Corrige le dernier paragraphe pour préciser que les conseils du gestionnaire de placements s’appliquent lorsque vos héritiers se situent dans une tranche d’imposition sur le revenu plus élevée que la vôtre. L’histoire a été initialement publiée le 14 septembre.
Vous pensiez peut-être qu’épargner et faire fructifier votre fonds de retraite était la partie la plus difficile et, une fois à la retraite, tout ce que vous avez à faire est de vous asseoir et de le dépenser. Mais cela est peut-être plus facile à dire qu’à faire, selon une étude de JP Morgan Asset Management.
Selon la loi, les gens doivent prélever chaque année une distribution minimale requise sur les comptes de retraite à partir de 72 ans, dans la plupart des cas. Vous pouvez retirer de l’argent avant cela, mais 80 % des titulaires de comptes ne le font pas, a découvert JP Morgan dans son étude portant sur 31 000 personnes approchant et entrant à la retraite entre 2013 et 2018.
Points clés à retenir
- La plupart des retraités ne prélèvent que la distribution minimale requise sur les comptes de retraite, a découvert JP Morgan Asset Management dans une étude.
- Cela signifie que beaucoup d’entre eux laissent probablement trop d’argent sur la table à la fin de leur vie, selon l’étude.
- Pour optimiser leurs fonds, les gens devraient fixer des objectifs de retraite en tenant compte des besoins, des objectifs, des risques et des impôts, disent les planificateurs financiers.
Parmi ceux qui avaient au moins 72 ans, environ 84 % n’ont pris que le montant minimum requis, appelé RMD. Cela a conduit les gens à générer plus de revenus plus tard à la retraite et peut-être même à laisser un solde de compte important si et quand ils atteignaient l’âge de 100 ans, montrant à quel point il est inefficace d’exploiter son pécule de cette façon.
La planification de la retraite peut être délicate, car personne ne sait combien de temps vous vivrez ou si vous aurez besoin de soins médicaux ou de soins de vie assistée, des dépenses qui peuvent s’accumuler rapidement. Sans revenu stable provenant du travail, les gens ont tendance à continuer à épargner pendant la retraite, juste au cas où. Selon les experts, ils devraient plutôt chercher à retirer activement de leurs fonds de retraite en fonction de leurs projets de dépenses et, bien sûr, de leur efficacité fiscale.
« Une fois la retraite entamée, afin de répondre aux besoins de consommation réguliers, une approche plus flexible et dynamique des retraits – une approche qui soutient les comportements de dépenses réels – peut être plus efficace que la simple prise de RMD », a déclaré JP Morgan dans son rapport.
Inconvénients d’une approche RMD uniquement
La première chose à comprendre est le but du RMD. Indice : il ne s’agit pas de votre bien-être.
“La distribution obligatoire vise à garantir que l’argent sort des comptes et que les impôts soient payés”, a déclaré Rebecca Hall, directrice générale de RBH Global Partners, une branche d’Ameriprise Financial Services. “Sans eux, les gens qui n’ont pas besoin de cet argent ne le retireraient pas et ne paieraient pas d’impôts. Cela force l’argent à sortir et ensuite, les impôts sont payés. Ces comptes ont été protégés toute leur vie contre les impôts, donc le gouvernement veut les impôts.”
Les montants RMD retirés des comptes traditionnels IRA, SEP IRA, SIMPLE IRA ou de plan de retraite, qui n’ont jamais été imposés auparavant, sont imposables au taux de revenu ordinaire. L’argent RMD provenant d’un compte ouvert avec de l’argent après impôt, tel qu’un Roth IRA ou un Roth 401(k), n’est pas imposé lors du retrait. (Les RMD ne s’appliquent pas aux Roth IRA jusqu’au décès du propriétaire, mais ils s’appliquent aux comptes Roth 401(k) à partir de 72 ans, comme les autres comptes. Seul le bénéficiaire d’un Roth IRA est tenu de percevoir des distributions minimales.)
De plus, les RMD ne sont pas calculés en fonction de votre situation personnelle. Au lieu de cela, ils sont généralement calculés en divisant le solde de chaque compte par un facteur d’espérance de vie publié dans des tableaux par l’IRS. En règle générale, le RMD correspond à un pourcentage à un chiffre du total des actifs. Par exemple, le RMD annuel pour un compte de 100 000 $ pour une personne de 73 ans serait d’environ 4 050 $.
Considérer les objectifs et les risques
Selon les planificateurs financiers, se fixer des objectifs et planifier en fonction de ceux-ci est une façon plus intelligente de procéder que de s’appuyer sur les RMD.
“Les gens ont tendance à réussir lorsqu’ils gèrent leur argent en fonction de leurs objectifs, de leur horizon temporel et de leur tolérance au risque”, indique l’étude de JP Morgan. “La réalisation de ces objectifs, le cas échéant, ne doit pas être laissée au hasard, en fonction de ce qui reste après la prise des RMD. Les actifs doivent être gérés de manière plus proactive.”
Cela signifie déterminer ce dont vous avez besoin, ce que vous prévoyez dépenser et quel est le moment optimal pour effectuer des retraits afin d’éviter des factures d’impôt élevées.
“Nous pensons que le moyen le plus efficace de retirer de la richesse est de soutenir les comportements de dépenses réels, car les dépenses ont tendance à diminuer en dollars d’aujourd’hui avec l’âge”, a déclaré JP Morgan. « Contrairement à l’approche RMD, la prise en compte des dépenses réelles permet aux retraités de supporter des dépenses plus élevées au début de la retraite » et d’éviter de laisser un gros pécule en fin de vie.
Quand tirer vers le bas
Les gens peuvent également envisager de retirer une partie de leur épargne-retraite avant même l’entrée en vigueur des RMD. « Pensez à la transition d’un revenu imposable à aucun revenu à la retraite, avant l’entrée en vigueur de la sécurité sociale, lorsque vous passez d’un revenu d’emploi à aucun revenu », a déclaré Julie Virta, directrice principale des investissements chez Vanguard. “Les gens voudront peut-être profiter de cette période pour retirer de l’argent alors que votre tranche d’imposition est peut-être plus basse.”
Une fois que vous avez atteint 70 ans et demi, vous pouvez également contribuer jusqu’à 100 000 $ par an de votre IRA directement à un organisme de bienfaisance et éviter de payer des impôts sur le revenu sur la distribution. “Si vous donnez déjà à des œuvres caritatives, cela pourrait être bon pour votre planification”, a déclaré Virta. Avant l’âge de 70 ans et demi, vous devrez accepter une distribution, payer de l’impôt dessus, puis reverser le montant à l’organisme de bienfaisance.
Et si vous approchez de la fin de votre vie et que vous disposez encore d’un petit pécule, vous pouvez léguer une partie de votre épargne-retraite à vos héritiers.
Mais « il faudra y réfléchir de manière stratégique », a prévenu Virta. “Les actifs de l’IRA ne sont pas toujours ceux qui leur laissent. Vous voudrez leur laisser un portefeuille fiscalement avantageux, car les dollars, lorsqu’ils sont retirés d’un IRA, seront imposés au taux de revenu ordinaire de l’héritier. ”
Elle suggère d’envisager de convertir l’IRA en Roth IRA, qui n’est pas imposé au moment du retrait, ou de placer l’épargne-retraite sur un compte imposable, si vos héritiers se situent dans une tranche d’imposition plus élevée que la vôtre.
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