Lorsque vous achetez des articles coûteux avec un prêt, vous devez souvent verser un acompte pour couvrir une partie du prix d’achat. Ce paiement initial est souvent essentiel pour obtenir l’approbation et peut affecter vos coûts d’emprunt tout au long de la durée de votre prêt. Par conséquent, il est sage de comprendre comment fonctionnent les acomptes afin de pouvoir choisir le bon montant de l’acompte.
Points clés à retenir
- Une mise de fonds est l’argent que vous versez sur un achat important, comme une voiture ou une maison, tout en finançant le reste.
- Verser un acompte important peut réduire vos frais d’intérêt globaux, réduire votre paiement mensuel et peut-être même vous offrir un meilleur taux d’intérêt.
- D’un autre côté, verser une petite mise de fonds peut libérer davantage d’argent pour d’autres priorités.
- Votre prêteur peut avoir des exigences spécifiques en matière de mise de fonds, alors assurez-vous de vérifier à l’avance.
Qu’est-ce qu’un acompte ?
Un acompte est un paiement initial que vous effectuez pour acheter une maison, un véhicule ou un autre actif. Cet argent provient généralement de vos économies personnelles, et dans la plupart des cas, vous payez par chèque, par carte de crédit ou par paiement électronique.
Note
L’acompte est la partie du prix d’achat que vous payez de votre poche, par opposition à l’emprunt.
Les acomptes font souvent, mais pas toujours, partie de l’obtention d’un prêt. Par exemple, lorsque vous voyez des offres « zéro mise de fonds » sur les véhicules, aucun acompte n’est requis. Certains prêts immobiliers ne nécessitent pas non plus d’acompte.Cependant, il est parfois judicieux de verser un acompte, même lorsque vous n’y êtes pas obligé. L’acompte couvre souvent un pourcentage important du prix d’achat total (par exemple 20 %). Vous remboursez le reste du prêt au fil du temps avec des versements échelonnés réguliers, sauf si vous remboursez le prêt plus tôt avec un versement important ou par un refinancement.
Par exemple, vous achetez une maison pour 200 000 $. Vous avez économisé 40 000 $ à cet effet, vous apportez donc un chèque de banque pour un acompte de 40 000 $ (soit 20 % du prix d’achat) lorsque vous concluez votre prêt immobilier. En conséquence, vous n’emprunterez que 160 000 $, que vous pourrez rembourser avec une hypothèque sur 30 ans.
Combien devriez-vous payer ?
Vous pouvez souvent choisir le montant de votre acompte à verser, et la décision n’est pas toujours facile. Certaines personnes pensent qu’un montant plus élevé est toujours préférable, tandis que d’autres préfèrent maintenir les acomptes aussi bas que possible. Vous devez évaluer les avantages et les inconvénients et décider par vous-même.
Les avantages d’un acompte plus important
Une mise de fonds plus importante vous aide à minimiser les emprunts. Plus vous payez d’avance, plus votre prêt est petit. Cela signifie que vous payez moins de frais d’intérêt totaux pendant la durée du prêt et que vous bénéficiez également de mensualités moins élevées. Pour voir comment cela fonctionne par vous-même, rassemblez les chiffres de tout prêt que vous envisagez et branchez-les à un calculateur de prêt. Essayez d’ajuster le solde du prêt et observez la réaction des autres chiffres.
Une mise de fonds importante peut vous aider de plusieurs manières :
- Tarifs réduits :Vous pourriez avoir droit à un taux d’intérêt inférieur si vous déposez davantage. Les prêteurs aiment voir des acomptes plus importants, car ils peuvent récupérer plus facilement leur argent en cas de défaut de paiement du prêt. En réduisant le risque de votre prêteur, vous pouvez potentiellement réduire vos frais d’intérêt.
- Assurance prêt hypothécaire :Lors de l’achat d’une maison, vous pourrez peut-être éviter l’assurance hypothécaire privée (PMI) et d’autres frais grâce à un paiement initial plus important de 20 % ou plus.
- Charge mensuelle réduite :De faibles mensualités peuvent vous faciliter la vie. Si vos revenus changent (en raison d’une perte d’emploi, par exemple), des paiements mensuels requis moins élevés vous donnent plus de marge de manœuvre.
- Pouvoir d’emprunt futur :Une mise de fonds importante permet également de se qualifier plus facilement pour des prêts supplémentaires à l’avenir. Les prêteurs aiment voir que vous disposez de revenus plus que suffisants pour faire face à vos obligations mensuelles, et ils évaluent vos finances avec un ratio dette/revenu. Votre ratio dette/revenu compare le total de vos remboursements mensuels de dette à votre revenu mensuel avant impôt. Un paiement mensuel inférieur signifie un ratio dette/revenu inférieur, ce qui vous donne une meilleure apparence aux prêteurs potentiels.
- Fonds propres potentiels :Parfois, vous pouvez emprunter sur des actifs comme votre maison, en utilisant l’actif comme garantie. Plus votre mise de fonds initiale est élevée, plus vite vous constituerez une valeur nette importante dans votre maison, sur laquelle vous pourrez peut-être emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit. Votre valeur nette correspond au montant de votre maison que vous possédez réellement. Par exemple, si vous avez une maison évaluée à 200 000 $ et un solde hypothécaire de 100 000 $, vous disposez de 50 % de la valeur nette de votre maison, soit 100 000 $. Un prêteur pourrait vous proposer un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit pour une partie de ces 100 000 $.
Les avantages d’un acompte plus petit
Un acompte plus petit est intéressant pour une raison évidente : vous n’avez pas besoin de débourser autant d’argent. Voici plusieurs arguments en faveur d’une mise de fonds modeste :
- Achetez plus tôt :Économiser 20 % pour l’achat d’une maison peut prendre des années. Pour certains, cela peut prendre des décennies, et cela n’est peut-être pas acceptable dans votre situation.
- Réserves d’urgence :Si tu faire il arrive d’économiser une somme importante, c’est effrayant de se séparer de tout cet argent. Que se passe-t-il si quelque chose arrive (votre voiture tombe en panne, des problèmes de santé surviennent, etc.) ? Mettre tout votre argent gratuit dans une maison ou une voiture signifie que votre argent est immobilisé dans quelque chose qui pourrait être difficile à vendre. Certaines personnes ne sont pas à l’aise avec ce scénario.
- Ressources pour des améliorations :Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, les petites mises de fonds sont tentantes. Vous gardez de l’argent en main pour ces améliorations et réparations inévitables.
- Autres priorités :Vous préférerez peut-être utiliser les fonds à d’autres fins, comme l’épargne-retraite ou la croissance de votre entreprise.
Bien entendu, la décision est personnelle et le bon choix dépend de nombreux facteurs. Idéalement, vous disposez d’un fonds d’urgence solide pour faire face à toute surprise et vous ne puisez pas dans ce fonds pour verser votre mise de fonds.
Exigences du prêteur
Il n’est pas rare que les prêteurs fixent un acompte minimum requis (mais vous pouvez payer plus si vous le souhaitez). Encore une fois, une mise de fonds plus importante réduit le risque pour le prêteur. S’ils saisissent votre maison ou reprennent possession de votre voiture, ils n’ont pas besoin de la vendre au prix le plus élevé pour récupérer leur investissement.
Les acomptes peuvent également avoir un impact psychologique. Ils montrent aux prêteurs que vous avez « votre peau dans le jeu », parce que votre propre argent est en jeu.
Note
Après avoir versé un acompte important, vous êtes plus susceptible de continuer à effectuer des paiements, car s’en aller coûterait cher.
De plus, un acompte montre aux prêteurs que vous êtes disposé et capable de payer une partie du prix d’achat, et un historique d’épargne est toujours utile pour obtenir l’approbation.
Voici les exigences courantes en matière d’acompte :
- Pour les achats de maison :Payer au moins 20 % vous permet d’éviter de payer le PMI, ce qui protège votre prêteur en cas de défaut de paiement du prêt. Si vous ne parvenez pas à apporter 20 %, un prêt FHA pourrait être une option viable, ne nécessitant qu’une mise de fonds de 3,5 %.Cependant, vous payez toujours votre assurance avec un prêt FHA et vous devez évaluer si vous êtes ou non en bonne position pour acheter si vous manquez de fonds.
- Pour les prêts automobiles :Les prêteurs traditionnels peuvent exiger une mise de fonds d’au moins 10 %. Cependant, certains prêteurs sont prêts à autoriser jusqu’à 110 % du rapport prêt/valeur (sur la base des valeurs du Kelley Blue Book). Votre ratio prêt/valeur est le montant de votre prêt par rapport à la valeur de votre actif.
Liquidités et alternatives
Dans la plupart des cas, les acomptes sont effectués en « espèces » (ou plus probablement sous forme de chèque, de mandat ou de virement bancaire), mais les espèces ne sont pas toujours requises. Par exemple, le terrain peut parfois servir d’acompte lors d’une demande de prêt à la construction.
Après avoir effectué votre acompte, vous remboursez généralement le solde restant du prêt avec :
- Paiements périodiques continus (paiements mensuels par exemple)
- Paiements forfaitaires supplémentaires, si vous choisissez d’effectuer des paiements facultatifs pour réduire votre dette ou rembourser le prêt par anticipation
- Un paiement forfaitaire, dans certains cas
Comme dans bien des situations, les premiers pas que vous faites peuvent parfois vous aider ou vous hanter pendant des années. Il est donc essentiel de bien choisir votre mise de fonds. Une fois que vous avez choisi un montant, commencez à économiser pour que votre plan soit un succès.
Foire aux questions (FAQ)
Votre acompte comprend-il les frais de clôture ?
Lors de l’achat d’une maison, votre mise de fonds est complètement distincte des frais de clôture. En règle générale, les frais de clôture représentent 2 à 7 % supplémentaires du prix final.
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas verser 20 % ?
Il existe des prêts disponibles si vous ne parvenez pas à débourser au moins 20 % du coût de la maison de vos rêves. Souvent, ces prêts FHA ne nécessitent qu’un acompte aussi faible que 3,5 %, mais une PMI (assurance hypothécaire privée) sera requise.
Qu’est-ce qu’un bon acompte pour une voiture ?
Un acompte idéal sur une voiture neuve est de 20 %, ou de 10 % sur une voiture d’occasion. Tout montant d’acompte sur une voiture contribuera à protéger votre investissement et à réduire vos mensualités et les coûts de votre prêt. Avoir une mise de fonds importante permet également de garantir que vous disposez d’une valeur nette sur votre voiture, de sorte qu’elle vaut plus que le montant que vous devez dessus.
