Notions de base sur les prêts médicaux : devriez-vous obtenir un prêt médical ?

La dette médicale est un problème majeur aux États-Unis. Avec l’augmentation des coûts des soins de santé et les nombreuses façons dont l’assurance maladie restreint la couverture complète, de nombreuses personnes n’ont d’autre choix que d’emprunter de l’argent pour payer certaines procédures ou certains types de soins de santé. En fait, une étude 2019 publiée dans leJournal de médecine interne généraleont rapporté que 56 % des adultes (137,1 millions) ont des difficultés à payer leurs factures médicales.

Si vous essayez d’éviter les dettes médicales, rechercher des options que vous pouvez vous permettre est un moyen. Il existe des programmes de protection sociale, des cliniques à prix réduits et des méthodes pour vous aider à économiser de l’argent sur l’assurance maladie, mais pour certains types de soins ou de traitements, ces options peuvent ne pas suffire. Cela vaut peut-être la peine de se tourner vers les prêts médicaux. Si vous envisagez d’emprunter cette voie, voici comment en obtenir un et comment ils fonctionnent.

Qu’est-ce qu’un prêt médical ?

Un prêt médical est un type de prêt personnel qui peut être contracté pour financer un large éventail de besoins en matière de soins de santé. Ceux-ci peuvent inclure des procédures médicales, des rapprochements de dettes médicales, des procédures chirurgicales facultatives, des frais hors réseau ou d’autres coûts liés aux soins de santé qui ne sont pas couverts par votre plan de santé standard.

Quels sont les avantages d’obtenir un prêt médical ?

Selon une étude de 2019 publiée dans leJournal américain de santé publique, 58,5 % des personnes qui ont fait faillite sont « tout à fait d’accord » ou « plutôt d’accord » avec le fait que les frais médicaux ont joué un rôle important dans leur endettement.Contracter un prêt médical qui vous permet de gérer vos frais de santé selon un échéancier de paiement peut être une étape majeure pour vous aider à payer vos besoins en matière de soins de santé, mais cela peut également vous aider à éviter le stress lié aux recouvrements ou à la difficulté à payer des factures massives en une seule fois. 

Voici quelques-unes des façons dont la souscription d’un prêt médical pourrait jouer en votre faveur :

• Vous pourrez peut-être obtenir les fonds beaucoup plus tôt que si vous deviez attendre que votre régime de soins de santé décide si quelque chose est couvert ou non.
• Avec un prêt médical non garanti, vous n’avez pas toujours besoin de garanties.
• Un prêt contracté pour des raisons médicales peut éviter d’avoir des effets négatifs sur le taux d’utilisation du crédit sur votre rapport de crédit.
• Les prêts médicaux peuvent, dans certains cas, vous offrir de meilleures options de financement et de meilleurs taux que l’obtention d’un financement direct par l’intermédiaire du fournisseur de services.
• Vous pouvez souvent utiliser l’argent de votre prêt médical pour couvrir d’autres dépenses connexes (telles que les frais de subsistance supplémentaires pendant votre convalescence et votre traitement).

À quoi les prêts médicaux peuvent-ils aider ?

Les prêts médicaux peuvent être utilisés pour couvrir un large éventail de frais de santé qui pourraient ne pas être entièrement couverts par les régimes d’assurance standards. Voici quelques procédures médicales et situations courantes pour lesquelles l’obtention d’un tel prêt peut vous aider :

1. Chirurgie esthétique
2. Traitements de fertilité
3. Orthodontie
4. Traitements ou interventions chirurgicales liés à la perte de poids
5. Consolider la dette médicale

Certaines personnes peuvent également opter pour un prêt médical lorsqu’elles ne sont pas sûres que leur régime d’assurance maladie couvrira (ou couvrira entièrement) une procédure. Par exemple, certains régimes d’assurance maladie peuvent ne pas couvrir entièrement la chirurgie plastique, un prêt médical peut donc être une option. D’autres fois, vous souhaiterez peut-être obtenir un traitement pour quelque chose qui n’est pas jugé « médicalement nécessaire » par votre assurance, et qui peut vous amener à devoir assumer vous-même les coûts, en partie ou en totalité, des tests ou du traitement.

Comment fonctionnent les prêts médicaux ?

Les prêts médicaux sont proposés par un grand nombre de prêteurs privés. Le processus de demande est très similaire à celui de toute demande de crédit, sauf que le prêteur peut être plus flexible lorsqu’il examine votre pointage de crédit ou vos antécédents de crédit qu’il ne le serait pour d’autres types de prêts. Les facteurs précis varieront selon le prêteur. L’un des inconvénients majeurs des prêts médicaux est qu’ils ont tendance à avoir des taux d’intérêt élevés.

Questions à poser pour vous aider à comparer les prêts médicaux

Qu’est-ce que le taux annuel effectif global (TAEG) ?

De la même manière que les intérêts d’un compte d’épargne peuvent vous aider à faire fructifier votre épargne plus rapidement, le taux d’intérêt d’un prêt peut affecter le montant que vous devrez payer mensuellement et peut également avoir un impact sur votre capacité à rembourser votre prêt. Un taux d’intérêt très bas peut se situer entre 5 et 6 %, mais de nombreux prêts médicaux ont des taux d’intérêt de l’ordre de 20 à 30 %. Si votre taux d’intérêt est très élevé, le remboursement de votre dette prendra beaucoup plus de temps. surtout si vos paiements sont faibles et la durée du prêt est longue.

Les intérêts seront-ils facturés immédiatement ?

Certains prêts offrent un délai de grâce pendant lequel vous n’aurez pas à payer d’intérêts. Certains régimes peuvent vous accorder un délai de grâce allant jusqu’à 18 mois avant de commencer à payer des intérêts.

Y a-t-il des frais ou des coûts de montage ?

Les frais de montage sont des frais uniques que le prêteur peut facturer pour traiter le prêt. Ils peuvent s’élever à quelques centaines de dollars (ou plus) et dépendront de la valeur du prêt. Ils représenteront un pourcentage de la valeur du prêt. Le coût de montage est souvent directement prélevé sur le prêt mais est inclus dans le TAEG. Par exemple, si vous contractez un prêt de 5 000 $ et que les frais de montage sont de 200 $, vous n’obtiendrez que 4 800 $, et non la totalité des 5 000 $ (même si votre prêt était de 5 000 $).

Comment sont calculés les intérêts ?

Comme pour la plupart des prêts, le taux d’intérêt d’un prêt médical peut être variable ou fixe.

• Variable: Avec un taux d’intérêt variable, les intérêts évoluent sur la durée du prêt. Cela peut avoir un impact sur votre échéancier de paiement, vos mensualités et le temps qu’il faudra pour rembourser le prêt.
• Fixé:Un taux d’intérêt fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Cette méthode vous permettra de connaître précisément combien vous coûtera votre prêt sur la durée donnée, car votre taux est bloqué. Elle vous permettra également de gérer votre budget, puisque vous saurez toujours quels seront les remboursements de votre prêt ; ils ne varieront pas d’un mois à l’autre.

Combien de temps vous faudra-t-il pour rembourser ?

Plus la durée de votre prêt est longue, plus vos versements peuvent être réduits. Gardez à l’esprit que le taux d’intérêt peut rendre un prêt à plus long terme plus coûteux à rembourser.

Assurez-vous de prendre le temps d’examiner vos options et de trouver un prêt médical qui correspond le mieux à votre budget afin que vous puissiez mieux gérer vos dettes selon vos conditions.