Le processus de souscription hypothécaire n’est pas quelque chose que la plupart des gens apprécient. Cela ressemble souvent à un long voyage chez le dentiste. Vous rassemblez les documents requis pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous remettez les informations à votre agent de crédit. Les souscripteurs examinent ensuite vos dossiers pour en vérifier l’exhaustivité et l’exactitude.
Vous espérez avoir tout couvert, mais presque tout le monde fait une erreur. Peut-être qu’ils oublient de cocher une case ou qu’ils omettent une déclaration. Il se peut même qu’il leur manque une signature. Ne t’inquiète pas. Votre prêteur demandera tous les documents ou signatures manquants et vous demandera de résoudre tout problème si nécessaire.
Cela peut être un casse-tête, mais il est utile de savoir ce qui s’en vient et comment s’y préparer. Voici à quoi s’attendre du processus de souscription.
Qu’est-ce que la souscription d’un prêt hypothécaire ?
La souscription est le processus suivi par votre prêteur pour déterminer votre niveau de risque en tant qu’emprunteur. Cela implique un examen de tous les aspects de votre situation financière et de votre historique. Ils examinent vos revenus, vos comptes bancaires, vos actifs de placement et votre fiabilité passée dans le remboursement de vos prêts. Pour ce faire, ils examinent les documents que vous soumettez, examinent votre rapport de crédit et répondent aux questions.
Note
Votre ratio dette/revenu (DTI) est un facteur important dans cet examen. Il s’agit du montant de vos mensualités de dette, comparé à votre revenu mensuel brut. Pour connaître votre DTI, utilisez un calculateur hypothécaire pour estimer votre versement hypothécaire mensuel, puis ajoutez-y vos autres versements mensuels de dette.
Premiers pas avec la souscription
Lorsque vous commencerez le processus de souscription, vous serez probablement interrogé dès le départ sur les dépôts importants sur vos comptes chèques ou sur vos comptes d’épargne ou sur la part de votre plan 401(k) acquise, surtout si vous envisagez de verser un acompte inférieur à 20 %. C’est standard, il n’y a donc pas de quoi s’inquiéter. Soyez rapide avec vos réponses et toute information supplémentaire. Cela fera avancer le processus.
Votre choix de prêteur
La prochaine étape du processus de souscription peut varier considérablement en fonction de votre agent de crédit et de votre prêteur. Le prêteur hypothécaire que vous choisissez, le type de prêt dont vous avez besoin et le niveau de détail que vous avez mis dans vos documents joueront un rôle important dans la détermination de votre niveau d’inconfort en matière de souscription.
Votre dossier sera transmis à un processeur de prêts hypothécaires d’entreprise dans un emplacement central qui est souvent loin de chez vous, du moins si vous travaillez avec une grande banque ou un prêteur. Ces processeurs peuvent être surchargés de travail et sous-payés, alors attendez-vous à un délai plus long. Les prêteurs tentent de maximiser le nombre de dossiers de prêt que chacun doit traiter et souscrire. C’est une approche qui privilégie la quantité plutôt que la qualité.
Note
Les petits prêteurs et les courtiers hypothécaires indépendants emploient généralement des équipes internes, ce qui se traduit par des opérations plus efficaces lorsque tout le monde est sous un même toit.
Il existe néanmoins de nombreuses bonnes raisons de faire appel à une grande banque. Les géants peuvent se permettre de prendre plus de risques que les petits, et c’est formidable si vous vous retrouvez dans une zone grise en matière d’approbation. Ils offrent également souvent une plus grande variété de produits hypothécaires de niche pour des choses telles que la rénovation, mais vous devrez renoncer à un petit quelque chose en termes d’efficacité en échange.
L’effet du temps de tournage
Tous les prêteurs hypothécaires ont un délai d’exécution, qui correspond au temps écoulé entre la soumission pour examen par le souscripteur et la décision finale du prêteur. Cela peut être affecté par un certain nombre de facteurs, petits et grands. La politique interne concernant le nombre d’opérations de prêt que le personnel effectue en même temps est souvent le facteur le plus important. Des choses aussi simples que la météo peuvent rapidement modifier les délais de réponse des prêteurs. Par exemple, si vous vivez dans un endroit où les blizzards majeurs sont fréquents en hiver (pensez à Rochester, New York), sachez qu’une grosse tempête peut retarder le processus.
Demandez à votre agent de crédit quel sera votre délai d’exécution et tenez compte de ce facteur dans votre choix d’un prêteur. Gardez à l’esprit que les délais d’exécution des achats doivent toujours être inférieurs aux délais de refinancement. Les acheteurs de maison ont des délais serrés à respecter, ils ont donc la première priorité dans la file d’attente de souscription.
Normalement, votre demande d’achat doit être souscrite (approuvée) dans les 72 heures suivant la soumission de la souscription et dans la semaine suivant la fourniture de votreentièrement terminédocumentation à votre agent de crédit. Cela peut prendre jusqu’à un mois.
Approuvé, refusé ou suspendu
Le souscripteur rendra l’une des trois décisions suivantes : approuvée, suspendue ou refusée.
S’il est approuvé, la souscription assignera des conditions que vous devrez remplir pour une approbation complète, comme des éclaircissements concernant un retard de paiement ou un dépôt important. Il pourrait simplement s’agir d’une signature manquée ici ou là.
Si le processus est suspendu, ce qui n’est pas tout à fait inhabituel, vous devrez probablement clarifier quelque chose.
Note
Ces retards sont souvent liés à l’emploi ou au revenu. Parfois, une question de vérification des actifs peut également entraîner une suspension. Dans ce cas, vous obtiendrez deux conditions : une pour annuler la suspension et les conditions standard nécessaires pour une approbation complète.
Enfin, si votre demande est refusée, vous voudrez savoir exactement pourquoi. Tous les prêts qui commencent par des refus ne se terminent pas ainsi. Souvent, un refus vous oblige simplement à repenser votre produit de prêt ou votre mise de fonds. Vous devrez peut-être corriger une erreur dans votre demande ou dans votre rapport de crédit.
Approuvé avec conditions
Le statut de la plupart des demandes de prêt est « approuvé sous conditions ». Dans ce cas, le souscripteur souhaite simplement des éclaircissements et des documents complémentaires.Il s’agit principalement de protéger leur employeur. Ils souhaitent que le prêt clôturé soit aussi solide et sans risque que possible.
Souvent, les éléments ajoutés ne visent pas à convaincre le souscripteur, mais plutôt à garantir que le prêt hypothécaire répond à toutes les normes requises par les investisseurs potentiels qui pourraient finir par acheter le prêt clôturé.
Votre rôle dans le processus de souscription
Votre travail pendant la période de souscription de votre prêt consiste à répondre rapidement aux demandes et aux questions. Même si la demande vous paraît ridicule, vous devez franchir chaque étape le plus rapidement possible.
Fairepasprends-le personnellement. C’est exactement ce que fait la souscription. Manipulez simplement les derniers éléments et soumettez-les afin que vous puissiez entendre les trois meilleurs mots de l’immobilier : « Clôturer ! »
Une fois que vous aurez entendu ces mots, il ne vous restera plus que quelques obstacles à franchir. Réduisez votre chèque d’acompte, signez sur la ligne pointillée et préparez-vous à emménager dans votre nouvelle maison.
Foire aux questions (FAQ)
Que vérifient les souscripteurs lorsqu’ils approuvent un prêt hypothécaire ?
Une fois que vous aurez fini de remettre tous vos documents, les souscripteurs examineront votre rapport de crédit, vos revenus et vos dettes actuelles pour déterminer si vous avez les moyens de rembourser le prêt. Ils examineront également l’évaluation de la maison et la valeur du prêt demandé, en comparant le prêt à la valeur de la maison pour s’assurer que le ratio LTV est acceptable. Si votre prêt représente plus de 80 % de la valeur de la maison, vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire. Tous ces facteurs influenceront les conditions finales de votre prêt et votre taux d’intérêt.
Quelle est la prochaine étape du processus d’achat d’une maison après l’approbation de la souscription ?
Une fois que vous avez reçu l’approbation d’un souscripteur, vous devriez recevoir un avis indiquant que vous êtes autorisé à clôturer. Quelques jours avant la clôture, vous recevrez votre divulgation finale de votre prêteur. Vous souhaiterez examiner attentivement ce document et y comparer votre estimation initiale de prêt pour vous assurer que tout semble correct. Rassemblez tout ce dont vous avez besoin pour la clôture, y compris votre pièce d’identité et le paiement de vos frais de clôture, et préparez-vous à signer de nombreux papiers !
