L’assurance parapluie protège vos actifs si vous êtes poursuivi pour un accident ou si quelque chose de catastrophique se produit. Elle couvrira les dépenses dépassant les limites de couverture dont vous disposez sur votre assurance auto et habitation.
Il est facile que les frais médicaux dépassent les limites de votre couverture, surtout si plusieurs personnes sont impliquées dans l’accident. L’assurance parapluie ne doit pas remplacer votre assurance automobile, habitation ou entreprise, le cas échéant. Vous devriez plutôt considérer qu’il s’agit d’une assurance complémentaire que vous ajoutez à d’autres couvertures.
Ai-je besoin d’une assurance parapluie ?
La plupart des personnes qui débutent dans une carrière n’ont pas besoin d’une assurance parapluie. Une fois que vous avez acheté une maison ou commencé à bâtir des actifs, vous devriez envisager de l’acheter. Et si vous possédez une petite entreprise ou avez accumulé un patrimoine important, vous devriez certainement l’acheter.
Note
Un signe qu’il est temps de souscrire une assurance parapluie est que vous avez plus d’économies que ce que votre propriétaire actuel ou votre police d’assurance automobile couvre en cas de blessure.
Vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie en même temps que vos autres types d’assurance. Cette pratique est connue sous le nom de regroupement et peut souvent vous aider à économiser de l’argent sur vos primes.
Si vous possédez votre propre entreprise, une police d’assurance parapluie complétera l’assurance commerciale que vous devriez avoir souscrite. Les jugements des tribunaux peuvent être beaucoup plus importants pour les entreprises que pour les particuliers. Un petit accident sur les lieux de votre entreprise peut suffire à votre fermeture définitive.
À mesure que votre entreprise se développe, vous souhaiterez peut-être augmenter votre couverture. Vous pouvez parler à votre agent d’assurance pour déterminer si vous avez besoin d’une couverture supplémentaire. Un planificateur financier pourra également vous conseiller sur le montant de couverture dont vous avez besoin pour protéger vos actifs.
Quand dois-je souscrire une assurance parapluie ?
L’assurance parapluie devient plus importante lorsque vous avez constitué un patrimoine et acheté des actifs. En attendant, vous n’aurez probablement pas à vous soucier d’obtenir une assurance supplémentaire. Si vous travaillez pour un employeur, êtes locataire et n’avez qu’un petit pécule, vous n’avez probablement pas encore besoin d’une assurance parapluie.
À mesure que vous assumerez des responsabilités supplémentaires, par exemple celles d’un conjoint et d’enfants ou d’une entreprise que vous avez créée, vous aurez une plus grande variété de besoins en matière d’assurance. Il est important de prendre le temps de réfléchir aux ajustements en matière d’assurance au fur et à mesure que vous franchissez chacune des six grandes étapes financières de votre vie (se marier, se désendetter, acheter une voiture, acheter une maison, trouver le bon cheminement de carrière et investir son argent) ainsi que de simplement réfléchir à votre situation chaque année.
Note
Tant que vous avez effectué vos paiements et déposé très peu de réclamations, vous pourrez peut-être économiser de l’argent sur votre assurance si vous changez de fournisseur toutes les quelques années.
Votre agent d’assurance peut vous aider à reconnaître quand vous avez besoin d’un niveau supérieur ou d’un type de couverture différent. Par exemple, une fois que vous avez des personnes à charge, vous devriez souscrire une assurance-vie. Et la dernière couverture dont vous aurez besoin pourrait être une police d’assurance générale.
Note
À mesure que vos dépenses et vos actifs augmentent, le montant de votre couverture devra probablement augmenter également.
Comment fonctionne l’assurance parapluie ?
L’assurance parapluie n’est pas une police d’assurance principale. Il s’agit d’une police secondaire qui entre en vigueur une fois que vous avez atteint la limite de couverture de votre police. Elle entre généralement en vigueur lorsque vous êtes poursuivi pour de grosses sommes d’argent à la suite d’un accident grave. Lorsque vous êtes poursuivi, la compagnie avec laquelle vous avez souscrit une assurance parapluie devrait travailler avec toute autre compagnie d’assurance avec laquelle vous avez souscrit une police pour vous aider à vous battre devant les tribunaux et à protéger vos actifs.
Vous pouvez choisir de souscrire votre assurance ombrelle auprès de la même compagnie que vos autres polices d’assurance. Cela peut simplifier le processus si vous êtes poursuivi.
Note
Avant de souscrire une police d’assurance parapluie, vous devez rechercher des assureurs potentiels pour vous assurer qu’ils ont fait leurs preuves en matière de protection des assurés et de lutte contre les réclamations à leur encontre.
Les primes d’une assurance parapluie sont souvent bien moins chères que pour une augmentation comparable de la couverture de votre assurance habitation et automobile, car l’assurance parapluie est beaucoup moins souvent utilisée. Une police d’assurance générale offrant une couverture d’un million de dollars ne coûte généralement que 150 à 300 dollars par an, selon l’Insurance Information Institute. Le deuxième million de dollars de couverture pourrait vous coûter seulement 75 $ de plus par an, et vous pourriez ne payer que 50 $ par an pour chaque million de dollars de couverture supplémentaire.
En échange d’une prime faible pour une police d’assurance d’un million de dollars, votre assureur parapluie s’attendra à ce que vous disposiez d’une bonne couverture primaire : 250 000 $ pour votre voiture et 300 000 $ pour votre maison.
