Définition et exemples de contrats de crédit
Les contrats de crédit sont des documents écrits qu’un prêteur crée et que vous acceptez lorsque vous contractez un prêt ou ouvrez une marge de crédit. Ils régissent la relation entre le prêteur et l’emprunteur. Ils établissent toutes les conditions de la relation d’emprunt, y compris le montant du financement disponible et le moment et la manière dont vous êtes obligé de rembourser le prêteur.
Par exemple, le contrat de crédit d’une société émettrice de cartes de crédit vous sera fourni lorsque vous souscrivez à une carte de crédit. L’accord préciserait les conditions de la carte de crédit et la relation entre vous et le créancier, telles que :
- Le taux annuel effectif global (TAEG) pour les achats, les transferts de solde, les dépôts directs et les avances de fonds
- Informations sur la manière dont ces intérêts sont calculés et quels soldes sont soumis à intérêts
- Quand une pénalité TAEG s’applique et quel est son montant
- Le taux d’intérêt minimum
- Tous les frais de compte ou frais de transaction tels que les frais de transfert de solde, les frais d’avance de fonds aux guichets automatiques ou les avances de fonds par chèque
- Frais de pénalité
- Date d’échéance du paiement et date à laquelle les intérêts commencent à courir
- Comment l’émetteur de la carte calcule les soldes impayés
- Droits du créancier de modifier l’accord
- La manière dont vous pouvez obtenir du financement, comme des achats, des transferts de solde ou des avances de fonds, ainsi qu’une définition de chaque type de crédit accordé
- Détails sur les transactions effectuées en devises étrangères
- Informations et divulgations sur les tarifs promotionnels
- Informations sur la manière dont vous devez effectuer les paiements à l’échéance et sur leur montant.
Si un prêteur souhaite modifier les termes du contrat de crédit, il doit généralement vous fournir un préavis et la possibilité de vous retirer du changement. La désinscription peut signifier que vous devez fermer votre compte, par exemple s’il s’agit d’un compte renouvelable.
Note
Vous devriez toujours lire les petits caractères des contrats de crédit pour vous assurer de bien comprendre les coûts d’emprunt et les responsabilités que vous assumez.
Comment fonctionnent les accords de crédit
Les prêteurs proposent des contrats de crédit aux emprunteurs qui souhaitent ouvrir une carte de crédit ou demander divers types de prêts, comme un prêt sur valeur domiciliaire. Vous avez la possibilité d’examiner le contrat de crédit et de déterminer si vous souhaitez procéder à un emprunt selon les conditions du prêteur.
Les contrats de crédit établissent les droits et responsabilités des prêteurs et des emprunteurs. Par exemple, si un créancier souhaite intenter une action contre vous lorsque vous déclarez faillite, il peut lui être demandé de fournir la preuve de sa créance sous la forme d’un contrat de crédit.
Note
Les contrats de crédit sont soumis à certaines réglementations fédérales et étatiques. Par exemple, les sociétés émettrices de cartes de crédit qui souhaitent publier des contrats de crédit en ligne doivent soumettre des copies de leurs contrats chaque trimestre au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).
Types de contrats de crédit
Les contrats de crédit renouvelable vous permettent d’emprunter jusqu’à un montant fixe déterminé par votre ligne de crédit. Vous n’êtes facturé que pour le montant d’argent auquel vous avez actuellement accès, plus les intérêts.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) vous permettent d’emprunter jusqu’à un montant fixe avec la marge de crédit garantie par la valeur de votre maison.
Les contrats de crédit à terme vous permettent de contracter un emprunt d’un montant fixe selon un échéancier de remboursement déterminé. Les prêts hypothécaires et les prêts personnels sont des prêts à terme car ils ont une durée de remboursement fixe. On les appelle également prêts à tempérament.
Points clés à retenir
- Les contrats de crédit sont des documents écrits qu’un prêteur crée et que vous acceptez lorsque vous contractez un prêt ou ouvrez une marge de crédit.
- Ils établissent les droits et obligations des prêteurs et des emprunteurs.
- Des contrats de crédit sont requis pour de nombreux types de prêts ou de marges de crédit, notamment les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts hypothécaires et les prêts sur valeur domiciliaire.
- Les prêteurs peuvent utiliser des contrats de crédit pour prouver que vous avez une dette.
- Les contrats de crédit détaillent quand et comment les intérêts sont facturés, quand et comment vous devez effectuer les paiements, et bien plus encore.
- Si les prêteurs souhaitent modifier un contrat de carte de crédit, vous devez avoir la possibilité de vous désinscrire.
