Qu’est-ce qu’un prêteur à risque ?

Un prêteur subprime est un prêteur qui propose des prêts aux emprunteurs à un taux d’intérêt subprime, nettement supérieur au taux préférentiel habituel. Les prêteurs à risque proposent des prêts aux prêteurs ayant un crédit médiocre et facturent un taux d’intérêt plus élevé pour compenser le risque de leur prêter.

Définition et exemples d’un prêteur subprime

Les prêteurs subprime sont des prêteurs qui proposent des prêts à des taux d’intérêt plus élevés aux emprunteurs subprime, car ils sont considérés comme présentant un risque plus élevé.

Les deux principaux types de taux d’intérêt sont les taux préférentiels et les subprimes. Des taux préférentiels sont offerts aux emprunteurs qui ont des cotes de crédit plus élevées et des antécédents de remboursement impeccables. Les taux des subprimes, qui sont généralement nettement plus élevés, sont proposés aux emprunteurs qui, par exemple, ont des cotes de crédit inférieures, n’ont pas de preuve de revenus ou ont fait faillite ou ont été saisis. 

Les caractéristiques financières des emprunteurs à haut risque peuvent également inclure :

• Faillite au cours des cinq dernières années
• Ratio d’endettement élevé
• Deux retards de paiement supérieurs à 30 jours au cours des 12 derniers mois ou un retard de paiement supérieur à 60 jours au cours des 24 derniers mois

Les pratiques de prêt subprime sont assez courantes dans le domaine des prêts hypothécaires et des prêts automobiles.

Prêts hypothécaires à risque

Un prêteur subprime propose aux acheteurs potentiels des prêts hypothécaires dont les taux d’intérêt sont nettement plus élevés que les taux d’intérêt moyens. Par exemple, les taux hypothécaires pour un prêt à taux fixe sur 30 ans étaient d’environ 2,9 % en septembre 2021.Un acheteur bénéficiant d’un excellent crédit peut s’approcher de ce taux auprès d’un prêteur traditionnel, mais un emprunteur ayant de mauvais antécédents de crédit peut obtenir entre 10 % et 18 % sur un prêt hypothécaire à risque.

Prêts automobiles à risque

Les prêts automobiles accordés par les prêteurs à risque peuvent ajouter un montant important au coût total du prêt. Les emprunteurs dont le crédit est exceptionnellement médiocre, ou les emprunteurs à risque élevé dont la cote de crédit est inférieure à 580, peuvent être confrontés à des taux d’intérêt supérieurs à 20 % sur un prêt pour une voiture d’occasion.

Voici comment ces taux se comparent aux taux des prêts automobiles pour d’autres emprunteurs, selon les données d’Experian :

Risques potentiels des prêts subprime

Bien que les prêteurs à risque et les taux d’intérêt accordent des prêts aux emprunteurs à haut risque qui ont besoin d’une voiture, ils présentent également des inconvénients à prendre en compte par le consommateur. Les conditions de ces prêts peuvent devenir difficiles à respecter pour les emprunteurs et leur causer encore plus de difficultés financières.

Lorsqu’un emprunteur ne peut pas respecter ces conditions, il peut se retrouver en défaut de paiement et éventuellement perdre sa maison en raison d’une saisie. Même si le prêteur à risque expose clairement les conditions à l’emprunteur, il peut toujours utiliser des tactiques de marketing prédatrices pour convaincre les emprunteurs d’accepter le prêt. 

Comment fonctionne un prêteur à risque

Si le terme « subprime » vous semble familier, c’est peut-être parce que la crise financière de 2008 incluait une crise des prêts hypothécaires à risque. Le coût élevé du logement et la pénurie de stocks ont créé une demande à laquelle les prêteurs de prêts hypothécaires à risque ont pu répondre avec des prêts hypothécaires à risque, essentiellement en les regroupant sous forme de titres et en les vendant à des investisseurs. 

Lorsque les prix de l’immobilier augmentaient, les emprunteurs à risque et leurs prêteurs bénéficiaient de l’avantage des capitaux propres. Si un emprunteur ne pouvait pas respecter ses obligations, la maison pourrait être vendue et le prêteur ne subirait aucune perte. Une fois que les prix des logements ont atteint un sommet, les investisseurs se sont montrés plus prudents à l’égard de ces titres et, en retour, les prêteurs sont devenus plus réticents à les proposer. 

Le résultat final a été que les prix de l’immobilier ont chuté rapidement et que les emprunteurs à haut risque ont soudainement possédé des maisons qui valaient bien moins que ce qu’ils avaient payé, ce qui a entraîné une série de saisies immobilières et de pertes pour les prêteurs à risque.

Les prêts subprime peuvent profiter à certains emprunteurs qui n’ont pas d’autres options de financement. Toutefois, sachez que les prêteurs peuvent recourir à des tactiques prédatrices pour inciter les emprunteurs à haut risque à accepter un prêt qu’ils ne seront peut-être pas en mesure de rembourser. De cette manière, les prêts subprime peuvent potentiellement causer davantage de dommages financiers.