Pourquoi le crédit est un outil financier puissant

Le monde du crédit peut sembler dur et déroutant, mais Tori Dunlap veut changer cela et clarifier une chose : l’argent et le crédit sont de puissants outils financiers, en particulier pour les jeunes adultes. 

« Les cartes de crédit sont comme un couteau : si vous les utilisez à bon escient, elles sont sûres et très utiles », a-t-elle déclaré. « Sinon, vous serez coupé. »

Dunlap a été initiée à l’éducation au crédit dès son plus jeune âge, écoutant ses parents se moquer de leurs cotes de crédit. Elle se souvient avoir posé de nombreuses questions sur le crédit lorsqu’elle était adolescente, et cela lui semblait être une partie tout à fait normale du fait de grandir. Cependant, à mesure que Dunlap vieillissait, elle s’est rendu compte qu’à bien des égards, son éducation financière n’était pas la norme. C’était plutôt un privilège. 

Aujourd’hui, Dunlap est l’éducatrice et la conférencière derrière Her First $100K, son entreprise qui a commencé comme un réseau social suite à son objectif d’épargne personnel et qui se consacre désormais à aider les jeunes adultes (en particulier les femmes) à prendre le contrôle de leurs finances en toute confiance. Dunlap héberge également un podcast commercial de premier plan, « Financial Feminist », qui compte plus de 2 millions de téléchargements dans le monde. 

Pour aider les parents à parler de crédit et d’argent avec leurs adolescents, nous avons demandé à Dunlap comment les leçons de base, les expériences partagées et le langage jouent un rôle essentiel pour garantir que tous les jeunes adultes se sentent capables et responsables de leur crédit. 

Cette interview a été éditée pour des raisons de longueur et de clarté.

Commencez par les bases du crédit

Parlez-nous de votre première carte de crédit : comment l’avez-vous utilisée ? 

C’était une carte d’étudiant, et c’est ce que je recommande. Pour être très précis, c’était une carte d’étudiant Discover qui ressemblait à une cassette, ce que je trouvais la plus cool. 

C’est un privilège qui est venu avec l’éducation financière que j’ai reçue de mes parents, mais quand j’avais probablement 13 ou 14 ans, nous avons eu notre première conversation sur le thème “Vous ne mettez pas sur une carte de crédit quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre”. Donc pour moi, la tentation de dépenser trop avec ma première carte n’a jamais été là. Je savais que je pouvais, hypothétiquement, mais mentalement, ce n’était tout simplement pas une option pour moi.

Je l’utilisais pour aller déjeuner de temps en temps avec des amis, ou si j’avais besoin de quelque chose pour mon dortoir, je le commandais sur Amazon et le mettais sur ma carte. J’étais très discret. Je pense que mes factures mensuelles étaient de 50 $ ou moins. C’était un excellent moyen pour moi de renforcer ma confiance financière, de comprendre le fonctionnement d’une carte de crédit et de commencer à développer mon crédit de manière responsable.

Lorsqu’ils parlent de crédit avec des amis et des clients, sur quoi auraient-ils aimé en savoir plus avant de plonger dans le monde du crédit et des cartes ?

Je pense que la raison pour laquelle les gens, et en particulier les femmes, s’endettent, c’est parce qu’ils ne comprennent pas comment fonctionne un prêt. Ils ne comprennent pas les taux d’intérêt, ils ne comprennent pas la période de paiement ni le pouvoir des intérêts composés. C’est donc une partie importante de l’éducation financière : comprendre le fonctionnement de la dette. 

Dans mon travail avec les clients, je me dis souvent : « Je me suis endetté par carte de crédit et je ne sais pas comment m’en sortir parce que cela semble trop accablant. » Ils ont l’impression de regarder le mont Everest. J’ai eu la chance de comprendre, même à 18 ans, que si je mets quelque chose de frivole sur cette carte, mais que je ne peux pas me le permettre, eh bien, ça va me coûter une tonne d’argent. Mais ce n’est malheureusement pas la norme.

Crédit = Pouvoir Financier

Quel conseil de crédit avez-vous entendu et qui est tout simplement faux ? 

Les récits selon lesquels « les cartes de crédit sont mauvaises » ou « vous n’avez pas vraiment besoin d’une cote de crédit ». Tout d’abord, ni l’un ni l’autre n’est exact, surtout en ce qui concerne les cotes de crédit. Plus important encore, ces messages sont très nuisibles. 

Vous avez malheureusement besoin d’une cote de crédit pour exister dans ce pays et pour accélérer votre vie financière. C’est vraiment le cas. Et les cartes de crédit ne sont pas mauvaises, à condition que vous les utilisiez de manière responsable. Quiconque vous dit le contraire… eh bien, c’est un énorme signal d’alarme.

De quelles manières les parents peuvent-ils donner le bon exemple en matière de carte de crédit et d’habitudes de dépenses ?

Mes parents avaient vraiment l’intention de dépenser leur argent durement gagné pour des choses qui étaient vraiment importantes pour eux. Nous étions définitivement une famille économe, mais nous voyageions deux ou trois fois par an parce que c’était là qu’ils voulaient que leur argent aille. 

Je pense donc qu’une chose que vous pouvez démontrer en tant que parent est qu’il n’est pas nécessaire d’être complètement démuni pour être financièrement intelligent. Vous n’êtes pas obligé de vous dire : “Je ne pourrai jamais dépenser d’argentjamais” Au lieu de cela, montrez comment être économe avec des choses qui ne vous intéressent pas autant. Vous n’êtes pas obligé d’arrêter de dépenser de l’argent, vous devez simplement arrêter de dépenser de l’argent pour des choses qui ne vous intéressent pas. 

Apprenez aux côtés de votre adolescent

Que peuvent faire tous les parents pour aider leur adolescent à réussir financièrement, quels que soient ses propres antécédents financiers ou sa situation actuelle ?  

Je me promenais avec un ami et une fille m’a reconnu. Elle était avec sa mère et elle paniquait comme je paniquerais en voyant [l’acteur] Timothée Chalamet dans la rue. Après lui avoir dit bonjour, sa mère lui a dit : “Votre contenu nous a touchés tous les deux. Nous écoutons votre podcast ensemble. Nous parlons de vous et de votre contenu tout le temps ensemble. Nous avons eu des conversations avec la famille, elle a commencé à investir et elle est en première année à l’université.” 

Et je pensec’estil. Qu’il s’agisse de mon contenu ou de celui de quelqu’un d’autre, consommez du contenu avec votre enfant. TikTok, YouTube ou un podcast. C’est encore mieux si votre enfant choisit une plateforme ou une voix qui lui parle et qui correspond à ses valeurs. Je pense que c’est une très bonne façon pour vous de vous éduquer et également d’ouvrir ce dialogue avec la prochaine génération.

En parlant de TikTok, avez-vous des inquiétudes quant à l’intersection du monde des médias sociaux et de l’éducation financière ? 

Je suis sur TikTok depuis juillet 2020 et dans presque toutes les interviews que j’ai faites depuis, un journaliste m’a posé une variante de cette question, ce que je trouve très intéressant. Les informations inexactes et fausses ont toujours existé : les vendeurs de serpents, les plans pour devenir riche rapidement, ce n’est pas nouveau. C’est juste sur les nouvelles plateformes, et je pense que nous craignons ce que nous ne comprenons pas. 

En réalité, je dirais qu’environ 5 % seulement de ce que je vois est mauvais, mais j’essaie aussi de suivre des personnes que je sais crédibles. Et c’est une grande partie de cela. Vérifiez que les informations proviennent d’une source digne de confiance. 

Éliminer la peur pour responsabiliser

En vous basant sur votre propre expérience et sur ce que vous avez appris des clients, comment recommanderiez-vous aux parents d’aborder les cours d’argent avec leurs adolescents ? 

La première chose est le contenu, la voix et les récits sans jugement. Nous savons que la honte et le jugement ne motivent pas réellement les gens à apporter des changements, et que cela est vraiment préjudiciable dans un système où les gens éprouvent déjà beaucoup de méfiance et de honte. 

Dites à votre adolescent quelque chose comme : “Hé, si vous avez des questions à ce sujet, faites-le-moi savoir et nous pourrons en parler ensemble. Vous pouvez me poser des questions, et même si je ne sais pas, je trouverai la réponse pour vous.”

Et s’ils vous font part d’une erreur financière ou de quelque chose qu’ils regrettent d’avoir fait avec leur argent, ne leur faites pas honte. Dites : « Hé, il semble que nous devrions en parler davantage. Je suis là pour vous aider à obtenir les ressources dont vous avez besoin afin que cela ne se reproduise plus. » Il s’agit de maintenir les conversations, même à l’âge adulte.

Si un adolescent n’est pas intéressé à en apprendre davantage sur le crédit ou à parler d’argent, comment les parents peuvent-ils donner vie à ce sujet ? 

Je pense que depuis trop longtemps, le message a été : « La raison pour laquelle vous n’êtes pas riche, c’est parce que vous avez fait ces choix. » Mais tout dépend de vos choix individuels. C’est aussi l’oppression systémique, les écarts salariaux, le racisme, le sexisme, le capacitisme… la liste est longue.

Une partie de la raison pour laquelle je pense que la communauté Her First $100K s’est développée si rapidement est parce que nous ne parlons pas seulement de finances personnelles, nous soulignons également à quel point rassembler nos [trucs] financiers peut être une forme de protestation et de force. Si vous êtes une personne noire qui a commencé à investir en bourse, c’est une forme de protestation contre un système qui ne veut pas que vous gagniez en stabilité financière ou en richesse. 

Il ne s’agit donc pas seulement de vos choix financiers individuels, il s’agit également de bâtir des fondations financières afin d’avoir un impact non seulement sur vous mais sur le reste de votre communauté. L’éducation financière doit inclure les deux. Cela ne peut pas simplement être : « Vous faites ceci ou vous ne faites pas cela », ou « Voici comment établir un budget » ou « Voici comment rembourser vos dettes ». Cela doit être : « Voici comment nous utilisons ces connaissances. Voici comment nous votons, protestons, faisons des dons et faisons toutes ces choses afin de changer la société dans laquelle nous vivons. »