La retraite est une décision importante. Avec le mariage, le divorce, le fait d’avoir des enfants et le déménagement, c’est l’une des plus grandes transitions de la vie que vous rencontrerez. Les recherches montrent que les retraités les plus heureux commencent à planifier tôt. Malheureusement, trop de gens attendent la dernière minute, par exemple lorsque leur entreprise propose un forfait de retraite anticipée. À la retraite, vous comptez sur l’argent que vous avez épargné pendant vos années de travail. Il est donc logique de commencer à épargner tôt.
Pour avoir une idée du montant que vous devrez épargner et du moment où vous devrez commencer, il peut être utile de comparer la retraite à différents âges. Quels facteurs prendrez-vous en compte pour prévoir la durée de vie de votre argent ? Si vous envisagez de prendre votre retraite à 50 ans, vos besoins de retraite et vos objectifs d’épargne seront différents de ceux d’une personne qui souhaite prendre sa retraite à 70 ans, par exemple.
Nous vous présenterons une série d’exemples à différents âges pour révéler différentes dépenses, hypothèses et comment les choses évoluent au fil du temps. Voici ce qu’il faudrait pour prendre sa retraite à 50, 55, 62, 65 ou 70 ans.
Comment prendre sa retraite à 50 ans
Si vous prévoyez prendre votre retraite avant 50 ans, vous devez disposer de suffisamment d’actifs pour maintenir votre style de vie pendant des décennies. Cela signifie que vous devez soit avoir économisé beaucoup, soit vous débrouiller avec très peu, ou les deux. Les personnes qui prennent une retraite anticipée ont généralement travaillé très dur au début de leur carrière, ont hérité de leur argent et/ou ont investi judicieusement. Peut-être ont-ils lancé une entreprise prospère, travaillé à sa croissance et l’ont-ils vendue pour un bénéfice important ; ils peuvent également avoir développé et vendu de la propriété intellectuelle. Pour faire durer leur épargne, ils savent aussi vivre selon leurs moyens.
Si vous êtes prêt à vivre avec moins et que vous n’avez pas beaucoup d’épargne, envisagez un mode de vie à la retraite à faible coût. Seriez-vous à l’aise de vivre dans un camping-car dans un terrain de camping ? Un appartement ou un logement locatif modeste dans une ville moins chère vous conviendrait-il ? Prendre votre retraite dans une communauté étrangère à faible coût vous intéresse ? Si l’un de ces modes de vie vous semble attrayant, une retraite anticipée peut vous convenir, même si vous ne disposez pas d’un montant important d’épargne-retraite.
Précautions concernant la retraite anticipée
Mis à part les finances, il peut y avoir des raisons de repenser la retraite à 50 ans. Si vous avez toujours été une personne orientée vers la carrière, une personnalité de « type A » ou un sur-performant, et que vous disposez des fonds nécessaires pour prendre une retraite anticipée, vous voudrez peut-être y réfléchir à deux fois avant de prendre votre retraite. Vous trouverez peut-être la retraite agréable pendant quelques mois, mais sans un nouveau projet sur lequel travailler, trop de temps libre peut devenir ennuyeux pour vous. Les propriétaires d’entreprise et les professionnels en activité sont ceux qui risquent le plus de s’ennuyer à la retraite.
Une autre chose à laquelle il faut penser est votre santé à long terme. À un âge mûr, vous êtes peut-être dynamique et en bonne santé, mais dans quelques décennies, les choses pourraient changer. Pour bénéficier d’une retraite anticipée réussie, vous devez partir du principe que vos besoins en matière de santé et vos dépenses médicales augmenteront. Pour prendre votre retraite à 50 ans, vous devez tenir compte du fait que vos fonds devront peut-être couvrir 40 ans (ou plus) de frais de subsistance qui ne ressembleront pas à votre situation actuelle.
Note
Si votre fonds de retraite dispose d’actifs suffisants et que vous souhaitez retirer de l’argent sans payer de pénalité de retrait anticipé, vous pourrez peut-être mettre en place des paiements 72(t). Cette option vous permet d’accéder à votre épargne retraite à tout âge sans payer la pénalité de retrait anticipé.
Comment prendre sa retraite à 55 ans
Si vous disposez de suffisamment d’épargne, prendre votre retraite à 55 ans peut être plus réalisable que vous ne le pensez. Pourquoi? De nombreuses personnes supposent que leur argent de retraite est interdit jusqu’à ce qu’elles atteignent 59 ans et demi, qui est l’âge (fixé par l’IRS) auquel vous pouvez pour la première fois retirer de l’argent de votre compte de retraite sans payer une pénalité de 10 %. Mais il existe une règle spéciale spécifiquement pour les personnes qui quittent leur emploi après leur 55e anniversaire, leur permettant de retirer des fonds de leurs comptes de retraite parrainés par l’employeur sans pénalité.Retirer de l’argent de votre compte de retraite plus tôt, tout en retardant l’âge d’entrée en vigueur de la sécurité sociale à 70 ans, peut souvent rendre possible une retraite anticipée.
Une autre chose que vous devrez prévoir lorsque vous prendrez votre retraite à 55 ans est l’assurance maladie. Vous aurez encore 10 ans avant le début de la couverture Medicare et vous ne serez plus couvert par le régime d’un employeur. Par conséquent, lorsque vous établirez votre budget de retraite, assurez-vous de prendre en compte le coût de l’achat de votre propre assurance maladie.
Comme toute personne qui envisage une retraite anticipée, vous voudrez également savoir comment vous allez passer votre temps. Lisez les histoires d’autres retraités et voyez celles auxquelles vous vous identifiez. Lorsque vous savez à quoi vous attendre, vous aurez plus de chances de réussir votre transition vers la retraite.
Comment prendre sa retraite à 62 ans
Les données du Bureau du recensement des États-Unis suggèrent que 63 ans est l’âge moyen de la retraite aux États-Unis.Cela est logique, car 62 ans est l’âge le plus précoce auquel vous pouvez commencer à percevoir vos propres prestations de retraite de la sécurité sociale.
Note
Soyez prudent lorsque vous demandez immédiatement des prestations de sécurité sociale. De nombreuses personnes qui réclament leurs prestations à 62 ans finissent par regretter cette décision lorsqu’elles voient combien elles auraient pu obtenir de plus si leurs prestations avaient commencé plus tard.
Même avec une date de début de sécurité sociale retardée, vous devriez être en mesure d’économiser suffisamment pour prendre votre retraite à 62 ans et maintenir un style de vie confortable si vous suivez un plan d’épargne solide. Planifier à l’avance signifie que vous avez soigneusement réfléchi aux éléments de votre liste de souhaits pour la retraite et créé une stratégie pour atteindre votre objectif d’épargne.
Votre plan d’épargne sera adapté à vos objectifs spécifiques et à vos revenus actuels. Ensuite, une fois à la retraite, votre plan de dépenses de retraite entrera en vigueur. Il doit être adapté à votre situation, mais les bons plans ont quelques points communs : si vous consolidez vos comptes, comprenez vos options de réclamation à la sécurité sociale, savez sur quels comptes vous retirerez et estimez les impôts que vous paierez à la retraite, alors vous faites les choses correctement.
Comment prendre sa retraite à 65 ans
La plupart des gens s’attendent de façon réaliste à prendre leur retraite à 65 ans. Les prestations de Medicare commencent à 65 ans.et après cet âge, il n’y a aucune pénalité en cas de retrait anticipé des comptes de retraite.
Comme à toutes les étapes de la retraite, vous aurez des décisions importantes à prendre. Considérez votre plan de santé : si vous êtes inscrit à Medicare, couvrira-t-il tous vos besoins ? Vous voudrez peut-être réfléchir aux dépenses potentielles pour les soins de longue durée et à la manière de gérer les futurs déclins cognitifs. Examinez différents types de politiques de soins de santé complémentaires.
Sachez que l’âge de la retraite à taux plein pour vos prestations de sécurité sociale est de 66 ans ou plus, et non de 65 ans.Pour la plupart des gens, cela signifie que même si vous prenez votre retraite à 65 ans, il vaut mieux attendre environ un an avant de commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale.
Note
À tous les âges de la retraite, vous aurez besoin d’un plan de « décumul » indiquant comment vous retirerez de différents comptes, dans quel ordre et de quel montant. Réévaluez souvent.
Comment prendre sa retraite à 70 ans
Si vous travaillez encore à 70 ans, vous êtes peut-être du genre à ne jamais vouloir prendre votre retraite. De nombreuses personnes continuent de travailler pendant leurs années d’or, simplement parce qu’elles le peuvent et préfèrent rester actives.
Si vous souhaitez prendre votre retraite à 70 ans, la bonne nouvelle est que vous bénéficierez du montant maximum des prestations de sécurité sociale en attendant d’avoir 70 ans pour commencer à payer. (Remarque : il n’y a aucun avantage à attendre au-delà de 70 ans.)
Il y a d’autres bonnes nouvelles : comme le vin, certains produits de retraite se bonifient avec l’âge. Les rentes et les prêts hypothécaires inversés sont deux produits plus attrayants au cours de vos dernières années, car un délai réduit joue en votre faveur lors du calcul des coûts et des taux d’intérêt.
À partir de 70 ans, vous devrez également garder à l’esprit les limites minimales de distribution sur vos comptes de retraite. De nombreux régimes exigent des retraits avant 72 ans pour ceux qui ont atteint 70 ans et demi après le 31 décembre 2019. Si vous les manquez, il y a une lourde pénalité, alors assurez-vous de les démarrer à temps.
Enfin, même si cela s’applique aux personnes de tous âges, lorsque vous avez 70 ans (ou même avant), vous devez vous assurer que toutes vos affaires sont en ordre : si vous ne l’avez pas encore fait, examinez tous vos comptes et polices pour les désignations de bénéficiaires, créez une directive préalable et occupez-vous de la planification successorale.
Foire aux questions (FAQ)
Comment savoir quand je devrais prendre ma retraite ?
Lorsque vous déterminez quel est le bon moment pour prendre votre retraite, vous devez prendre en compte différents éléments. Cela inclut combien vous auriez idéalement dû économiser, quand vous pouvez commencer à recevoir différentes prestations et quand vous pouvez commencer à utiliser vos plans de retraite.
Quand puis-je commencer à me retirer de mon 401(k) sans pénalités ?
Dans la plupart des cas, les 401(k) vous permettent de commencer à retirer des fonds après 59 ans et demi sans pénalité tant que vous avez arrêté de travailler. Vous devez commencer à recevoir les distributions minimales requises au plus tard en avril après l’année au cours de laquelle vous atteignez 72 ans (ou 70 ans et demi si vous êtes né avant le 1er juillet 1949) ou prenez votre retraite, selon la date la plus tardive.
