Lorsque vous choisissez de déposer un dossier de faillite, quel que soit le type de faillite sous lequel vous déposez votre dossier, il y aura l’une des deux issues suivantes : la libération ou le licenciement.
La plupart des personnes qui déposent un dossier de faillite n’ont qu’un seul objectif en tête : soulager le stress financier en s’acquittant de leurs dettes. Lorsque vos dettes sont libérées, le déclarant – débiteur en cas de faillite, n’a plus aucune responsabilité personnelle concernant la dette.
Exigences de décharge
Chaque chapitre du code des faillites comporte ses propres règles pour obtenir une libération. Par exemple, au chapitre 7, le débiteur doit déposer des calendriers complets et précis, assister à une réunion des créanciers en vertu de l’article 341, suivre un cours de gestion financière, vendre des biens non exonérés et une litanie d’autres éléments.
Dans un cas de plan de remboursement visé au chapitre 13, les débiteurs ont encore plus d’obligations. Généralement, ils se concentrent sur un plan de remboursement qui dictera le montant que vous devrez payer chaque mois, combien de mois durera le plan et quelles dettes doivent être payées via le programme.
Une fois toutes ces conditions remplies, le tribunal prononcera une ordonnance de libération des dettes du débiteur. En revanche, si le débiteur ne remplit pas ces conditions, le tribunal n’accordera pas la libération. Au lieu de cela, l’affaire est classée sans suite.
Reprise des activités de recouvrement et délais de prescription
Pour la plupart, une fois votre dossier de faillite libéré, toutes les méthodes standard de recouvrement des créances peuvent reprendre pour toutes les dettes en souffrance non incluses dans la faillite. Les créanciers peuvent reprendre leurs tentatives de recouvrement conformément à la lettre de la loi, y compris en entamant des procédures de saisie, de reprise de possession et des poursuites.
Si la faillite a mis fin à une saisie, le créancier hypothécaire ne peut pas reprendre immédiatement là où il s’était arrêté, ce qui revient souvent à mettre la propriété aux enchères. Il faudra recommencer le processus.
En revanche, d’autres créanciers peuvent reprendre là où ils s’étaient arrêtés. Un créancier automobile peut lancer un appel à la reprise de possession. Un créancier peut poursuivre une action qui a été temporairement interrompue alors que la faillite était en cours.
Les délais et les délais de prescription sont également affectés. La suspension automatique, qui entre en vigueur au moment du dépôt du dossier, empêche les créanciers de prendre des mesures pour recouvrer leurs dettes en dehors du système de faillite.
Comment être licencié
Ne pas déposer de documents
Le fait de ne pas remplir les documents appropriés entraîne de nombreux licenciements anticipés. Il existe de nombreuses pages d’annexes et de relevés qui présentent la situation financière du débiteur, y compris les revenus, les dépenses, les dettes, les actifs et les transactions financières antérieures.
En outre, le débiteur doit également avoir produit des déclarations de revenus au cours des quatre dernières années et produire des déclarations chaque année où il est en faillite (pour les déclarants du chapitre 13) et fournir des fiches de paie.
Note
Gardez à l’esprit que certains tribunaux des faillites ont leurs exigences en matière de formalités administratives en plus de celles énumérées dans le code des faillites.
Les documents de faillite peuvent être déposés au moment du dépôt du dossier, ou dans les 14 jours suivant le dépôt du dossier. Dans des circonstances particulières, le délai peut être prolongé au-delà de ces 14 jours.En gardant cela à l’esprit, il n’y a guère d’excuse pour que le dossier d’un débiteur soit rejeté pour cause de formalités administratives – et pourtant, cela arrive tous les jours.
Sauter la réunion en vertu de l’article 341
Les débiteurs sont tenus d’assister à une assemblée des créanciers, également appelée réunion en vertu de l’article 341. Le nom vient du code des faillites qui vous oblige à vous présenter.
Même si cela s’appelle une assemblée des créanciers, dans la pratique moderne de la faillite, les créanciers y assistent rarement. Cela permet au syndic de clarifier tout ce qui soulève une question dans les documents du débiteur.
L’assemblée se tient sous serment et le débiteur est tenu de dire la vérité. Le débiteur doit fournir une pièce d’identité, généralement une carte d’identité délivrée par l’État comme un permis de conduire et une carte de sécurité sociale.
Le tribunal fixe l’heure et la date des 341 réunions. Si le débiteur ne peut être présent pour une raison quelconque, la séance peut parfois être déplacée à une autre date. Les tribunaux se sont adaptés à ces problèmes en utilisant le téléphone ou la vidéoconférence lorsqu’il n’est pas pratique de poursuivre la réunion jusqu’à ce que le débiteur soit disponible.
Oublier le cours de gestion financière
Une fois le dossier déposé, chaque débiteur doit suivre un cours de gestion financière avant que le dossier puisse être libéré. Ce cours est disponible en personne, par téléphone ou en ligne et est proposé par plusieurs prestataires.
Si le débiteur ne suit pas le cours de gestion financière ou ne dépose pas de certificat d’achèvement après avoir terminé le cours, l’affaire sera classée.Il faudra donc que le débiteur dépose une requête auprès du tribunal demandant la réouverture du dossier pour déposer le certificat et l’ordonnance de libération.
Dans la plupart des cas, le tribunal et l’avocat du débiteur factureront de nouveaux frais de dossier. Mais sans l’attestation du cours de gestion financière, l’affaire sera définitivement classée sans quittance, et les créanciers du débiteur seront autorisés à reprendre les actions de recouvrement de leurs dettes.
Perte d’actifs au profit d’un syndic dans une affaire rejetée
Une affaire du chapitre 7 se compose de deux pistes distinctes. La première concerne la question de savoir si le débiteur obtiendra une libération de sa dette. De l’autre côté, le syndic administre des biens qui peuvent être vendus pour satisfaire les créanciers.
La question de savoir si des biens peuvent être vendus dépend si le débiteur possède des biens non exonérés. Le débiteur est autorisé à conserver une certaine quantité de biens auxquels le syndic et les créanciers ne peuvent toucher. C’est la définition d’un bien exonéré.
En revanche, tout autre bien qui ne remplit pas les conditions requises pour bénéficier du statut d’exonération est considéré comme un bien non exonéré. Le syndic peut prendre le bien non exonéré, le liquider (le vendre) et distribuer le produit aux créanciers qui ont des réclamations valables.
Il est possible qu’un syndic prenne possession des biens non exonérés du débiteur, mais l’affaire est rejetée. Le débiteur perdrait la propriété et ne bénéficierait toujours pas des avantages d’une libération de faillite.
Chapitre 13 Problèmes de licenciement
Des plans de paiement qui ne sont pas réalisables
Les cas du chapitre 13 sont plus compliqués que les cas du chapitre 7. Ils exigent qu’un plan de paiement soit déposé et approuvé par le tribunal. De plus, le débiteur doit démontrer que toutes les dettes qui doivent être incluses sont prévues et que le plan est réalisable, compte tenu de ses revenus et dépenses.
Souvent, le débiteur déposera un plan avec des estimations des réclamations des créanciers, et le plan devra être ajusté une fois que les créanciers auront déposé leurs réclamations. Ce n’est qu’après le dépôt des réclamations que le débiteur saura combien il devra rembourser avec les versements de son régime.
Note
Si le plan n’est pas réalisable, l’approbation sera refusée. Sans plan viable, l’affaire sera classée sans suite.
Défaut de paiement
Dans un cas relevant du chapitre 13, le débiteur est tenu d’effectuer les paiements au titre du plan de paiement à un syndic, qui distribuera ensuite ces paiements aux créanciers détenant des créances appropriées.
Cependant, le débiteur doit également se tenir à jour de ses paiements de logement, de ses impôts fonciers, de ses impôts sur le revenu et de ses obligations alimentaires telles que la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants. Si le débiteur ne maintient pas l’un de ces paiements à jour, le tribunal rejettera l’affaire.
Cas en série
Lorsqu’un dossier en vertu du chapitre 13 est rejeté, il n’est pas rare que le débiteur recommence le processus en déposant un nouveau dossier en vertu du chapitre 13. Cela se produit souvent lorsque le débiteur connaît une interruption de revenus et ne peut pas rattraper les paiements requis.
Lorsque le débiteur dépose un deuxième dossier dans l’année suivant le rejet du premier dossier, le sursis automatique n’est valable que pour les 30 premiers jours.
Si le débiteur souhaite que la suspension automatique se poursuive, il doit déposer une requête en prolongation de la suspension auprès du tribunal. Cela nécessite généralement que le débiteur témoigne lors d’une audience pour expliquer pourquoi la première affaire a été rejetée et pourquoi la seconde aboutira.
Si le débiteur a eu deux dossiers pendants au cours de l’année précédente, la suspension automatique ne prend jamais effet. Le débiteur qui souhaite bénéficier de la suspension devra demander au tribunal d’imposer la suspension. Là encore, le débiteur devra témoigner et expliquer au tribunal pourquoi deux dossiers ont été rejetés au cours de l’année et pourquoi le nouveau dossier aboutira.
