La faillite peut être une entreprise coûteuse. À long terme, déposer un dossier de faillite vous fera économiser des milliers de dollars. C’est un investissement dans votre avenir et qui vous apportera un retour presque immédiat.
À court terme, cependant, vous devrez payer les services d’un avocat. Apprenez-en davantage sur la façon de déclarer faillite sans argent.
Profitez de consultations gratuites
La première chose à retenir est que de nombreux avocats spécialisés en faillite, sinon la plupart, proposent des consultations gratuites. Un avocat qualifié en matière de faillite peut examiner votre situation, vous aider à décider si la faillite vous convient, quel type de faillite déposer, le calendrier du procès et comment la payer. Un bon endroit pour chercher un avocat qualifié est la National Association of Consumer Faillite Attorneys.
Une fois que vous aurez rencontré un avocat, vous pourrez discuter des moyens de payer le dossier.
Utilisez votre remboursement d’impôt
Lorsque les remboursements d’impôts arrivent au printemps, de nombreux avocats spécialisés en faillite constatent une augmentation du nombre de personnes recherchant des informations sur la faillite. Traiter le gouvernement fédéral comme une caisse d’épargne n’est généralement pas le meilleur moyen d’économiser votre argent, mais dans ce cas, ce pécule pourrait vous aider à récolter des dividendes en vous permettant de vous débarrasser d’une dette lourde.
Arrêtez de payer vos cartes de crédit
C’est ce qu’on appelle parfois l’approche « laissez vos créanciers payer pour votre faillite ». Une fois que vous avez décidé de déclarer faillite, si vous conservez l’argent que vous utiliseriez pour payer vos créanciers chirographaires, vous aurez dans quelques mois suffisamment d’argent pour vous lancer dans le dossier de faillite. Les créanciers chirographaires sont ceux qui ne peuvent pas saisir vos biens si vous cessez de payer votre dette. Votre voiture et votre maison sont des dettes garanties, tandis que les cartes de crédit et les prêts personnels ne sont généralement pas garantis.
Demandez de l’aide à votre famille ou à vos amis
C’est difficile de demander de l’aide. Vous pourriez vous sentir mal à l’aise de dire à vos proches pourquoi vous avez besoin d’argent. De nombreuses personnes découvrent que lorsqu’elles demandent de l’aide, elles disposent de plus de ressources qu’elles ne l’auraient jamais imaginé.
Votre avocat devra savoir d’où vient l’argent, car cela doit être divulgué dans vos documents de faillite. S’il s’agit d’un prêt, cette personne devra être inscrite comme créancier.Le prêt sera annulé dans ce cas, mais cela ne signifie pas que vous ne pourrez pas le rembourser. S’il s’agit d’un don, il faudra peut-être l’inscrire comme revenu. Votre avocat peut vous conseiller à ce sujet.
Faites payer vos collecteurs de factures
Si vous êtes harcelé par des collecteurs de factures, ils peuvent enfreindre la Fair Debt Collection Practices Act ou l’équivalent de votre État. Si tel est le cas, vous pourriez recevoir 1 000 $ par cas de harcèlement, plus les dommages réels, ainsi que les honoraires et frais d’avocat.
Cela nécessitera que vous gardiez des dossiers précis et que vous ayez un avocat prêt à donner suite. Tous les avocats spécialisés en faillite ne s’occupent pas de ce type de litiges de consommation, mais ils vous dirigeront vers quelqu’un qui le fait.
Réduire les dépenses
Si ce n’est pas déjà fait, c’est le moment de revoir votre budget. Recherchez les articles que vous pouvez supprimer et les moyens de réduire les dépenses. De nombreuses personnes peuvent en trouver quelques centaines de plus chaque mois sans se sentir trop débordées. Gardez à l’esprit que vous énumérerez vos dépenses dans votre dossier de faillite, du moins en termes généraux. Vous ne voulez pas trop couper et vous retrouver coincé avec un budget irréalisable à long terme. Votre avocat peut vous aider à déterminer les meilleures dépenses à réduire.
Travaillez avec votre avocat
De nombreux avocats spécialisés en faillite vous permettront de payer vos frais du chapitre 7 au fil du temps, mais ils exigeront généralement que vos frais soient payés intégralement avant le dépôt du dossier. Pour une affaire relevant du chapitre 13, les honoraires d’avocat peuvent être inclus dans votre paiement mensuel au titre du chapitre 13.Certains tribunaux de faillite vous permettront de déposer un dossier au titre du chapitre 13 dans le cadre duquel vous ne paierez que les honoraires de votre avocat sur un certain nombre de mois, puis de convertir le dossier au chapitre 7.
Note
Une faillite du chapitre 7 est une liquidation, ce qui signifie que votre dette est libérée (à quelques exceptions près) et que vous n’avez pas à la rembourser. Une faillite du chapitre 13 est un plan pour les salariés, dans lequel vous établissez un plan de paiement sur trois à cinq ans avec vos créanciers.
Façons d’obtenir une aide gratuite ou à faible coût
Si votre revenu est faible, si vous êtes sans emploi ou si vous souffrez d’un handicap, vous pourriez avoir droit à des services juridiques nuls ou peu coûteux. Vérifiez auprès de votre société de services juridiques locale ou de votre société d’aide juridique. De nombreuses associations du barreau local orientent également vers des avocats disposés à fournir des services gratuits ou presque gratuits aux personnes à faible revenu. Certaines facultés de droit disposent de cliniques juridiques composées d’étudiants en droit sous la supervision d’avocats professionnels.
Ce qu’il ne faut pas faire pour payer une faillite
Ce qui suit est une liste de derniers recours. Vous ne devriez pas envisager ces options, sauf si vous souhaitez désespérément déposer votre déclaration rapidement. Discutez avec un avocat spécialisé en faillite avant de prendre l’une de ces mesures, car elles peuvent vous coûter plus cher à long terme.
Obtenir plus de crédit
Il est préférable de ne pas contracter de prêt pour déclarer faillite. Si vous contractez un prêt de titre de voiture, vous mettez votre véhicule en péril et devrez payer à la société de prêt de titre pour obtenir la libération du véhicule. Les prêts sur salaire ont des taux d’intérêt élevés et une avance sur carte de crédit peut ne pas être remboursée. Toute dette inutile que vous avez contractée dans les 90 jours précédant le dépôt de bilan – ou dans l’intention de l’inclure dans une faillite – pourrait ne pas être libérée et vous pourriez perdre votre droit à une libération dans certaines circonstances.
Retrait de vos comptes de retraite ou de la valeur nette de votre propriété
Cet argent sera protégé (exonéré) lorsque vous déposerez un dossier de faillite.Si vous l’utilisez pour financer votre dossier, vous pourriez encourir des pénalités en cas de retrait anticipé ou des factures fiscales élevées. Le recours à des prêts sur valeur domiciliaire peut mettre votre maison en péril si vous avez du mal à effectuer les paiements plus tard. Les inconvénients l’emportent sur les avantages de cette approche, à moins que vous ne deviez des sommes importantes qui seront acquittées.
Dépôt par vous-même
C’est ce qu’on appelle déposer une plainte « pro se » ou « pro per ». Si vous déposez votre dossier sans l’aide d’un avocat, vous risquez de ne pas mener à bien votre dossier. Cela est particulièrement vrai en cas d’actions adverses et d’autres complications.
Si vous avez une dette garantie, vous devrez vous occuper vous-même des accords de réaffirmation et vous présenter devant le juge des faillites. Si vous possédez des biens non exonérés, vous devrez travailler avec le syndic. Vous pourriez perdre plus face à vos créanciers dans une affaire de faillite pro se que vous n’auriez payé un avocat en premier lieu.
Notez que si vous envisagez la faillite, certaines des options évoquées dans cet article pourraient ne pas être les mieux adaptées à votre situation particulière. Il est préférable de demander d’abord l’avis d’un avocat spécialisé en faillite ou, à tout le moins, d’un service de conseil en crédit agréé. Vous pouvez commencer par consulter le Bureau de protection des consommateurs de votre État ou visiter le site Web du ministère américain de la Justice pour trouver une liste des agences de conseil en crédit approuvées.
