur. Dans d’autres cas, les fonds auront déjà été virés et attendront avec les documents de clôture.
Une fois les papiers signés et le prêt financé, vous êtes officiellement propriétaire. Votre agent vous remettra les clés et vous pourrez ensuite aller visiter votre nouveau logement.
Foire aux questions (FAQ)
Combien coûtent les frais de clôture d’une maison ?
Les frais de clôture pour l’acheteur se situent généralement entre 2 % et 7 % du coût de la maison.
Combien de temps dure une fermeture de maison ?
Il faut en moyenne environ 45 jours pour fermer une maison. Les prêts hypothécaires fédéraux pourraient être clôturés plus rapidement. Tout problème avec le processus de souscription peut retarder l’heure de clôture.
Dans combien de temps puis-je obtenir un prêt automobile après la vente d’une maison ?
Vous pouvez demander un prêt automobile dès que votre prêt hypothécaire est finalisé, sauf indication contraire sur votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs peuvent souhaiter que les emprunteurs attendent avant de contracter de nouvelles dettes, mais ces conditions seront détaillées lors du processus de clôture.
