L’assurance-vie en vaut-elle la peine ?

L’assurance vie peut fournir une somme forfaitaire en cas de décès d’une personne, ce qui peut alléger le fardeau financier du décès d’un proche ou aider vos proches à mieux vivre sans vous. La forme d’assurance vie la plus simple est l’assurance temporaire, qui est une forme de protection d’assurance vie de base relativement peu coûteuse.

Dans cet article, nous nous concentrerons sur la question de savoir si une assurance-vie vaut la peine d’être souscrite et quand elle est la plus logique.

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ?

L’assurance-vie offre une prestation de décès (ou un paiement forfaitaire) aux bénéficiaires en cas de décès d’une personne assurée. Les polices qui peuvent durer toute une vie sont appelées assurance-vie permanente ou avec valeur de rachat. Les polices d’assurance qui durent un nombre spécifique d’années, 20 ou 30 ans, par exemple, sont appelées polices d’assurance-vie temporaire. 

L’assurance vie temporaire est conçue pour couvrir un besoin d’assurance vie pendant un certain nombre d’années, par exemple pendant que vous élevez des enfants. Pour maintenir une police d’assurance-vie en vigueur, vous payez des primes à une compagnie d’assurance à un taux convenu. Vous pouvez généralement payer mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Pour souscrire une assurance vie, vous faites une demande auprès d’une compagnie d’assurance. L’entreprise peut examiner vos antécédents médicaux et poser des questions pour évaluer votre candidature. Si votre demande est approuvée, vous pouvez conserver la police aussi longtemps que dure le terme – ou toute votre vie, si vous souscrivez une police permanente – ou vous pouvez cesser de payer les primes si vous n’avez plus besoin de couverture.

Combien devriez-vous dépenser pour une assurance vie temporaire ?

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous devez décider comment répartir les dépenses mensuelles et annuelles. Dépenser trop d’argent en assurance vie rend difficile l’épargne pour d’autres objectifs financiers et pour répondre à vos besoins quotidiens. D’un autre côté, être sous-assuré peut être risqué et laisser les bénéficiaires dans une situation financière difficile.

Commencez par évaluer le montant d’assurance dont vous avez besoin. Réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous souscrivez une assurance vie, aux personnes que vous protégez et à la manière dont leurs besoins pourraient évoluer au fil du temps. Plusieurs techniques, dont une conversation avec un professionnel de l’assurance, peuvent vous aider à déterminer un montant approprié.

Pour obtenir le maximum de couverture pour votre prime, une police d’assurance temporaire est souvent la plus logique, surtout si vous ne prévoyez pas avoir besoin d’une assurance vie au-delà d’un certain nombre d’années. Mais si vous avez établi un montant de couverture qui répond à vos besoins et que les primes sont trop élevées pour votre budget, vous devrez peut-être prendre des décisions difficiles. Vous pouvez réduire le montant d’assurance que vous souscrivez ou apporter des modifications à d’autres domaines de votre budget.

La couverture d’assurance temporaire peut être étonnamment abordable. Le tableau ci-dessous illustre combien (les chiffres ont été arrondis) une femme non fumeuse de 30 ans (vivant dans l’État de New York) pourrait payer pour une police d’assurance d’une durée de 20 ans. Les montants représentent une gamme d’offres de sociétés vendant de l’assurance-vie temporaire.

Par exemple, au lieu d’acheter une police sur 20 ans pour 1 million de dollars, vous pourriez acheter une police sur 10 ans pour 600 000 $ et une police sur 20 ans pour 400 000 $. Si vous constituez un patrimoine et remboursez vos dettes au cours des prochaines années, votre besoin d’assurance diminue (car les actifs, comme l’épargne, contribuent à couvrir ce besoin).

Après la fin de la première police, vous ne paierez les primes que sur une seule police. De cette façon, vous couvrez l’intégralité de vos besoins d’assurance initiaux, mais vous économisez des primes à mesure que ce besoin diminue.

Vous pourriez penser à simplement souscrire dès le départ une police plus courte pour un montant de couverture plus élevé (par exemple une police sur 10 ans pour 1 million de dollars), puis dans 10 ans, souscrire une deuxième police pour 400 000 $ à l’expiration de la première. Mais le coût de l’assurance augmente avec l’âge, et vous pouvez développer une condition ou une habitude qui augmente également le coût de la couverture ou vous rend non assurable.

Comment devriez-vous mesurer les avantages de l’assurance vie temporaire ?

Alors que les polices d’assurance vie permanente offrent des fonctionnalités supplémentaires, l’assurance vie temporaire offre deux avantages cruciaux.

Prestation de décès

La prestation de décès, ou capital assuré, est le montant que les bénéficiaires reçoivent en cas de décès d’une personne assurée. Cet argent peut remplacer un revenu, rembourser des dettes, couvrir les dépenses finales et fournir des actifs pour financer des objectifs financiers, comme les études universitaires d’un enfant ou le remboursement d’une hypothèque. Sans prestation de décès, une famille peut se retrouver dans une situation extrêmement difficile.

Dans de nombreux cas, les bénéficiaires ne doivent pas d’impôt sur le produit d’une police d’assurance-vie.

Tranquillité d’esprit

Une mort prématurée est tragique et son impact émotionnel est plus important et immédiat que toute conséquence financière. Mais avoir une assurance adéquate peut vous apporter une tranquillité d’esprit, vous laissant, à vous ou à vos proches, un souci de moins. Si vous vous inquiétez de la façon dont votre famille va faire face à un décès inattendu, vous pourriez être satisfait de savoir que vous avez minimisé l’impact financier.

Quand l’assurance-vie en vaut-elle la peine ?

L’assurance-vie fournit des ressources financières en cas de décès. S’il n’est pas nécessaire de protéger qui que ce soit ou de fournir des fonds au décès, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance vie. Mais si quelqu’un a intérêt à recevoir de l’argent, ou pourrait le faire à l’avenir, l’assurance-vie peut en valoir la peine.

Une utilisation courante de l’assurance-vie est de protéger les membres de la famille en cas de décès d’un parent. Lorsqu’un parent salarié décède, la famille perd ses revenus et les conséquences peuvent être catastrophiques. Mais le décès d’un parent qui ne travaille pas peut aussi être problématique. Les membres survivants de la famille devront peut-être organiser la garde des enfants, ce qui pourrait entraîner des dépenses supplémentaires. L’alternative serait qu’un parent qui travaille cesse de travailler, ce qui n’est pas réaliste pour la plupart des familles.

L’argent de l’assurance-vie allège le fardeau des survivants, qui pourraient utiliser cet argent pour rembourser leurs dettes et investir dans des dépenses futures. Par exemple, si vous avez un prêt immobilier et que vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour les études d’un enfant, l’assurance vie peut vous aider à éliminer vos dettes et à financer vos études.

Comme pour toute assurance, l’objectif principal de l’assurance-vie est de payer une prime relativement faible pour se protéger contre les conséquences catastrophiques. Il est souvent judicieux pour les familles de souscrire au moins une police d’assurance-vie temporaire pour les deux parents.

Assurance temporaire ou permanente

Les polices d’assurance temporaire offrent une prestation de décès pendant un nombre d’années spécifique, après quoi la police expire. Les polices d’assurance permanentes, telles que l’assurance vie entière, versent également une prestation de décès. Mais ces polices peuvent durer plus longtemps que les polices à terme – idéalement toute votre vie – et vous payez des primes plus élevées pour constituer une valeur de rachat au sein de la police. La valeur de rachat est le moyen par lequel une police permanente peut durer toute votre vie.

Si votre objectif principal est de vous protéger contre un décès prématuré (avant la « vieillesse »), cela n’a peut-être pas de sens de payer des primes plus élevées pour une police permanente. 

Si vous n’avez besoin d’une assurance que jusqu’à ce que vos enfants soient autonomes, que votre partenaire ait accumulé des actifs ou que vous ayez remboursé l’hypothèque, alors une police d’assurance temporaire de 20 ou 30 ans vous couvrirait probablement.