L’assurance-vie couvre-t-elle le suicide ?

Si vous avez des pensées suicidaires, contactez la National Suicide Prevention Lifeline au 1-800-273-8255 pour obtenir le soutien et l’assistance d’un conseiller qualifié. Si vous ou un de vos proches êtes en danger immédiat, appelez le 911.

Aux États-Unis, plus de 5,4 millions de personnes ont survécu à un suicide.Perdre un être cher de cette façon peut être dévastateur et déroutant. Non seulement vous devez faire votre deuil, mais vous devez souvent faire face aux réalités pratiques et financières du décès, comme remplacer la perte de revenu de votre proche et planifier et payer des funérailles ou un service commémoratif. Faire face à une réclamation d’assurance-vie refusée peut rendre ces tâches déjà difficiles semblent impossibles.

Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance vie si la cause du décès est un suicide.

L’assurance-vie paie-t-elle après un décès par suicide ?

Le versement de la prestation de décès après un suicide dépend généralement du moment où survient le décès. Il est important de savoir que si une police est souscrite dans les deux ans suivant un suicide, la prestation de décès pourrait ne pas être versée.

Le fait qu’une réclamation soit remboursée dans ces cas dépend de la durée de la période d’incontestabilité de la police et de la présence ou non d’une clause de suicide.

La clause d’incontestabilité

Le délai de deux ans est important car il marque souvent la fin de la période contestable de la politique. Pendant ce temps, la compagnie d’assurance-vie peut refuser une demande de prestation de décès en cas de fausse déclaration importante sur la proposition ou si le demandeur a caché des informations qui auraient affecté la décision de la compagnie d’assurance d’émettre la police. Une fausse déclaration importante peut inclure, par exemple, un mensonge sur une maladie diagnostiquée.

Toutefois, une fois le délai expiré, la compagnie d’assurance ne peut contester une réclamation qu’en cas de fraude. Par exemple, supposons que vous effectuiez des paiements pendant des années sur une police sans clause d’incontestabilité ; votre conjoint fait une réclamation après votre décès et la compagnie d’assurance la refuse parce que vous avez mal orthographié quelque chose sur la proposition. Cette clause vise à éviter ce genre de situation. Une fois le délai fixé écoulé, une réclamation devient « incontestable ». 

En plus de cette clause, un contrat d’assurance-vie peut également comporter une disposition ou clause spécifique en cas de suicide.

La disposition sur le suicide

Certaines polices comportent une disposition selon laquelle la prestation de décès ne sera pas versée si la cause du décès est un suicide, généralement dans les deux premières années suivant la date d’émission de la police. Une telle disposition pourrait toutefois stipuler que les primes versées au contrat doivent être restituées au bénéficiaire.

Clauses supplémentaires

Les polices d’assurance-vie peuvent inclure d’autres clauses qui excluent les paiements en cas de décès en raison de :

• Accidents aériens
• Activités illégales
• Abus de substances

Quand une demande de prestations de décès par suicide est payée

Si la clause suicide de la police a expiré (généralement après deux ans) et que la période de contestabilité a expiré (également généralement après deux ans), une police d’assurance est susceptible d’honorer la demande de prestation de décès.

Cependant, même si une police d’assurance ne comporte pas de clause de suicide spécifique, elle peut quand même choisir d’enquêter sur une réclamation qu’elle jugeait douteuse pendant la période de contestabilité. Bien que cela ne puisse pas entraîner un refus final de la demande, cela pourrait retarder considérablement le paiement de la prestation de décès, provoquant ainsi de la frustration et des difficultés excessives.

Lorsqu’une demande de prestation de décès par suicide est refusée

Si la police comporte une clause de suicide et que le décès est le résultat d’un suicide avant l’expiration de cette clause, il est très peu probable qu’une réclamation soit honorée et que le capital-décès soit payé. Ce délai est généralement de deux ans.

Il y a cependant une mise en garde importante à cela. Si la police d’assurance-vie expire et est rétablie, la clause suicide et la période de contestabilité recommenceraient probablement à compter du moment de la remise en vigueur. Par exemple, supposons que vous perdiez votre emploi et que vous ne puissiez pas payer la prime de votre police. En conséquence, votre police d’assurance devient caduque. Si, un an plus tard, vous souhaitiez (et que l’assureur vous l’a permis) rétablir le contrat, la période de contestabilité et la clause suicide pourraient recommencer, même si vous étiez auparavant propriétaire du contrat depuis des années.

Mais même si une police d’assurance ne comporte pas de clause suicide, une réclamation pourrait quand même être refusée pendant la période de contestabilité. Cela pourrait se produire si l’enquête de l’assureur révélait que la personne avait menti dans sa proposition ou était décédée au cours d’une activité illégale ou à la suite d’une toxicomanie.

L’essentiel

Si vous avez perdu un être cher par suicide et que vous êtes aux prises avec une réclamation relative à une police d’assurance-vie, de l’aide est disponible. Alliance for Hope et Friends for Survival sont deux organisations offrant un soutien et des ressources aux survivants. N’oubliez pas que prendre soin de vous vous aidera en fin de compte à accomplir les tâches dont vous avez besoin pendant cette période. 

Si vous vous demandez dans quelles circonstances votre propre police paiera, renseignez-vous auprès de votre agent d’assurance sur les détails de votre police. Et si vous avez des pensées suicidaires, contactez la National Suicide Prevention Lifeline au 1-800-273-8255 pour obtenir le soutien et l’assistance d’un conseiller qualifié. Si vous ou un de vos proches êtes en danger immédiat, appelez le 911.

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