Vous pouvez éviter de nombreux mauvais investissements en sachant à quels « pièges » faire attention et quelles questions poser. Suivez ces cinq règles simples pour éviter la plupart des mauvais plans d’investissement.
1. Faites attention aux frais de rachat
Voulez-vous des investissements dont vous pouvez vous retirer pour quelque raison que ce soit ? Les rentes vendues par les courtiers et les fonds communs de placement d’actions « B » peuvent comporter des frais de rachat, ce qui peut limiter votre capacité à vous en sortir. Les frais de rachat peuvent causer des problèmes dans de nombreux événements. Ces événements peuvent inclure :
- Divorce: Les couples mariés qui ont des investissements communs et qui souhaitent s’en retirer en raison d’un divorce ont deux options. Ils peuvent payer des frais élevés pour sortir de leur investissement commun ou rester investis même s’ils sont divorcés.
- Mobile: Supposons que vous souhaitiez acheter une nouvelle maison et que vous ayez besoin de fonds pour mettre de côté jusqu’à ce que votre ancienne maison soit vendue. Le besoin de déménager peut survenir pour de nombreuses raisons, y compris un changement d’emploi qui vous oblige à déménager dans un court laps de temps. Pour accéder à votre argent, vous devrez payer des frais de rachat. C’est votre argent, mais souvent vous ne pouvez pas l’obtenir sans payer des frais élevés.
- Santé: Les soins de santé pour vous-même ou pour vos proches peuvent être coûteux. Même si certains placements d’assurance comportant des frais de rachat peuvent offrir un accès limité à votre argent sans payer de frais, vous souhaiterez peut-être quand même avoir un accès complet à vos fonds.
2. Méfiez-vous des investissements avec des limites de liquidité
Certains investissements ne sont pas aussi faciles à abandonner qu’à y entrer. C’est ce qu’on appelle des « actifs illiquides ». « Illiquide » signifie qu’il s’agit d’un titre ou d’un actif qui n’a pas beaucoup de volume de négociation. Quelques exemples sont les partenariats immobiliers, les placements privés, les investissements en capital-investissement, les REIT non cotés en bourse et certains investissements « alternatifs ».
Si vous disposez de trop d’argent dans des placements non liquides, vous n’aurez pas facilement accès à vos fonds. Beaucoup d’entre eux promettent des rendements plus élevés, mais gardez à l’esprit que vous courez le risque de perdre la majeure partie ou la totalité de votre argent. Diversifiez-vous entre les classes d’actifs et les secteurs et n’investissez pas plus de 15 % de votre argent dans ces entreprises risquées.
3. Évitez les investissements qui nécessitent des commissions initiales élevées
Les investissements qui facturent des commissions initiales peuvent s’avérer de mauvais endroits où placer votre argent. Votre courtier n’a aucune raison de vous fournir un service et une formation continus une fois que vous lui avez donné votre argent à investir. Les fonds communs de placement à actions « A », les rentes vendues par les courtiers et l’assurance vie universelle variable (VUL) peuvent tous inclure des frais initiaux.
Lorsque vous payez les frais d’avance, il n’y a aucune raison supplémentaire pour que le conseiller ou le courtier vous fournisse un service continu. Gardez à l’esprit qu’il existe aujourd’hui de nombreuses façons de payer pour des conseils financiers et que beaucoup d’entre elles n’impliquent pas de paiement initial. Il peut y avoir des moments où il serait judicieux de consacrer une petite partie de votre portefeuille à des investissements qui nécessitent des frais de commission, mais cela ne devrait être qu’une petite partie, voire aucune.
Les circonstances sont différentes lorsqu’il s’agit d’immobilier. Un agent immobilier n’a aucune obligation continue d’entretenir votre propriété, il est donc logique de payer une commission sur une transaction immobilière. Leur travail consiste à vous trouver la bonne propriété et à obtenir la meilleure offre pour vous.
Note
Les conseillers financiers facturent de plusieurs manières. Bien qu’ils doivent être payés pour le service qu’ils fournissent, vous devez savoir comment le vôtre est payé si vous choisissez d’en utiliser un.
4. Évitez les investissements qui n’ont pas de sens
Un bon investissement peut se transformer en un mauvais quand on ne sait pas comment il fonctionne. Lorsque cela n’a pas de sens pour vous, il y a de fortes chances que vous fassiez un mauvais choix. Si l’opportunité semble complexe ou si vous ne la comprenez tout simplement pas, faites l’une des trois choses suivantes :
- Posez plus de questions.
- Si la personne avec qui vous avez affaire n’a pas la volonté ou la capacité de fournir des réponses claires, éloignez-vous. Vous n’avez pas besoin de donner une raison si cela ne vous convient pas.
- Embauchez un professionnel pour examiner l’investissement. Ils doivent souscrire une assurance erreurs et omissions (E&O).
5. Ne placez pas tout votre argent dans le même type d’investissement
Une personne qui vous dit de placer tout votre argent dans l’un de ces investissements vous donne de mauvais conseils financiers. Bien que l’un des éléments ci-dessous puisse constituer une partie utile de votre portefeuille, n’investissez pas tout votre argent dans un seul d’entre eux.
Rentes
Les rentes peuvent offrir des garanties qui peuvent vous intéresser. Pourtant, si une personne vous dit de mettre tout votre argent, imposable et à impôt différé (comme les comptes IRA), dans des rentes, elle ne vous donne pas de bons conseils. Vous vous retrouverez avec des frais élevés et vous ne pourrez pas accéder à votre argent quand vous le souhaitez.
FPI
Une fiducie de placement immobilier (REIT) est comme un fonds commun de placement qui possède des biens immobiliers commerciaux ou de détail. Certaines REIT sont d’excellents endroits où investir. Néanmoins, ils ne devraient représenter qu’une petite partie de votre portefeuille global.
Comptes à impôt différé
Vous souhaitez créer un équilibre entre les comptes à impôt différé (tels que les comptes IRA ou 401(k)) et l’argent après impôt. Cela vous permettra d’accéder à des fonds d’urgence sans créer un fardeau fiscal massif. Si tout votre argent est dans des comptes à impôt différé, cela peut vous nuire lorsque vous retirez des sommes importantes et que les impôts deviennent dus.
Même si vous ne souhaitez pas placer tout votre argent dans un seul type d’investissement, vous pouvez choisir en toute sécurité un seul conseiller ou une seule entreprise pour en gérer plusieurs. Par exemple, vous pouvez investir avec tout ou partie de ces éléments :
- Une société de fonds communs de placement jouissant d’une solide réputation, comme Vanguard ou Fidelity.
- Un conseiller financier qualifié, s’il crée pour vous un portefeuille diversifié d’investissements.
- Une société de courtage, telle que Charles Schwab, Fidelity ou TD Ameritrade, à condition que votre argent soit réparti sur différents types d’investissements au sein de ce compte.
