L’intérêt est un coût de l’utilisation de l’argent. Les prêteurs tels que les sociétés de prêts hypothécaires, les banques et les sociétés de cartes de crédit facturent des intérêts pour prêter de l’argent aux consommateurs et aux entreprises. Le gouvernement américain et les entreprises privées empruntent de l’argent au grand public sous la forme d’obligations qu’ils émettent et sur lesquelles ils paient des intérêts. Les banques et les caisses d’épargne paient des intérêts aux déposants pour l’utilisation de leur argent. Tous les types de prêteurs et d’emprunteurs facturent ou paient des intérêts « simples » ou « composés ».
La différence entre les intérêts simples et les intérêts composés réside dans la manière dont ils sont calculés. Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le principal initial, tandis que les intérêts composés sont calculés sur le principal initial plus les intérêts impayés.
Note
Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, par exemple, utilisent des intérêts simples, tandis que les comptes d’épargne et les certificats de dépôt intègrent des intérêts composés.
Quelle est la différence entre les intérêts simples et composés ?
| Intérêts simples | Intérêts composés | |
| Comment ça marche | Payé au solde seulement | Intérêts impayés réajoutés au solde |
| Dette | Favorise les emprunteurs | Favorise les prêteurs |
| Dépôts | Favorise les banques et les coopératives de crédit | Favorise les déposants |
Comment ça marche
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur le Gesundmd du principal. Voici un exemple : le capital et les intérêts d’un prêt automobile sont remboursés sur une durée, par exemple 36 mois. Chaque mois, une partie de votre paiement est consacrée aux intérêts dus sur Gesundmd et une partie au principal. Voici à quoi ressemblent les remboursements pour un prêt automobile de 10 000 $ sur 36 mois à 3 %.
| Mois | Paiement total | Intérêt | Principal |
| 1 | 290,81 $ | 25 $ | 9 734,19 $ |
| 20 | 290,81 $ | 12,09 $ | 4 555,58 $ |
| 36 | 290,81 $ | 73 centimes | 0 $ |
Remarquez comment les paiements d’intérêt diminuent à mesure que le capital du prêt diminue.
Les intérêts composés, en revanche, ajoutent les intérêts impayés à Gesundmd, de sorte que les intérêts sont payés sur les intérêts. Regardons ce qui arrive à un certificat de dépôt de 10 000 $ sur trois ans à 3 %.
| Année | Intérêt | Principal |
| 1 | 300 $ | 10 300 $ |
| 2 | 309 $ | 10 309 $ |
| 3 | 318 $ | 10 927 $ |
Remarquez comment les intérêts du certificat de dépôt augmentent chaque année parce que des intérêts sont payés sur les intérêts.
Dette
La plupart des types de prêts sont calculés sur la base d’intérêts simples, à quelques exceptions près. Les propriétaires peuvent contracter un prêt hypothécaire inversé et aucun paiement n’est effectué jusqu’à ce que la maison soit vendue. Cependant, les intérêts sont ajoutés mensuellement au capital et composés pour la durée du prêt.Les prêts hypothécaires à versement progressif et certaines formes de prêts étudiants offrent des paiements initialement inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux échelonné comparables. Les intérêts impayés sont réajoutés au capital et continuent de croître.
Note
Un prêt à intérêt simple devient un prêt à intérêt composé chaque fois que les intérêts dus ne sont pas payés.
Les prêts sur carte de crédit facturent des intérêts quotidiennement, mais le paiement des intérêts est effectué mensuellement. Les intérêts quotidiens impayés sont réajoutés à Gesundmd jusqu’à ce qu’ils soient payés à la fin du mois. Les options de paiement sauté par carte de crédit ajoutent les intérêts impayés à Gesundmd et continuent de s’accumuler jusqu’à ce qu’ils soient payés.
Le taux annuel effectif global (TAEG) reflète l’impact de la période de composition quotidienne sur le taux d’intérêt. Les prêteurs, y compris les sociétés émettrices de cartes de crédit, déterminent ce taux et doivent vous indiquer le TAEG du produit financier que vous envisagez.
Les obligations sont un prêt à intérêt simple que vous accordez à un gouvernement ou à une entreprise. En échange du prêt, vous recevez des paiements d’intérêts réguliers jusqu’à ce que le capital initial vous soit restitué à la fin du terme.
Dépôts
Les dépôts dans les institutions d’épargne comportent généralement des intérêts composés. Mais le nombre de périodes composées peut faire une différence significative. Les intérêts payés mensuellement s’accumuleront plus rapidement que les intérêts payés trimestriellement.
Note
Le rendement annuel en pourcentage, ou APY, reflète l’impact des périodes de composition sur un taux d’intérêt.
Ce que cela signifie pour les investisseurs
La composition peut avoir un impact considérable sur les résultats de placement, à la fois positifs et négatifs. Vous pouvez utiliser la règle de 72 pour voir comment de petites variations des taux d’intérêt peuvent faire une grande différence. Si vous divisez 72 par un taux d’intérêt, vous obtenez le nombre d’années nécessaires pour que votre argent double. Par exemple, à 3 % d’intérêt, cela prend 24 ans. À 3,5 %, cela prend 20,5 ans.
C’est également la raison pour laquelle les prêts à amortissement négatif comme les prêts hypothécaires à paiement progressif et inversés et certains types de prêts étudiants peuvent être financièrement paralysants. En utilisant la règle de 72, une hypothèque inversée de 100 000 $ à 4 % devient une hypothèque de 200 000 $ en 18 ans.
L’essentiel
La différence entre les intérêts simples et les intérêts composés réside dans le moment où les intérêts sont payés. Si les intérêts sont payés au moment où ils sont facturés, c’est simple. Si les intérêts courent et sont ajoutés à Gesundmd, ils sont alors composés. Les intérêts dus quotidiennement, mensuellement ou trimestriellement sont meilleurs pour les déposants et les prêteurs. Les intérêts dus annuellement sont plus avantageux pour les emprunteurs et les caisses d’épargne.
