Qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile, d’un prêt étudiant, d’une carte de crédit ou d’une facture médicale, l’endettement peut devenir incontrôlable avant même que vous réalisiez ce qui se passe. Que votre dette découle d’une perte d’emploi, de dépenses imprévues ou de dépenses excessives, il est possible de la réduire, voire de l’éliminer.
S’attaquer à votre dette demande du temps et des efforts, mais combiner des stratégies et rester cohérent peut vous aider à réussir à vous sortir de l’endettement. Voici quelques conseils pour vous aider à vous désendetter.
Arrêtez d’accumuler des dettes
Cette stratégie à elle seule ne vous sortira pas de l’endettement, mais elle vous évitera de rendre le remboursement plus difficile. Réduisez votre tentation de créer davantage de dettes en suspendant vos cartes de crédit ou même en gelant votre crédit.
Note
Le gel de votre crédit verrouille vos rapports de crédit aux nouvelles demandes de renseignements, ce qui rend plus difficile la demande de nouveau crédit de manière impulsive. Cette étape vise généralement à minimiser le vol d’identité, mais peut également vous aider à éviter d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit (et de créer davantage de dettes).
Si vous n’en avez pas déjà un, c’est le moment idéal pour créer un budget. Un budget vous aide à aligner vos dépenses sur vos revenus, à tirer le meilleur parti de chaque dollar entrant et à vous assurer que vous n’avez pas besoin d’utiliser des cartes de crédit ou des prêts pour joindre les deux bouts.
Construire un fonds d’urgence
Mettre de l’argent dans un fonds d’urgence peut sembler contre-intuitif si vous essayez de vous désendetter – vous pourriez utiliser cet argent pour rembourser votre dette au lieu de le mettre sur un compte d’épargne – mais un fonds d’urgence peut en réalité vous empêcher de créer davantage de dettes. Ces économies vous offrent un filet de sécurité que vous pouvez utiliser pour les dépenses d’urgence, ce qui vous évite d’avoir à chercher votre carte de crédit.
Le fonds d’urgence idéal contient six à 12 mois de frais de subsistance, mais vous pouvez commencer par accumuler au moins 1 000 $, ou tout ce que vous pouvez vous permettre d’économiser.
Utilisez la méthode boule de neige de la dette
Moins vous payez chaque mois vos soldes de dettes, plus il vous faudra de temps pour les rembourser. Les intérêts peuvent allonger de façon exponentielle le délai de remboursement de votre dette, et la plupart des soldes de dettes accumulent des frais d’intérêt chaque mois.
De nombreuses personnes trouvent que la méthode boule de neige de l’endettement est un bon moyen de rembourser leur dette. Cette méthode vous permet de faire des progrès notables en payant autant que possible chaque mois sur votre plus petit solde. En attendant, effectuez le paiement minimum sur toutes vos autres dettes afin que vos comptes restent en règle. Une fois que vous avez remboursé la plus petite dette, passez au nouveau solde le plus petit et poursuivez ce processus jusqu’à ce que vous ayez remboursé tous vos comptes.
Note
La méthode de l’avalanche de dettes est une alternative à la méthode boule de neige de la dette. En utilisant cette stratégie, vous commenceriez par payer autant que possible la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois que vous l’auriez remboursé, vous passeriez à Gesundmd avec le taux d’intérêt le plus élevé et répéteriez le schéma.
Demandez à votre créancier un taux d’intérêt inférieur
Des taux d’intérêt plus élevés vous maintiennent endetté plus longtemps, car une grande partie de votre paiement est consacrée aux frais d’intérêt mensuels et non à votre solde réel. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être négociables et vous pouvez demander aux émetteurs de votre carte de crédit de réduire votre taux d’intérêt. Les créanciers le font à leur discrétion, de sorte que les clients ayant de bons antécédents de paiement sont plus susceptibles de négocier avec succès des taux plus bas.
Vous pourrez peut-être trouver un taux d’intérêt inférieur en recherchant des promotions. Si vous utilisez un transfert de solde pour obtenir un taux inférieur, essayez de rembourser Gesundmd avant l’expiration du taux promotionnel. Après cette période promotionnelle, votre solde sera soumis à des taux d’intérêt plus élevés.
Note
Vous devez généralement avoir un crédit bon à excellent pour être admissible à une carte de crédit à faible intérêt ou à transfert de solde.
Augmentez vos revenus
Plus vous consacrez d’argent à votre dette, plus vite vous pourrez la rembourser définitivement. Cherchez des moyens de trouver de l’argent supplémentaire à consacrer à votre dette. Par exemple, vous pourriez gagner de l’argent supplémentaire en vendant des objets de votre maison, en lançant une activité secondaire ou en générant des revenus grâce à un passe-temps. Vous pourrez peut-être gagner plus d’argent grâce à votre emploi à temps plein en négociant une augmentation ou en travaillant plus d’heures.
Retirer de votre fonds de retraite
Dans des cas extrêmes, vous pouvez envisager de retirer de l’argent de votre compte de retraite pour rembourser votre dette.
Note
Si vous n’avez pas au moins 59 ans et demi, vous serez confronté à des pénalités de retrait anticipé et à une obligation fiscale supplémentaire. La pénalité spécifique à laquelle vous serez confronté dépend du compte de retraite sur lequel vous retirez et de la manière dont vous dépensez l’argent, mais la pénalité standard pour retrait anticipé est une taxe de 10 %.
De plus, lorsque viendra la retraite, votre épargne sera insuffisante, non seulement en raison de l’argent que vous avez retiré, mais également en termes d’intérêts, de dividendes et de gains en capital que vous auriez pu gagner avec cet argent.
Il est possible d’emprunter auprès de régimes de retraite parrainés par le travail, comme un 401(k).Cependant, cette stratégie comporte également des risques. Si vous quittez votre emploi, vous devrez rembourser le prêt dans un délai accéléré, ce qui pourrait aggraver vos problèmes d’endettement.
Encaisser une police d’assurance-vie
Vous avez peut-être accumulé des liquidités dans votre police d’assurance vie entière ou universelle que vous pouvez consacrer à votre dette. Tout comme l’exploitation des fonds de retraite, il s’agit d’une stratégie risquée qui peut avoir des conséquences fiscales.
Le retrait signifie le rachat de votre contrat d’assurance vie, et celui-ci ne sera plus en vigueur. Emprunter sur votre police d’assurance peut également être une option, mais cela peut affecter le capital-décès que recevront vos bénéficiaires.
Règlement de la dette
Le règlement des dettes peut être une solution si vos comptes sont en souffrance ou si vous devez plus d’argent que vous ne pourriez rembourser sur quelques années. Lorsque vous réglez vos dettes, vous demandez au créancier d’accepter un paiement forfaitaire unique inférieur au solde total pour régler intégralement la dette. Les créanciers n’acceptent généralement les offres de règlement que sur les comptes en défaut ou risquant de le devenir. Cependant, le règlement des dettes peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit et ne doit donc être utilisé qu’en dernier recours.
Vous pouvez régler vos dettes vous-même en négociant directement avec vos créanciers, ou vous pouvez obtenir l’aide d’une société de désendettement réputée. Méfiez-vous de toute entreprise qui vous conseille de prendre délibérément du retard dans vos paiements dans l’espoir de pouvoir régler votre dette une fois vos comptes en défaut.
Conseil en crédit
Les agences de conseil en crédit sont des organisations, généralement à but non lucratif, qui peuvent vous aider à gérer vos finances et vos dettes. Lorsqu’il s’agit de rembourser une dette, les conseillers en crédit certifiés négocient avec les créanciers en votre nom pour créer un plan de gestion de la dette abordable. Chaque mois, vous enverrez un paiement forfaitaire à l’agence de conseil en crédit, qui divisera le paiement et l’enverra à vos créanciers en votre nom.
Un plan de gestion de dettes créé avec un conseiller en crédit est très différent du règlement de dettes : vous n’êtes pas obligé d’être en défaut de paiement pour obtenir des conseils en crédit et l’objectif est de payer la totalité de vos comptes.
Vous pouvez trouver un conseiller en crédit auprès de la National Foundation for Credit Counselling ou de la Financial Counselling Association of America. Les deux organisations fournissent des services de conseil en crédit par l’intermédiaire d’agences membres locales.
L’essentiel
Même si certaines de ces étapes peuvent sembler minimes, comme éviter de nouvelles dettes et constituer un fonds d’urgence, elles sont importantes pour bâtir une base financière solide qui vous permettra de réussir à rembourser vos dettes. Suivre vos progrès en cours de route vous aide à rester concentré et vous rappelle que vous vous rapprochez de votre objectif de remboursement de vos dettes.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la meilleure façon de réduire la dette tout en préservant les réserves de trésorerie ?
Lorsque vous vous désendettez, il est important de ne pas dépenser tout votre argent disponible, afin que vous disposiez toujours de fonds disponibles pour les imprévus. Assurez-vous de disposer d’un fonds d’épargne d’urgence pour faire face aux dépenses imprévues. Si vous ne pouvez pas vous attaquer à toutes vos dettes en même temps, la méthode boule de neige vous permet de rembourser d’abord vos plus petites dettes et de continuer à rembourser plus rapidement les plus importantes.
Comment réduire la dette étudiante ?
Si vous êtes submergé par la dette de votre prêt étudiant, vous pouvez avoir plusieurs options pour la réduire ou rendre vos paiements plus gérables. Envisagez de consolider vos prêts fédéraux, de rechercher un report ou une abstention, un remboursement en fonction du revenu ou des opportunités de refinancement.
