Qu’est-ce que la cession de garantie (d’une police d’assurance-vie) ?

Si vous cédez votre contrat d’assurance-vie en garantie d’un prêt, vous donnez au prêteur le droit de percevoir la valeur de rachat ou le capital-décès du contrat dans deux circonstances. La première est si vous arrêtez d’effectuer des paiements ; l’autre est si vous décédez avant que le prêt ne soit remboursé. Obtenir un prêt avec une assurance-vie réduit le risque du prêteur, ce qui améliore vos chances d’être admissible au prêt.

Avant de procéder à une mission de garantie, découvrez comment fonctionne le processus, son impact sur votre politique et les alternatives possibles.

Définition et exemples de cession de garantie

La cession de garantie est la pratique consistant à utiliser une police d’assurance-vie comme garantie d’un prêt. La garantie est tout actif que votre prêteur peut prendre en cas de défaut de paiement du prêt.

Par exemple, vous pourriez demander un prêt de 25 000 $ pour démarrer une entreprise. Mais votre prêteur n’est pas disposé à approuver le prêt sans garanties suffisantes. Si vous disposez d’une police d’assurance vie permanente d’une valeur de rachat de 40 000 $ et d’un capital-décès de 300 000 $, vous pouvez utiliser cette police d’assurance vie pour garantir le prêt. Via la cession de garantie de votre contrat, vous autorisez la compagnie d’assurance à remettre au prêteur le montant que vous devez si vous n’êtes pas en mesure de faire vos paiements (ou si vous décédez avant de rembourser le prêt).

Les prêteurs disposent de deux manières de collecter dans le cadre d’un accord de cession de garantie :

1. Si vous décédez, le prêteur reçoit une partie du capital-décès, jusqu’à concurrence du solde restant de votre prêt.
2. Avec les polices d’assurance permanentes, le prêteur peut racheter votre police d’assurance-vie afin d’accéder à la valeur de rachat si vous cessez d’effectuer des paiements.

Comment fonctionne la cession de garanties

Chaque fois que les prêteurs approuvent un prêt, ils ne peuvent pas être sûrs que vous le rembourserez. Votre historique de crédit est un indicateur, mais les prêteurs souhaitent parfois une sécurité supplémentaire. De plus, des surprises se produisent, et même ceux qui ont les profils de crédit les plus solides peuvent mourir de façon inattendue.

L’attribution d’une police d’assurance-vie en garantie offre aux prêteurs un autre moyen de garantir leurs intérêts et peut faciliter l’approbation pour les emprunteurs.

Types de garanties d’assurance-vie

L’assurance vie se divise en deux grandes catégories : l’assurance permanente et l’assurance temporaire. Vous pouvez utiliser les deux types d’assurance pour une cession de garantie, mais les prêteurs préféreront peut-être que vous utilisiez une assurance permanente.

• Assurance permanente: L’assurance permanente, comme l’assurance vie universelle et l’assurance vie entière, est une couverture d’assurance à vie qui contient une valeur de rachat. Si vous ne remboursez pas le prêt, les prêteurs peuvent racheter votre police et utiliser cette valeur de rachat pour rembourser Gesundmd. Si vous décédez, le prêteur a droit au capital-décès, jusqu’à concurrence du montant qu’il vous reste.
• Assurance temporaire: L’assurance temporaire offre une prestation de décès, mais la couverture est limitée à un certain nombre d’années (20 ou 30, par exemple). Comme ces polices n’ont aucune valeur de rachat, elles protègent votre prêteur uniquement si vous décédez avant le remboursement de la dette. La durée d’une police d’assurance à terme utilisée comme garantie doit être au moins aussi longue que la durée de votre prêt.

Une note sur les rentes

Vous pourrez peut-être également utiliser une rente comme garantie d’un prêt bancaire. Le processus est similaire à celui d’une police d’assurance-vie, mais il y a une différence essentielle à prendre en compte. Tout montant affecté en garantie dans une rente est traité comme une distribution à des fins fiscales.Autrement dit, le montant attribué sera imposé comme un revenu à hauteur de tout gain éventuel réalisé sur le contrat, et pourra être soumis à un impôt supplémentaire de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi.

Le processus

Pour utiliser l’assurance-vie comme garantie, le prêteur doit être prêt à accepter une cession de garantie. Lorsque tel est le cas, le propriétaire du contrat, ou « cédant », soumet un formulaire à la compagnie d’assurance pour établir l’accord. Ce formulaire comprend des informations sur le prêteur, ou « cessionnaire », ainsi que des détails sur les droits du prêteur et de l’emprunteur.

Les propriétaires de polices ont généralement un contrôle sur les polices. Ils peuvent annuler ou renoncer à la couverture, changer de bénéficiaire ou céder le contrat en garantie. Mais si la police a un bénéficiaire irrévocable, ce bénéficiaire devra approuver toute cession de garantie.

Les lois des États exigent généralement que vous informiez l’assureur de votre intention de donner votre police d’assurance en garantie, et vous devez le faire par écrit.En pratique, la plupart des assureurs disposent de formulaires spécifiques qui détaillent les modalités de votre mission.

Les prêteurs sont payés en premier

Si vous décédez et que le contrat verse une prestation de décès, le prêteur reçoit en premier le montant que vous devez. Vos bénéficiaires reçoivent les fonds restants une fois le prêteur payé. Autrement dit, votre prêteur a priorité sur vos bénéficiaires lorsque vous utilisez cette stratégie. Assurez-vous de considérer l’impact sur vos bénéficiaires avant de finaliser une cession de garantie.

Une fois votre prêt remboursé, votre prêteur n’a aucun droit sur votre police d’assurance-vie et vous pouvez lui demander de renoncer à la cession. Votre compagnie d’assurance-vie devrait avoir un formulaire à cet effet. Cependant, si un prêteur paie des primes pour maintenir votre police en vigueur, il peut ajouter ces paiements de primes (plus les intérêts) à votre dette totale et percevoir cet argent supplémentaire.

Alternatives à la cession de garanties

Il peut exister plusieurs autres façons d’obtenir l’approbation d’un prêt, avec ou sans assurance-vie :

• Abandonner une police: Si vous disposez d’un contrat d’assurance vie avec valeur de rachat dont vous n’avez plus besoin, vous pourriez potentiellement racheter le contrat et utiliser la valeur de rachat. Cela pourrait vous éviter d’avoir besoin d’emprunter, ou vous pourriez emprunter beaucoup moins. Cependant, le rachat d’un contrat met fin à votre couverture, ce qui signifie que vos bénéficiaires ne recevront pas de prestation de décès. De plus, vous devrez probablement des impôts sur tout gain.
• Emprunter sur votre contrat: Vous pourrez peut-être emprunter sur la valeur de rachat de votre police d’assurance vie permanente pour obtenir les fonds dont vous avez besoin. Cette approche pourrait éliminer le besoin de travailler avec un prêteur traditionnel et la solvabilité ne serait pas un problème. Mais emprunter peut être risqué, car tout solde de prêt impayé réduit le montant reçu par vos bénéficiaires. De plus, au fil du temps, les déductions pour le coût de l’assurance et les intérêts composés sur le prêt peuvent annuler votre valeur de rachat et la police pourrait devenir caduque, il est donc essentiel de la surveiller.
• Envisagez d’autres solutions: Vous pouvez avoir d’autres options sans rapport avec une police d’assurance-vie. Par exemple, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie d’un prêt, mais vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie si vous ne pouvez pas effectuer les paiements. Un cosignataire pourrait également vous aider à être admissible, même si le cosignataire prend un risque important en garantissant votre prêt.