« Non occupé par le propriétaire » désigne des biens financés par une personne qui n’y habitera pas. Le marché des prêts hypothécaires a déterminé que les prêts pour ces immeubles de placement sont légèrement plus susceptibles d’être en défaut que pour les maisons qui constituent la résidence principale d’une personne. Par conséquent, désigner correctement une propriété comme étant occupée par son propriétaire ou non occupée par son propriétaire est essentiel pour obtenir un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt est adapté aux circonstances.
Définition et exemples de non-occupé par le propriétaire
Les prêts hypothécaires non occupés par leur propriétaire se concentrent sur les immeubles comptant jusqu’à quatre unités résidentielles dont les propriétaires n’habitent pas sur place.Ces prêts peuvent nécessiter des cotes de crédit légèrement plus élevées, des acomptes nettement plus importants et des taux d’intérêt plus élevés qu’un prêt hypothécaire pour résidence principale.
Les prêts non occupés par le propriétaire contrastent avec les prêts pour votre résidence principale. De nombreux programmes existent pour aider les gens à acheter une résidence principale, mais souvent, ces produits de prêt ne sont pas destinés aux immeubles de placement.
Les locations à long terme, comme un entrepôt loué, un immeuble d’appartements comptant jusqu’à quatre logements ou une maison unifamiliale en location, ne sont souvent pas occupées par le propriétaire. Les hôtels, les propriétés à temps partagé et les propriétés de location de vacances dans lesquelles le propriétaire vit plus de 14 jours par an sont généralement considérés comme occupés par le propriétaire.
Comment fonctionne un prêt non occupé par le propriétaire
Les prêts non occupés par le propriétaire ont de nombreux points communs avec les autres prêts hypothécaires. Les prêteurs suivent les taux de défaut sur différents types de prêts, et les gens sont plus susceptibles, même en difficulté financière, de payer l’hypothèque de leur propre résidence principale que de s’assurer que les hypothèques de leurs immeubles locatifs sont entièrement remboursées chaque mois.Bien sûr, la plupart des gens paieront les deux, mais l’engagement légèrement plus élevé envers leur résidence principale suffit à inciter les prêteurs à prendre des mesures pour garantir le risque de prêt à des occupants non propriétaires.
Une façon pour les prêteurs de se créer un niveau de sécurité plus élevé est d’exiger un acompte plus important. Les personnes qui mentent au sujet de leur résidence principale peuvent essayer d’obtenir leur immeuble de placement avec un acompte inférieur de l’ordre de 5 à 10 %, tandis que les immeubles de placement qui ne sont pas une résidence principale ont généralement un acompte de 20 à 30 %.Il peut également y avoir une exigence de cote de crédit plus élevée pour bénéficier de prêts non occupés par le propriétaire.
Note
Ne pas dire à votre prêteur si vous vivrez sur place – ou mentir explicitement au sujet de votre résidence principale – pour obtenir un autre type de produit de prêt est appelé fraude à l’occupation. Non seulement cela est illégal, mais on pense que cela a eu un effet notable sur l’éclatement de la bulle immobilière après la crise financière de 2008.
Supposons que vous déposiez une offre sur une propriété comprenant quatre unités résidentielles et que vous choisissiez de la financer. Vous devrez fournir à votre prêteur quelques informations de base pour obtenir un prêt hypothécaire. Si vous préférez louer le logement plutôt que d’y vivre, vous devrez également le divulguer. Votre prêteur peut alors évaluer ses documents pour un produit de prêt hypothécaire non occupé par le propriétaire plutôt que pour un prêt hypothécaire occupé par le propriétaire. Très probablement, votre taux d’intérêt sera légèrement plus élevé pour compenser le risque supplémentaire associé à un prêt non occupé par le propriétaire.
Ai-je besoin d’un prêt pour non-occupant ?
Si vous n’avez pas du tout l’intention d’habiter dans la propriété, ou si vous n’êtes pas sûr de louer la propriété uniquement, vous devriez obtenir un prêt non occupé par le propriétaire. Votre prêteur ou votre conseiller financier peut vous aider à décider s’il y a un avantage à refinancer ou à classer votre maison différemment en fonction de situations d’occupation inhabituelles. Par exemple, si vous vivez dans une maison à mi-temps et que vous en louez une partie à quelqu’un, vous souhaiterez peut-être classer votre propriété différemment.
Qu’est-ce que cela signifie pour les résidences secondaires principales ?
Parfois, vous souhaiterez peut-être bénéficier d’un prêt pour propriétaire-occupant même si vous avez déjà une résidence principale. Une situation admissible est de posséder deux maisons afin de pouvoir vivre avec votre famille le week-end et d’avoir un logement ailleurs où vous travaillez. Les changements familiaux – comme avoir trop d’enfants pour que tout le monde puisse vivre confortablement dans une seule maison ou acheter une maison où vivra un parent vieillissant – peuvent aussi parfois permettre une deuxième résidence principale au nom de la même personne.
Cela étant dit, demander un prêt garanti par le gouvernement comme un prêt FHA lorsque vous avez déjà une hypothèque principale signifie que votre prêt fera l’objet d’un examen approfondi. Étant donné que les tentatives de fraude à l’occupation sont courantes, le prêteur vérifiera attentivement pour s’assurer que vous êtes admissible, et vous n’êtes pas assuré d’obtenir un deuxième prêt avec ces conditions favorables pour résidence principale.
Points clés à retenir
- Non occupé par le propriétaire fait référence au fait qu’une propriété financée n’aura pas de propriétaire vivant sur place.
- Cette distinction modifie considérablement les conditions des prêts hypothécaires, ce qui a conduit les acheteurs à commettre des fraudes à l’occupation en mentant sur l’endroit où ils vivent comme résidence principale.
- En règle générale, les prêts non occupés par le propriétaire nécessitent un acompte plus important, une cote de crédit plus élevée et un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire pour résidence principale, bien que cela puisse varier.
