Si vous possédez plus d’une voiture, il pourrait y avoir un moyen pour vous de combiner les limites de couverture de responsabilité sur plusieurs véhicules afin de vous protéger contre les dommages causés par une personne non assurée ou insuffisamment assurée. Vous pouvez le faire en utilisant une couverture d’assurance cumulée.
Apprenez-en davantage sur la couverture d’assurance automobile cumulée et comment elle se compare à l’assurance automobile non cumulée ou ordinaire.
Quelle est la différence entre une assurance empilée et non empilée ?
| Assurance empilée | Assurance non cumulée |
|---|---|
| Offre une couverture plus large | Offre une couverture régulière |
| Plus cher | Moins cher |
| Non autorisé dans tous les États | Disponible dans tous les états |
Comprendre la couverture UM et UIM
Tout d’abord, l’assurance cumulée devient une option si vous possédez et assurez plusieurs véhicules. Si vous êtes victime d’un accident coûteux, la couverture cumulée signifie que même si l’autre conducteur n’est pas assuré, vous serez toujours couvert pour le double du montant d’une seule police.
La couverture des automobilistes non assurés (UM) paie ce que l’assurance de l’autre partie aurait dû payer si le conducteur qui a causé l’accident n’est pas assuré. Une police d’assurance UM couvre les dommages corporels et, selon la police, peut également couvrir les biens endommagés.
La couverture des automobilistes sous-assurés (UIM) vous protège contre les autres conducteurs sur la route. Si quelqu’un provoque un accident qui crée plus de dégâts que ce que couvre sa police d’assurance, la couverture UIM vous protégera de la différence.
Note
Selon un rapport de 2021, environ un conducteur sur huit n’a pas d’assurance automobile. La couverture des automobilistes non assurés vous protège du prix à payer.
Comme toute couverture d’assurance, il existe des limites quant au montant des dommages couverts par la police. C’est là qu’intervient la couverture cumulée : si vous assurez plusieurs véhicules, vous pouvez « cumuler » les limites de couverture afin qu’elles soient beaucoup plus élevées pour un accident donné qu’elles ne le seraient si vous n’assuriez qu’un seul véhicule.
L’assurance non cumulée est essentiellement n’importe quelle police d’assurance automobile ordinaire. Bien entendu, les polices d’assurance automobile peuvent varier considérablement, mais si vous ne cumulez pas vos couvertures, votre police est dépilée. Votre couverture correspond uniquement à ce qui est indiqué sur la page des déclarations de votre police. Si vous êtes victime d’un accident, votre niveau de couverture ne sera pas aussi élevé qu’il l’aurait été avec une police d’assurance cumulée.
De plus, si vous ne possédez ou n’assurez qu’une seule voiture, l’assurance cumulée ne sera pas une option. Cela signifie que vous disposerez d’une police d’assurance automobile non cumulée ou régulière.
Coût
Comme toute police d’assurance, plus vous bénéficiez d’une couverture, plus la police sera chère. Cumuler votre couverture d’automobiliste non assuré coûte plus cher que d’acheter une couverture distincte et non cumulée, car vous doublez votre limite de couverture.
D’un autre côté, le coût d’une police d’assurance automobile non cumulée/régulière sera inférieur à celui d’une police d’assurance cumulée. Gardez toutefois à l’esprit que vous pourriez finir par payer plus cher si vous vous retrouvez dans un accident avec un conducteur non assuré ou sous-assuré.
Disponibilité
Certains États limitent le nombre de politiques que vous pouvez cumuler ou votre capacité à le faire. Cela peut également devenir délicat si d’autres membres de votre famille conduisent le véhicule, alors assurez-vous de parler à un agent d’assurance qualifié.
Peu importe où vous habitez, vous devriez pouvoir trouver assez facilement une assurance automobile régulière ou non cumulée auprès de diverses compagnies d’assurance.
Exemple de fonctionnement de l’assurance empilée
Voici une situation dans laquelle cela pourrait être important. Disons que vous êtes impliqué dans un accident dont vous n’êtes pas responsable. L’autre conducteur qui a causé l’accident n’a pas d’assurance, et les dommages causés à vous ou à votre véhicule dépassent la couverture pour automobiliste non assuré que vous avez souscrite sur l’un de vos véhicules.
Si vous avez souscrit une assurance automobiliste non assuré ou sous-assuré sur plusieurs véhicules, vous serez couvert jusqu’à une certaine limite sur chaque véhicule. Mais que se passe-t-il si vous êtes victime d’un accident causant des dommages d’une valeur de 150 000 $ et que votre limite de couverture était de 100 000 $ ?
Note
Si vous ne possédez qu’un seul véhicule bénéficiant d’une couverture pour automobilistes non assurés, vous êtes responsable de ces dommages. Si vous possédez deux véhicules avec une couverture automobiliste non cumulée, vous n’avez pas non plus de chance.
Si vous avez cumulé vos couvertures d’assurance automobile, vous pouvez « emprunter » sur la couverture de l’autre véhicule et vous n’aurez pas à débourser un centime de votre poche.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Si vous souhaitez augmenter votre couverture d’assurance automobiliste non assuré/sous-assuré, une couverture cumulée pourrait être la bonne option pour vous. Bien entendu, plus vous bénéficiez d’une couverture, plus votre police d’assurance sera chère. Mais si vous choisissez de cumuler vos couvertures d’assurance, vous le faites en pensant au pire des cas, et non au meilleur. En cas d’accident avec un conducteur non assuré ou sous-assuré, votre assurance cumulée vous aidera à éviter de payer de votre poche.
Si vous êtes moins préoccupé par ce type de situation, ou si vous ne possédez/assurez qu’un seul véhicule, alors une police d’assurance automobile régulière et non cumulée pourrait vous convenir.
L’essentiel
L’assurance automobile est importante, que vous vous retrouviez avec une police cumulée ou non cumulée. Si vous ne savez pas ce qui vous convient, vous pouvez toujours en parler à votre agent d’assurance. Si vous assurez plusieurs véhicules, ils pourront peut-être vous aider à décider si le paiement d’une police cumulée est judicieux pour vous.
