Pourquoi votre compagnie d’assurance habitation peut exiger un permis de vacance

Si vous êtes confronté à une situation où votre compagnie d’assurance vous a dit que vous aviez besoin d’un permis de vacance ou qu’elle devait modifier votre assurance parce que vous avez une maison vacante, vous n’êtes pas seul. Il s’agit d’un problème courant auquel les gens sont confrontés et il existe des moyens de le résoudre. Beaucoup de gens sont vraiment contrariés lorsqu’ils ont affaire à une maison vacante parce que la compagnie d’assurance modifie les conditions de l’assurance et commence à poser beaucoup de questions, ou vous demande de remplir un questionnaire de vacance avant de vous accorder l’assurance.

Vous devrez comprendre pourquoi la maison est considérée comme vacante et vous assurer d’être bien informé des changements qui surviendront sur votre police d’assurance habitation une fois qu’elle sera vacante. Passons ici en revue les bases des maisons vacantes et de l’assurance afin que vous soyez prêt à prendre les meilleures décisions pour protéger la propriété et votre investissement pendant que la maison est vacante.

Qu’est-ce qu’un permis de vacance exactement ?

Un permis de vacance est un avenant ajouté à une police d’assurance habitation qui prolonge votre assurance habitation pour maintenir la couverture et assurer la propriété pendant qu’elle est vacante. Un permis de vacance est généralement délivré pour une durée déterminée et réduit la couverture de votre assurance.

Un logement est considéré comme vacant et nécessite un permis de vacance sur la police d’assurance lorsque les habitants d’un logement n’y habitent plus et n’ont pas l’intention d’y revenir, ou lorsqu’un logement nouvellement acheté n’est pas encore habité. 

Un permis de vacance est utile pour garantir que votre logement reste assuré pendant la période de vacance. Vous devrez remplir un questionnaire de permis de vacance pour demander un permis de vacance. Sans permis de vacance, une maison vacante peut ne pas être assurée en raison des exclusions d’une police d’assurance habitation et les réclamations peuvent être refusées.

Comment un permis de vacance modifie-t-il ma couverture d’assurance habitation ?

Il est important de comprendre que le permis de vacance modifie la couverture du contrat d’assurance. Un permis d’inoccupation limitera ou réduira la couverture en raison du nouveau statut de la maison, car les compagnies d’assurance perçoivent un risque plus élevé lorsqu’une maison n’est pas occupée. Si vous aviez une police d’assurance habitation tous risques ou risques ouverts, elle serait modifiée.

Les permis de vacance limiteront généralement la couverture aux éléments de base, comme l’incendie, et élimineront les couvertures importantes comme les dégâts des eaux, entre autres. Si vous n’avez pas de permis de vacance et que votre maison est vacante, votre maison peut alors devenir complètement non assurée et toute réclamation survenant pendant la période de vacance peut être refusée.

La définition d’une maison vacante

La définition d’être vacant est lorsque :

• Il s’agit d’un achat récent ou d’une nouvelle construction et les habitants n’ont pas encore emménagé.
• Lorsque les habitants du logement sont partis et n’ont pas l’intention de revenir, peu importe si le logement est meublé ou non, ou la raison du départ.

Lorsqu’un permis de vacance est requis

Chaque police d’assurance habitation et de copropriété contient une clause qui précise la durée pendant laquelle une maison peut être vacante avant qu’elle ne soit non assurée. Les polices d’assurance précisent également que, comme condition de l’assurance, l’assurance doit être informée de tout changement important dans le risque. Un changement d’occupation fait partie de ces changements.

Généralement, selon votre compagnie d’assurance, l’exigence d’un permis de vacance peut commencer une fois que le logement est considéré comme vacant pendant 60 jours. Vous devez contacter votre représentant ou agent d’assurance pour vérifier les exigences exactes de votre police d’assurance, car chaque compagnie est différente.

Il existe de nombreuses circonstances différentes dans lesquelles vous pouvez avoir besoin d’un permis de vacance. En général, c’est lorsque la définition de vacance est remplie, mais vous devez quand même assurer la propriété. 

Lors de l’achat d’une nouvelle maison

Si vous venez d’acheter une nouvelle maison, la maison est vacante jusqu’à ce que vous emménagiez. Normalement, cela se produit quelques semaines après la date d’achat, et donc un permis de vacance n’est généralement pas requis parce que la durée de vacance tombe dans la durée acceptable pour laquelle la maison peut être vacante selon le libellé de votre police d’assurance habitation.

Toutefois, si plusieurs semaines s’écoulent avant votre emménagement, vous devez en discuter avec votre compagnie d’assurance pour savoir si vous avez besoin d’un permis de vacance.

Exemple: Christina déménage à New York pour son travail, mais ne sera mutée que dans 4 mois. Pour prendre de l’avance, elle a commencé tôt à magasiner une maison et a eu la chance de trouver la nouvelle maison idéale. C’était la première assurance habitation de Christina, donc elle ne comprenait pas vraiment quelle différence cela ferait lorsqu’elle emménagerait. Heureusement, son courtier d’assurance l’a interrogée sur ses projets de déménagement et lui a dit que comme elle n’emménagerait pas officiellement avant plusieurs mois, ils pourraient obtenir un permis de logement vacant en remplissant le questionnaire. Le coût était un peu plus élevé, mais cela protégeait l’investissement de Christina et garantissait qu’elle soit assurée jusqu’à son emménagement.

Quand une maison est à vendre

Parfois, les gens achètent une nouvelle maison et emménagent dans la nouvelle maison avant que l’ancienne ne soit vendue. Alors que l’autre logement est sur le marché parce que les habitants ont déménagé sans intention de revenir, le logement est donc vacant. Cela nécessite un permis de vacance. 

• Conseil:Assurer votre ancienne maison et votre nouvelle maison auprès de la même compagnie d’assurance peut vous accorder un pouvoir de négociation supplémentaire auprès de votre compagnie d’assurance ou des avantages qui faciliteront le processus d’assurance de votre maison vacante.

Pour une succession ou en raison du décès de l’assuré principal

L’une des situations les plus difficiles est lorsqu’une maison reste vacante en raison d’un décès et que les membres de la famille doivent s’occuper de l’assurance. Lorsque l’assuré principal désigné ou les habitants d’un logement sont décédés, le logement est considéré comme vacant.

• Conseil:Si l’assuré principal désigné est décédé, mais que d’autres membres de la famille vivent toujours dans la maison, la compagnie d’assurance peut envisager de maintenir l’assurance habitation comme police normale pendant une période déterminée pendant laquelle les autres résidents y vivaient depuis le début. Par exemple, si une mère décède et que des enfants adultes vivent dans la maison, alors la situation reste la même, donc la maison n’est pas techniquement vacante, la police d’assurance habitation sera changée au nom de la succession et les habitants pourront continuer à y vivre assurés comme ils l’étaient avant le décès pendant une période déterminée par la souscription. Cependant, la compagnie d’assurance doit être informée afin qu’elle puisse apporter les modifications, sinon la police d’assurance pourrait ne pas rembourser le sinistre.

Que se passe-t-il si une maison est vacante mais qu’il n’y a pas de permis de vacance ?

Si votre logement est vacant selon les termes et conditions de votre contrat d’assurance habitation et que vous n’informez pas la compagnie d’assurance et n’obtenez pas de permis de vacance, vous pouvez avoir un problème majeur car votre contrat est spécifique dans le sens où il ne couvre pas les logements vacants. Même si vous disposez d’un classeur d’assurance démontrant que votre maison est assurée, peu importe s’il ne précise pas que vous disposez d’un permis de vacance dessus.

Si votre logement est vacant et que vous avez une réclamation et que vous n’aviez pas de permis de vacance, votre réclamation pourrait être refusée et votre contrat d’assurance pourrait être considéré comme nul et non avenu. Vous devez parler à votre agent d’assurance ou à votre compagnie d’assurance chaque fois que votre situation change (appelée changement important du risque) pour votre propriété. Ne vous laissez pas sans assurance.

Combien coûte un permis de vacance ?

Selon l’Insurance Information Institute, une maison vacante pourrait coûter deux fois plus, voire plus, qu’une police d’assurance habitation ordinaire. Le permis de vacance est une solution temporaire et inclura une modification de prime pour la durée du permis. C’est frustrant pour de nombreuses personnes car elles constatent une réduction de la couverture d’assurance pendant une vacance d’emploi, alors qu’elles paient parfois plus. Certaines compagnies d’assurance proposent des options moins coûteuses, mais cela dépend de votre compagnie d’assurance.

Si vous constatez des taux très élevés, vous voudrez peut-être comparer les prix, surtout s’il s’agit d’un problème qui ne peut pas être résolu rapidement. L’objectif à long terme devrait être d’occuper ou de vendre la maison le plus rapidement possible afin d’économiser de l’argent et d’éliminer vos risques.

Pourquoi une maison vacante est-elle un problème pour l’assurance habitation ?

Les incidents de réclamations et les problèmes potentiels qui pourraient mal tourner avec une maison vacante sont bien plus importants que ceux d’une situation où quelqu’un vit dans une maison à temps plein. Lorsqu’une maison est vacante, les risques de vol, de vandalisme, d’incendie et de dommages de toutes sortes sont plus grands. Lorsque personne n’est présent pour voir ce qui se passe dans une maison ou pour remarquer quand les choses tournent mal, il est logique que le risque de sinistre ou de dommage soit plus élevé.

Le contenu est-il assuré dans le cadre d’un permis de vacance ?

Si vous avez besoin d’un contenu assuré au titre du permis de vacance, assurez-vous de le mentionner à votre compagnie d’assurance, il peut y avoir des frais supplémentaires selon votre situation.

Quelle est la durée de validité d’un permis de vacance dans une maison vacante ?

Les permis de vacance sont généralement délivrés pour une durée maximale de 90 jours. Chaque compagnie d’assurance examinera un poste vacant selon ses propres conditions ; chaque entreprise est différente. Les assureurs examineront la situation pour décider s’ils offriront des aménagements supplémentaires ou s’ils pourraient vous dire qu’ils vont « se libérer du risque », ce qui signifie qu’ils vous fourniront un avis d’annulation de votre police d’assurance.

Que se passera-t-il à l’expiration du permis de vacance ?

Si la compagnie d’assurance n’est plus disposée à assurer le logement comme vacant, votre agent peut alors vous proposer de vous adresser à un assureur spécialisé en risques élevés si la durée de l’inoccupation semble durer trop longtemps. Les polices d’assurance habitation ne sont pas structurées pour assurer les logements vacants. Ainsi, une fois que le statut d’inoccupation est la norme, il est généralement temps de passer à un assureur habitation vacant.

Vous pouvez contacter le bureau du commissaire aux assurances de votre État pour connaître quelles sont vos options si votre courtier ou agent d’assurance ne peut pas vous proposer Assurance habitation vacante.

Comment obtenir un permis de vacance pour l’assurance habitation

Contactez votre agent d’assurance et discutez de la situation avec lui. Ils auront besoin de beaucoup d’informations pour présenter le changement de votre situation d’assurance habitation aux assureurs de la compagnie d’assurance afin qu’ils puissent approuver le permis de vacance. La compagnie d’assurance couvrira le risque et, dans la plupart des cas, approuvera un permis de vacance afin que vous puissiez maintenir les couvertures de base, comme la couverture incendie, pendant que votre maison est vacante.

Il est important de fournir toutes les informations possibles à votre représentant en assurance afin qu’il puisse obtenir les meilleures conditions pour vous et s’assurer que vous restez assuré.

10 questions qui vous seront posées sur un questionnaire de permis de vacance

Bien que chaque compagnie d’assurance soit différente, votre agent ou votre représentant d’assurance peut vous poser certaines questions de base lorsque vous avez besoin d’une assurance pour une maison vacante. 

1. La date de vacance et la durée de l’inoccupation (si l’information sur la durée de l’inoccupation est inconnue, le souscripteur accordera probablement un délai de 90 jours, la situation sera réévaluée plus près de cette date si la maison est toujours vacante) ?
2. Quelle est la raison du poste vacant (par exemple, est-ce dû à un décès, à l’achat d’une nouvelle maison, au fait que vous déménagez dans un autre État, etc.) ?
3. Si la maison est meublée, aurez-vous besoin d’une assurance ménage ?
4. Y a-t-il des alarmes ou des systèmes de sécurité en place à la maison ?
5. Y a-t-il des revêtements sur les fenêtres ?
6. Est-ce que quelqu’un récupère le courrier et entretient la propriété, pour qu’elle ait l’air habitée ? (Votre compagnie d’assurance peut également vous demander des photos de la propriété pour mieux comprendre à quoi ressemble la propriété.)
7. Qui est responsable de l’entretien de la maison ?
8. Quelle est la relation entre la personne visitant la maison et le propriétaire ?
9. À quelle fréquence la personne visitera-t-elle la maison (par exemple, est-ce quotidien, hebdomadaire, etc.) ?
10. Quels sont les projets concernant la propriété (est-elle à vendre, quand est-ce que quelqu’un emménagera, etc.) ?

Ces questions permettent de souscrire au risque et d’obtenir un permis de vacance.

Comment un permis de vacance va-t-il modifier ma couverture d’assurance ?

En plus de restreindre la couverture ou de réduire la couverture à des risques très basiques, le permis de vacance restreint généralement la couverture telle que la responsabilité aux locaux et n’inclut généralement pas le contenu.

Si vous vous préparez à demander une assurance habitation vacante, c’est une bonne idée d’avoir ces informations à portée de main et vous pouvez même les envoyer par courrier électronique à votre représentant en assurance pour lancer le processus.

Vos responsabilités lorsque vous avez un permis de vacance

Une fois que le souscripteur a examiné toutes les informations, il peut vous demander d’ajouter un système d’alarme ou de prendre d’autres précautions suggérées pour protéger la propriété s’il estime qu’il y a un risque. Si vous remplissez toutes leurs conditions ou si les circonstances sont raisonnables pour le service de souscription, celui-ci vous délivrera votre permis pour une durée déterminée. Pendant ce temps, si quelque chose change dans les circonstances, vous devez en informer la compagnie d’assurance, sinon vous pourriez ne pas être assuré.

Si la compagnie d’assurance souhaite faire une inspection, soyez la plus coopérative possible, cela peut être une exigence dans certaines circonstances.

Garder une communication ouverte avec votre représentant et répondre à toutes ses questions le mettra à l’aise avec le risque et vous donnera les meilleures chances de garder la maison assurée le plus longtemps possible. Parfois, si les 90 jours s’écoulent et que la maison est toujours vacante, le service de souscription et votre représentant en assurance examineront la situation et décideront s’ils vous offrent une prolongation.